Современное состояние банковских электронных услуг в России

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….……….2

Современное состояние  банковских электронных услуг в  России. Основные проблемы и пути их решения…………………………………………….…………3-12

Заключение ………………………………………………………………………………..13

Задача…………………………………………………………………………………..14-15

Список литературы……………………………………………………………………16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Глобализация мировой  экономики не могла не затронуть  банковскую деятельность, что привело  к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек в обращении диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов и не обеспечивают непрерывность цепи расчета. Основной путь ее решения - это использование безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению IТ-технологий.

Для упрочения своих позиций  как субъекта экономики и повышения  доходов от деятельности банку целесообразно  взять на себя выполнение функций  информационного, коммуникационного  и консультационного центра для  клиентов. Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает.

 

Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения.

Большое количество систем электронных  расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт.

При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного  обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Расчёты с помощью удалённых  средств связи давно стали  приоритетны для всего банковского  сообщества. Они позволяют оперативно оказывать электронные банковские услуги, экономят деньги клиентов и  обеспечивают прозрачность работы кредитного учреждения.

Все электронные банковские услуги делятся на:

1. Осуществление расчётов при помощи пластиковых карт.
2. Производство межбанковских операций.
3. Использование удалённого банкинга через всемирную сеть.

Все эти направления активно  развиваются в России. По данным Центробанка, в нашей стране выпущено свыше 134 млн. карт банковских карт. Пока люди активно используют «пластик» для снятия наличных при получении заработной платы. Однако доля использующих кредитки для покупок и оплаты услуг внутри страны и при поездках за рубеж неукоснительно растет.

Средствами для использования  банковских услуг также являются удаленные системы «home banking», «клиент-банк», интернет-банкинг и WАР-банкинг, работающие через Интернет. К наиболее распространенным электронным сервисам можно отнести: совершение покупок в сети, оплату коммунальных услуг и операции связанные с электронными деньгами.

«Home banking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому  компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование  данной системой позволяет управлять  текущим счетом, вкладом, расчетами  клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при  помощи подключения персонального  компьютера к банковской компьютерной системе, выделяют следующие:

• получение баланса счета на текущий день;
• ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
• возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
• оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);
• выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

С точки зрения обслуживания клиентов – юридических лиц, банки стараются  придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила  расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные  в договоре банковского счета, в  основном совпадают с нормами  и отношениями между банком и  клиентом при использовании систем типа «Клиент-Банк».

Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте):

• передавать в банк платежные поручения;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического  или юридического лица, важнейшим  сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование  услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого  вида электронных банковских услуг  является возможность получения  любой информации в любое время  суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного  документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это система  дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Классический вариант системы  интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам – физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая карточные счета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем «банк-клиент», позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг – более совершенная модификация систем «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

• нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер;
• клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;
• весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;
• взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

В отличие от традиционного, виртуальный  интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения.

Сейчас в России наблюдается  положительная динамика роста количества банков, подключивших у себя системы  интернет-банкинга. Так, по некоторым  оценкам, за период с 2008 по 2009 гг. количество установленных систем выросло более  чем в 2 раза и составило около 600 банков.

В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет-банкинга. Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство используют системы, разработанные сторонними производителями.

Удаленное обслуживание клиентов может  также производится с помощью  использования телефона и специальных  программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг  или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность  клиенту получать различную справочную информацию в речевом виде, а также  производить активные операции по своим  счетам.

Действия, которые может производить  клиент, используя телебанк:

1. Получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде.
2. Получить копию выписки по любому счету за любой операционный день.
3. Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.
4. Производить движения по счетам (рублевым и валютным).
5. Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
6. Производить плановые платежи.
7. Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка.
8. Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта).
9. Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту.