Совершенствование кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

 

Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 01 января 2011 года показывает, он сформирован из кредитов, предоставленным юридическим лицам, в т.ч коммерческое кредитование 40,00% и кредиты физическим лицам – индивидуальным предпринимателям 6,45%; на 50% - физическим лицам. Таким образом, за анализируемый период наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по статье коммерческое кредитование, изменение в относительном выражении составило 2,98%.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля за 2010 г. и 2011г, которые изображены на рисунках 2.1 и 2.2.

 

Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля за 2010 г.

 

 

Рисунок 2.2. Структура кредитного портфеля за 2011 г.

 

Сопоставляя два рисунка можно сделать следующие выводы. Кредиты юридическим лицам увеличились на 2%, а кредиты физическим лица и кредиты индивидуальным предпринимателям уменьшились. Данные обстоятельства можно обосновать таким фактором как экономический кризис, который повлиял на обеспеченность кредитов.

В целом качество кредитного портфеля можно оценить как удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики ВТБ24 (ЗАО) за анализируемый период. Однако отделению необходимо уделить особое внимание на рост просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле, что говорит о необходимости повышения эффективности системы мониторинга и управления кредитным риском.

2.3. Анализ кредитования физических  лиц в ЗАО «ВТБ-24»

Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В 2011 году ВТБ24 существенно укрепил свои позиции в тройке лидеров российского рынка кредитования малого бизнеса. Портфель кредитов, выданных банком компаниям и предпринимателям, увеличился до 69 млрд. рублей (10% от общего кредитного портфеля банка). С учетом продукта «Коммерсант» кредитный портфель на сегодня составляет более 113 млрд. рублей. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования. В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки. Основные показатели деятельности банка приложение 4.

ОО «Череповецкий» филиала  № 7806 ВТБ 24 (ЗАО) предлагает следующие виды кредитования:

1.  Потребительские кредиты банка «ВТБ 24»:

     - «Кредит наличными»;

     - «Образовательный кредит ВТБ24 — «Сколково»;

      - «Рефинансирование»;

2. Ипотечные кредиты банка «ВТБ 24»:

     Банк предлагает различные условия ипотечного кредитования. Ипотека ВТБ 24 подразумевает покупку квартиры в кредит на первичном или вторичном рынке, или же нецелевые ипотечные кредиты под залог существующего жилья. Кроме того, возможно рефинансирование ипотечных кредитов других банков.

Длительный срок ипотечного кредитования ВТБ (до 50 лет) позволяет погашать долг небольшими частями, что доступно большинству заемщиков. Также, покупая жилье в кредит, вы имеете право на имущественный вычет по ипотеке.

Для получения ипотечного кредита в ВТБ 24 необходимо обратиться в ближайшее отделение Банка безотносительно вашей прописки или гражданства. Погашать платежи по ипотеке можно в отделениях Банка, либо переводом денег из одного банка в другой.

Программы ипотечного кредитования ВТБ 24:

- Ипотека на вторичное жилье. Выдаются на покупку квартир в кредит на вторичном рынке недвижимости. Первый взнос по ипотеке – не менее 10%. Сумма кредита от 10 тыс. долларов США или евро.

-  «Гаражная ипотека» – выдается на покупку гаража. Сумма кредита от 800 тыс. рублей.

-  Залоговая недвижимость. Объектом ипотечного кредитования ВТБ 24 является квартира или дом, переходящий банку в залог в качестве обеспечения по кредиту.

-  Ипотека с государственной поддержкой. Выдается на покупку готовой квартиры или квартиры на этапе строительства.

- Нецелевой ипотечный кредит. Кредит, который можно использовать для любых целей.

-  Ипотека для новостройки. Для приобретений квартиры на этапе строительства.

- Рефинансирование ипотечных кредитов. Дает возможность погашения существующего кредита в другом банке и открытия счета для ипотечного кредитования в ВТБ 24.

Преимущества ипотечных кредитов ВТБ24:

- низкие процентные ставки;

- максимальный срок кредита — 50 лет;

- досрочное погашение кредита возможно с момента его оформления;

- минимальный первоначальный взнос — 10% стоимости недвижимости;

- вы можете купить квартиру независимо от гражданства и постоянной регистрации;

- учитываются все виды доходов: ваш и близких родственников.

