Совершенствование кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию для тех регионов, в которых имеются отделения (представительства, филиалы) банка, или в которых банк планирует их открыть.

Статистические данные предприятий регионов с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.

Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.

Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от вндерния системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле 3.1:

Э = Д–З                                                                               (3.1)

Где Д – доход от внедрения системы;

З – затраты банка на внедрение системы.

Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1000 тыс. руб. Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Как уже указывалось, согласно стратегическим планам ЗАО «ВТБ-24, потребительский кредитный портфель банка составит 130996,5 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2009 года, т.е. 1,3 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2009 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит: 130996,5 х 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.

С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит: 1702,95 – 468,3 = 1234,63 тыс. руб. То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет: 1234,63 – 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.

Таким образом, система скоринга позволит ВТБ-24 (ЗАО) резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

3. Автокредитование с обратным  выкупом «buy-back».

Для ВТБ-24 (ЗАО) предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»: срок кредитования – 36 месяцев; размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля; процентная ставка – 15 %. размер отсроченной задолженности - 30 %.

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования. Клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых. Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб. Проценты на ссуду (стоимость кредита) состаят:  450 000х 3 х 0,15 = 202500 руб.

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна: 450000+ 202500 = 652 500 руб. Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб. То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477тыс.руб.  Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, т. е. стоимость авто моможет составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб.; остаток: 350 000 – 195750 = 154 250 руб. Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит: 5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2011 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб. Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.  Общий доход банка от выдачи автокредитов составит: 69166 х 241 = 16696006 руб. Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб. Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит: 16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.

Таким образом, мероприятия направлены на достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов; совершенствование автоматизации процессов сопровождения

 

 

 

Заключение

В ходе рассмотрения данной темы достигнуты поставленные задачи, необходимые для решения заданной цели работы. По дипломной работе можно сделать следующие выводы.

В дипломной работе раскрыта сущность потребительского кредита. Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.

Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.

Рассмотрена краткая характеристика банка, кредитная политика,  процедура предоставления кредитов физическим лицам, анализ кредитования физических лиц в банке.

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Банк выдает огромное количество потребительских кредитов в год. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе с тем, он активно функционирует в данной сфере, применяя устойчивую схему кредитования, проверенную временем.

Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Анализ тенденций на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых – повышение рискованности потребительского кредитования.

В работе предложены меры по совершенствованию потребительского кредитования ЗАО «ВТБ-24» путем усиления механизма снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков– это оценка кредитоспособности заемщика.

В ЗАО «ВТБ-24», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты.

Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО «ВТБ-24» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ЗАО «ВТБ-24»является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Расчет экономического эффекта от внедрения системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.

В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендовать совершенствование программ, например автокредитование с обратным выкупом «buy-back».

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия предположительно будет составлять 14999, 406 тыс. руб. в год.

Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.

Приоритетной задачей ВТБ-24 всегда являлось и остаётся предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов.

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2009. – 384 с.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 06.02.06 г.) // Бизнес и банки. 2006. - № 6. – С. 12-16.
3. Акулова Т.А. Сравнительный анализ развития основных моделей ипотечного кредитования в России. – М.: Финансы и кредит. - 2005.- № 12. - С. 52-57.
4. Антонова Е.C. Розничная банковская система BANCS — современные технологии на службе кредитования / Банковское кредитование. – 2005. - № 3. – С. 12-14.
5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 88.
6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 362 с.
7. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования /Дисс. канд.юр. наук. - Саратов, 2005. С. 132.
8. Бычков В.П. О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев / Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 21-25.
9. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. - № 4. – С. 20-26.
10. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324 с.
11. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 1. - С.27-29.
12. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе/ Финансы и кредит. - 2005.- № 8. - С. 25-30.
13. Гусева И.Л. Автокредит: кому это выгодно / Банковское кредитование. – 2005. - № 3. – С. 55.
14. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. – СПб., 2005.
15. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – С. 115.
16. Зыбковец К. Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней / К. Зыбковец, Н. Дубинина / Банковские технологии. - 2005.- № 5. - С. 36-40.
17. Инюшин С.В. Подходы к оценке риска кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2005.- № 10. - С. 15-20.
18. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2007. - № 1. – с. 20-24.
19. Ковтун Р.С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество – человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007.- С. 22.
20. Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.-№1
21. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.-
22. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005.- № 16. - С. 13-24.
23. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. – С. 9.
24. Немировская, Е.А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России [Текст]/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал – г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». – 2007. – № 1.
25. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Под ред. Е. Б. Ширинской - М.: Финансы и статистика, 2005. – 297 с.
26. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://cbr.ruf
27. Панова Г. С. Автореферат дисс. докт. экон. наук. – М., 2005.
28. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2005. – С. 123.
29. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты. // Банковское дело. – 2005.- № 1. - С. 17-22.
30. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 40-43.
31. Смирнов И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. – 2004. – № 2. – С. 25-30.
32. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П. М.: ИНФРА-М, 2005. – С. 618.
33. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2005. - №2. - С. 28 – 29.
34. Строев А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. - № 6. – С. 28-33.
35. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.
36. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
37. Тарасова Н. Залог как способ возвратности кредитов // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 38-39.
38. Торхов В.Л. Кредитные карты // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2005. - № 2. – С. 23-26.
39. Финансовое право: Учебник /Под ред. Горбуновой О.Н. – М., 2005. С. 29.
40. Хагенмюллер К., Дипен Г. Банковское дело. – М.: Биржи и Банки, 2006. – 264 с.
41. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2004. - № 4. - С. 20-25.
42. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2004. - № 6. - С. 17-21.
43. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. – М., 2005. С. 379.
44. Чибисов О.В. Механизм государственного регулирования и саморегулирования в системе функционирования коммерческих банков в Российской Федерации // Экономические науки. – 2008. -№ 5. – С. 28.
45. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 26-27.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Структура системы кредитования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2.

Организационная структура ЗАО ВТБ

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3.

 

 

 

 

 

Приложение 4

Основные показатели деятельности банка за 2009-2011 гг.

	2009	2010	2011	Изменение 2008 к 2006, тыс. руб.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6
Собственный капитал, тыс. рублей	12729000	17 051 183	19 105 713	6 376 713	150,09
Отношение капитала к активам, %	9,8	8,6	6,8	-3	69,38
Активы, тыс. рублей	129077000	198 830 836	282 361 831	153 284 831	218,75
Коммерческие кредиты, тыс. рублей	58570000	97 484 572	156 232 976	97 662 976	266,74
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей	13894000	15 230 019	14 961 430	1 067 430	107,68
Средства клиентов, тыс. рублей	72393000	151 764 593	210 153 416	137 760 416	290,29
Средства банков, тыс. рублей	12729000	7 927 251	20 032 006	7 303 006	157,37
Прибыль, тыс. руб.	2 572 345	2 823 925	5 875 011	3 302 666	228,39