Система страхования вкладов в РФ

1) обратиться в Правительство  Российской Федерации с просьбой  о выделении Агентству соответствующих  денежных средств в виде беспроцентной бюджетной ссуды, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов составляет не более 1 млрд. рублей. Правительство Российской Федерации принимает соответствующее решение в срок, не превышающий семи календарных дней;

2) обратиться в Правительство  Российской Федерации с просьбой  о выделении Агентству дополнительных  денежных средств из федерального  бюджета, если рассчитанный правлением  Агентства дефицит фонда обязательного  страхования вкладов превышает  1 млрд. рублей. При невозможности  выделения указанных средств  Правительство Российской Федерации  в рамках своих полномочий  вносит в Государственную Думу  Федерального Собрания Российской  Федерации проект федерального  закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий семи календарных дней со дня получения обращения совета директоров Агентства. В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства может устанавливать повышенную ставку страховых взносов. ⁵ За 2010 год Фонд увеличился на 37 млрд руб. (39,5%) и по состоянию на 1 января 2011 г. составил 130,8 млрд руб⁶. В течение года основной рост происходил за счет поступления страховых взносов банков (31,3 млрд руб., что на 27,2% больше, чем за предыдущий год). Фактическое расходование средств Фонда на выплаты страхового возмещения составило 9,4 млрд руб., возврат из конкурсной массы ранее выплаченного страхового возмещения составил 1,6 млрд руб. (по банкам, где конкурсное производство завершено, возврат средств в Фонд составил 100%). В структуре источников Фонда страховые взносы достигли 105,3 млрд руб. (81%), капитализированная прибыль - 17,6 млрд руб. (13%), имущественный взнос Российской Федерации - 7,9 млрд руб. (6%)

 

Структура Фонда на 01.01.2011⁷

 

2.2 Анализ динамики  привлеченных средств физических  лиц

 

В 2010 г. объем вкладов населения  в банках увеличился на 2 334 млрд руб. до 9 798,3 млрд руб. Темпы роста составили 31,3% (в 2009 г. - 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. - 30%.

Без учета переоценки вкладов  в иностранной валюте прирост  составил бы 32,1%, т.е. в целом ее влияние  за год было невелико.

Если в I полугодии дополнительными  факторами роста вкладов были сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции, то во второй половине отчетного периода  вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения ставок ниже уровня инфляции. Это свидетельствует о том, что  граждане сейчас рассматривают банковские вклады в первую очередь как удобный  способ обеспечить гарантированную  сохранность денежных средств.

 

 

Агентство рассматривает  два возможных сценария развития ситуации в 2011 г. По первому, базовому сценарию средства населения в банковской системе могут увеличиться на 2,6-2,8 трлн руб., что соответствует росту совокупного размера вкладов на 26,5-28,5%. Объем средств физических лиц в банках на конец 2011 г. может составить 12,4-12,6 трлн руб. Данный сценарий исходит из неизменности сберегательного поведения населения и продолжения тенденций на рынке вкладов, наблюдавшихся в минувшем году. Второй сценарий учитывает возможное замедление прироста депозитов как нарастающей реакции населения на их отрицательную доходность. Согласно ему Агентство рассматривает увеличение объема вкладов на 2,4-2,5 трлн руб. или на 24,5-25,5% до 12,2-12,3 трлн руб.

Поквартальная динамика вкладов  в течение 2010 г. является практически  традиционной - более низкие темпы  в I и III кварталах - 4,1 и 5,3%, и более  высокие во II и IV кварталах - 8,2 и 10,6%.

 

 

Анализ среднедневных  приростов вкладов.

Сберегательная активность населения в целом на протяжении всего года была высокой. Ежедневный прирост вкладов в январе-ноябре 2010 г. в среднем составлял 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе-ноябре 2009 г. - 3,2 млрд руб. в день). В целом динамика приростов в 2010 г. напоминает прошлогоднюю, только со значительно большей скоростью притока вкладов, что видно из более крутого наклона кривой на графике.

Как всегда значительную долю в притоке средств населения  составили премии и иные выплаты, начисляемые по итогам года. В результате увеличение вкладов в декабре  обеспечило четверть всего притока  за год, а объем "предновогодних выплат" оценивается в 430 млрд руб. В 2009 г. он был существенно выше - 520 млрд руб.

 

 

В 2010 г. доля Сбербанка на рынке вкладов снизилась на 1,5 п. п. до 47,9%. Отставание Сбербанка от общерыночной динамики, как и ранее, связано с его более консервативной процентной политикой.

По состоянию на 1 января 2011 г. из общего объема вкладов 4 689,5 млрд руб. (47,9%) были размещены в Сбербанке, а 5 108,8 млрд руб. (52,1%) в других банках.

Группировка банков по темпам прироста вкладов.

Группировка банков по темпам прироста вкладов (как по числу банков, так и по объему вкладов в них) в 2010 г. напоминает нормальное распределение  с определенной кластеризацией отдельных  групп.

Так самая многочисленная по количеству банков (19,1% общего числа  банков), показала наибольшие темпы  прироста (свыше 100%), однако доля этих банков на рынке вкладов вне Сбербанка  не так велика - всего 9%.

Самая большая группа по доле на рынке вкладов вне Сбербанка (24,9%) показала темпы прироста от 40 до 50%, при этом число банков в ней  не так велико - всего 8,5%. Среди этих банков - ВТБ-24, Газпромбанк, Альфа-Банк. Существенный вклад в общий приток вкладов также сделала группа с темпами прироста от 60 до 100% за год, занимающая 9,9% рынка вне Сбербанка (12,6% по количеству банков). В число этих банков входят - НБ Траст, Восточный экспресс банк, Московский Кредитный Банк.

 

 

Другие группы банков - со средними темпами прироста. Так, 12,6% и 10,6% всех банков росли с темпом от 20 до 30% и от 30 до 40%, а объем вкладов  в этих группах составлял 13,8% и 12,8% вкладов вне Сбербанка соответственно.

Такое распределение в  целом свидетельствует о том, что приток вкладов идет как в  крупные, так и средние банки. ⁸

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития системы  страхования вкладов в России

 

Исторически сложилось, что  наша система страхования вкладов, которая изначально была создана  как "платежная касса"⁹, с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал  значительный потенциал системы  страхования вкладов для минимизации  его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате  возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению  оттока вкладов из банков и возобновлению  роста объемов средств, размещенных  населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное  изменение ключевого параметра  системы страхования вкладов - размера  страхового возмещения (увеличение в  октябре 2008 г. с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы). Деятельность Агентства  по санации 18 системно значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение  проблем на более широкий круг банков.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в  одобренной Советом директоров Агентства  в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов  на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить:

• поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования;
• обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;
• удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков;
• прозрачность деятельности Агентства;
• своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления  деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных  инструментов санации, применение в  своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия  разорения банков. В числе наилучшим  образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово  устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций  будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если в целом оценивать  эффективность российской системы  страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные  Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

В заключение следует отметить, что финансовый кризис способствовал  переосмыслению многих считавшихся  ранее бесспорными представлений  и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а  также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется  активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию  на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом. ¹⁰

 

Заключение

 

Страхование вкладов представляет собой комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантийный возврат в полном или частичном объеме в случае банкротства финансового учреждения.

Становление и развитие российской системы страхования вкладов  происходило поэтапно. Первая попытка  введения института страхования  вкладов была связана с вступлением  в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 г. "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда  компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования  коммерческих банков от банкротств, фонда  страхования депозитов в коммерческих банках". В настоящее время  основой системы страхования  вкладов населения является Федеральный  закон "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации", а обеспечение функционирования системы страхования вкладов  осуществляет государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов, целью которого является страхование  вкладов.

Основными принципами системы  страхования вкладов являются:

- Обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Финансовую основу системы  страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования  вкладов, принадлежащий Агентству  на праве собственности и предназначенный  для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд представляет собой  совокупность денежных средств и  иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов.

Проанализировав же динамику функционирования системы страхования вкладов населения можно сделать следующие выводы: безусловно, создание и применение системы страхования вкладов в России имело положительные результаты для банковской системы. Во-первых, доверие населения к банкам возросло, впоследствии чего произошел приток денежных средств в банки, во-вторых, восстановление доверия к банкам обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики. В-третьих, наличие развитой и доступной системы страхования вкладов является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах. Создание системы страхования вкладов обеспечило устойчивость банковской системы, уменьшило ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка. В-четвертых, введение обязательного страхования в ССВ позволило обеспечить равномерное распределение рисков по всей банковской системе.

Но, несмотря на позитивный эффект, который система страхования  вкладов оказывает на денежный оборот и банковскую систему, в целом, механизм ее функционирования остается несовершенным  и нуждается в существенной доработке. Это, прежде всего, касается контроля за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, порядка прекращения прав банков на работу с населением и обеспечения исполнения судебных решений о признании того, что банк соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов.