Совершенствование банковской системы России на современном этапе

Выводы

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов. Коммерческие банки – это банки непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население и утрата сотнями тысяч семей своих сбережений провоцирует рост острого социального недовольства. Современные коммерческие банки являются важным звеном банковской системы.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, а тесно взаимодействует с ней, представляя собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Банковская система в странах с рыночной экономикой является двухуровневой. Первый верхний уровень - это центральный банк. Второй уровень - коммерческие банки, некоммерческие кредитные организации, филиалы иностранных банков и другие специализированные организации.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Центральный банк РФ – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

Банковская система – важнейший инфраструктурный элемент экономики. Ее основные задачи: обеспечение платежного оборота между экономическими субъектами, аккумулирование свободных сбережений и капитала, их трансформация в кредиты и инвестиции. Приостановка выполнения банковской системой своих функций приводит к разрушительным последствиям для всей экономики.

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ В КРИЗИС И ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД

2.1. Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России

В предкризисный период экономика России демонстрировала  хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и  счета текущих операций, быстрый  рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. В 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к форсированному росту российской экономики в период с начала 2006 г. по первую половину 2008 г., который поддерживался расширением потребления, обеспечиваемым не только доходами, но и банковским кредитованием. В тот период прирост внутреннего спроса более чем на треть обеспечивался банковскими кредитами. Это существенно увеличивало совокупный спрос в экономике и привело к кредитному буму. Согласно определению кредитным бумом является избыточное предложение кредита в течение трёх и более лет, не связанное с фундаментальными факторами: ростом ВВП и развитием финансовой системы.

Естественным результатом стал «перегрев» экономики. С одной стороны, это способствовало усилению инфляционного давления, а с другой — быстрому наращиванию внешних заимствований. Всего за три года (2005—2007) внешний долг негосударственного сектора увеличился почти в четыре раза. На начало 2005 г. он составил 108 млрд. долл., на конец 2007 г. — 417,2 млрд., а на 01.01.12 г. он превысил уровень в 500 млрд. долл. США.

Рисунок 4. Внешний долг негосударственного сектора (млрд. долл. США)

Быстрый рост государственных расходов и импорта маскировался повышением цен на нефть и другие товары российского экспорта. Однако фактически описанные процессы делали российскую экономику уязвимой к воздействию глобального кризиса. Привлечение российскими банками средств на мировом рынке капитала позволило им проводить экспансию на кредитном рынке, что привело к повышению доступности денежных ресурсов и снижению ставок на внутреннем рынке заимствований.

Обычно банковскому  кризису предшествует стадия резкого  экономического роста, а также кредитная  и депозитная экспансия. Превышение объемов кредитов нефинансовому сектору над его сбережениями («кредитная яма») по итогам 2008 года составило 3,5 трлн. руб. В середине 2008 г. данный разрыв превысил все собственные средства банковской системы.

Фактически с того момента ситуация вышла из-под контроля и полностью определялась внешним по отношению к банковской системе финансированием – либо притоком иностранного капитала, либо государственным финансированием. Рост экономики за счет расширения потребления, финансируемого нефтедолларами и внешними займами, оказался неустойчивым. Под воздействием глобального кризиса всего в течение нескольких месяцев российское промышленное производство вернулось на уровень 2005 г.

Рисунок 5. Динамика превышения кредитов над депозитами нефинансового  сектора (без учета задолженности  по облигациям), собственных средств  банковской системы и объемов  потребительского кредитования, млрд. руб.

В первые месяцы разразившегося финансового кризиса основным источником денежного предложения стало пополнение ликвидности со стороны государства. Пакет антикризисных мер, реализованных российским правительством совместно с Банком России в разгар кризиса, в целом соответствовал стандартной схеме, подобно рассмотренной в публикациях зарубежных авторов¹⁰. Российское правительство с августа 2008 по март 2009г. приняло ряд важных шагов для поддержки российской банковской системы.

Таблица 1.

Расходы на поддержание ликвидности российского банковского сектора, 2008 – 2009 гг. (млрд. руб.)

Правительству РФ и Банку России в целом удалось предотвратить распространение «банковской паники» и частично восстановить доверие хозяйствующих субъектов к национальной банковской системе. В числе стабилизационных антикризисных мероприятий необходимо выделить:

• Укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью;
• Увеличение капиталов системообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субсидированных кредитов;
• Увеличение до 700 тыс. руб. государственной гарантии сохранности вкладов физических лиц;
• Решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию, включая продажу банков-банкротов по символической цене;
• Проведение «плавной» девальвации национальной валюты;
• Ослабление пруденциальных требований, разрешение временно не переоценивать банковские активы по текущей банковской стоимости;
• Смягчение требований к качеству кредитных портфел<span class="dash0410_0431_0437_0430_0446_0