3. Кредитные карты банка «ВТБ 24»: «Золотая карта «ВТБ 24-Трансаэро», «Золотая карта ВТБ 24», «Классическая карта «ВТБ 24-Трансаэро» и т. д.

Условия предоставления кредитных карт ВТБ24 показаны в  Приложение 5.

Преимущества кредитных карт: удобное оформление; прозрачность условий обслуживания; страховые программы; дистанционное управление счетом; дисконтная программа; дополнительные карты; размещение собственных средств; безопасность; оплата услуг.

4. Автокредиты банка «ВТБ 24»: «АвтоЛайт», «АвтоЛайт (подержанные)», «АвтоСтандарт», «АвтоСтандарт (подержанные)», «АвтоЭкспресс», «АвтоЭкспресс (подержанные)».

Условия предоставления автокредитов указаны в приложении 4.

Преимущества автокредитов ВТБ24: отсутствие комиссий; широкий выбор программ кредитования; минимальный пакет документов; срок кредита до 5 лет; досрочное погашение с первого дня после получения кредита; обязательное страхование – только КАСКО; удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

5. Продукт «Овердрафт» разработан специально для клиентов банка. Суть данного продукта - это кредитование Банком расчетного счета клиента при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств. Данная форма кредита позволяет оперативно провести платежи в случае временной нехватки собственных средств на расчетном счете Вашей компании в Банке ВТБ. Наличие овердрафта позволит Вам быть уверенным, что расчеты перед деловыми партнерами будут осуществляться без перебоев даже при временном отсутствии средств на расчетном счете.

В основу нашей технологии финансового анализа платежеспособности клиентов при рассмотрении овердрафта положен упрощенный анализ бухгалтерской отчетности кредитополучателя и его оборотов по расчетному счету.

Условия предоставления:

- Сумма - до 150 000 долларов США в эквиваленте в российских рублях;

- Лимит овердрафта - до 50% от среднемесячных оборотов по расчетным счетам клиента;

- Срок лимита овердрафта - до 12 месяцев;

- Срок овердрафта - до 90 дней;

- Срок рассмотрения заявки - 1-3 дня.

- Процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого клиента;

-  Обеспечение - возможно открытие овердрафта без залога.

Овердрафт предоставляется на любые цели, связанные с осуществлением финансово-хозяйственной деятельности предприятия, за исключением погашения кредитной задолженности перед ВТБ банком.

Особенности овердрафта:

- до момента принятия решения о кредитовании Вы можете не иметь расчетного счета в Банке ВТБ;

- при установлении лимита овердрафта Банк учитывает Ваши обороты по расчетным счетам в других банках;

- начисление процентов по овердрафту осуществляется только на фактически используемую Вами сумму денежных средств

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году.

За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2011 года втб 24 предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году представлена в табл. 2.2.

Таблица 2.2

Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
Кредитные карты и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

 

Как видно из табл. 2.2., за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских кредитов представлена на рис. 2.2.

 

Рисунок 2.2. Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ВТБ24в 2011 году, млн. руб.

 

Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2011 года запустил в Череповце новый нецелой кредит «Просто деньги». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2011 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей.

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ЗАО «ВТБ-24» на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2011 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

Динамика портфеля автокредитов ВТБ 24в 2011 году представлена на рис. 2.3.

 

Рисунок 2.3. Динамика портфеля автокредитов ВТБ24в 2011 году, млн. руб.

 

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

В течение 2011 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др. Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24 является ипотечное кредитование. К середине 2011 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ. Динамика портфеля ипотечного кредитования представлена на рисунке 2.4.

 

Рисунок 2.4. Динамика портфеля ипотечных кредитов ВТБ24в 2011 году, млн. руб.

 

На конец года объем портфеля ЗАО «ВТБ-24» по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.

В основном ипотечные кредиты предоставлялись в Череповце – 82 %. В 2011 году программа ипотечного жилищного кредитования работала в 12 крупнейших городах России. В течение первой половины 2011 года банк планирует довести количество филиалов – участников программы о 62, что позволит значительно увеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.

Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2011 года структура существенно изменилась (табл. 2.3).

Таблица 2.3

Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
Кредитные карты и овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100