Современное состояние банковских электронных услуг в России

WАР-банкинг, мобильный банкинг  (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских  услуг непосредственно с помощью  мобильного телефона или ноутбука  при использовании технологии  беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет  передавать сокращенную информацию  некоторых сайтов, поддерживающих WAP, на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Видео-банкинг - наиболее сложный с технической стороны вид удаленного банкинга. По сути, это «телемост» между клиентом и банкиром. 
Как правило, для этого используются «киоски» - некие устройства, снабженные телемониторами и позволяющие клиенту «в живую» пообщаться со служащим банка и провести с его помощью необходимые операции. 
Обычно подобное оборудование устанавливается в больших супермаркетах, университетах или других людных местах. Чаще всего такие «киоски» совмещаются с банкоматами.

Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Данную проблему можно  решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания.

Вопрос окупаемости —  самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Это в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса.

Серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно  добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию интернет-банкинга. В числе комплексных  услуг возможны домашний банк, интернет-трейдинг, система обслуживания юридических  лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные  системы для интернет-торговли.

Таким образом, интернет-проект банка окупается за счет косвенных  факторов: увеличения активов, привлечения  новых клиентов, роста оборотов и  транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения  любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые  за нее берутся. Для разработки и  сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы.

Проблему формирования штата  для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной  квалификации можно решить проведением профессиональной переподготовки.

На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются  две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: «Интернет — это опасно, и нам  он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно  перспективно, и необходимо развивать  интернет-бизнес чего бы нам это  ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые  обычно проходят люди, начиная знакомиться  с сетью интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования  характерно для тех, кто плохо  знаком с глобальной мировой сетью  интернет. Фанатичная же вера свойственна  тем, кто только что узнал об открывающихся  горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое  отставание банка, а результатом  второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи.

В целях контроля необходим наем специалиста для осуществления мониторинга банков и небанковских организаций в сегменте интернет-банкинга и платежных интернет-систем. Эта мера позволит определить позиционирование банка на рынке платежных интернет-услуг, а также определить экономическую эффективность действия ДБО.

Некоторые специалисты переоценивают  психологическую проблему недоверия  населения России к интернет-банкингу. По данным исследовательской компании ComScore, в 2011 году Россия заняла лидирующее положение в Европе по числу интернет-пользователей. Ранее первое место занимала Германия. «Более 8 млн. россиян по достоинству оценили удобство и пользу интернет-банкинга, эта цифра постоянно увеличивается по мере повышения уровня проникновения Интернета в стране», - говорит начальник отдела развития интернет-банка Альфа-банка Дмитрий Каштанов. О развитии сектора банковских интернет-услуг свидетельствуют и цифры Центробанка РФ: объем транзакций через Интернет в прошлом году составил свыше 490 млрд. рублей (годом ранее - немногим более 330 млрд. рублей). Сейчас финансовые услуги в Сети предлагают клиентам примерно 70 % банков страны.

Однако нельзя не взять  наличие этой проблемы во внимание. В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка следует проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по пользованию интернет-банкингом, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к счетам пользователей интернет-банкинга. Данная практика в свою очередь должна поспособствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов банка, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.

Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования  систем ДБО и нестабильность правовой системы. Банкам необходимо не только своевременное реагирование на принимаемые  Банком России Положения, но и активно  способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих  сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для  внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают  в ходе работы банка достаточно легко  поддаются автоматизации. Быстрая  и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной  из главных задач любой крупной  финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания  вычислительной сетью, позволяющей  обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки  обладают достаточными финансовыми  возможностями для использования  самой современной техники. Однако не следует считать, что средний  банк готов тратить огромные суммы  на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной  для получения прибыли, поэтому  затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой  от ее проведения.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным  образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить  прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для  обучения персонала и адаптации  системы к конкретным условиям. Вкладывая  средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для  перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и  ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Задача.

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  250 карт с кредитным лимитом    3 000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 2 000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3 000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 1 800 долл. по обычной карте и 8 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1,5%

Результаты приведены  в таблице.

Показатель	Банк А	Банк В
Исходные данные
Количество обычных карт	250	250
Лимит обычной карты, долл.	3 000	3 000
Годовая плата за обычную  карту, долл.	25	20
Средняя сумма кредита по обычной карте, долл.	2 000	1 800
Количество золотых карт	50	40
Лимит золотой карты, долл.	20 000	15 000
Годовая плата за золотую  карту, долл.	50	50
Средняя сумма кредита  по золотой карте, долл.	10 000	8 000
Процент за пользование кредитом	25	24
Льготный период, дни	30	25
Среднее время пользование  кредитом, дни	330	325
База, дни	360	360
Оборот по картам, долл.	16 000 000	10 000 000
Плата за информационный обмен, проценты	1,5	1,5
Плата за кредитные ресурсы, %	7	7,5
Доля платы за кредитные  ресурсы в общей сумме расходов по картам, %	32	35
Промежуточные данные
Общий лимит по эмитированным  картам, долл.	1 750 000	1 350 000
Общий кредитный портфель по картам, долл.	1 000 000	770 000
Дни, за которые начисляются  проценты по кредиту	300	300
Доходы
Плата за информационный обмен, долл.	240 000	150 000
Годовая плата за обычные  карты, долл.	6 250	5 000
Годовая плата за золотые  карты, долл.	2 500	2 000
Проценты по кредиту, долл.	208 333	154 000
Итого доходы, долл.	457 083	311 000
Плата за кредитные ресурсы, долл.
Вариант А (перестраховочный)	122 500	101 250
Вариант Б (фантастический)	112 291	91 406
Вариант В (оптимальный)	64 166	52 135
Вариант Г (рекомендуемый)	70 000	57 750
Расходы, долл.
Вариант А (перестраховочный)	382 812	289 285
Вариант Б (фантастический)	350 909	261 160
Вариант В (оптимальный)	200 518	148 957
Вариант Г (рекомендуемый)	218 750	165 000
Прибыль, долл.
Вариант А (перестраховочный)	74 271	21 715
Вариант Б (фантастический)	106 174	49 840
Вариант В (оптимальный)	256 565	162 043
Вариант Г (рекомендуемый)	238 333	146 000
Прибыльность к лимиту по картам, %
Вариант А (перестраховочный)	4,24	1,61
Вариант Б (фантастический)	6,07	3,69
Вариант В (оптимальный)	14,67	12,00
Вариант Г (рекомендуемый)	13,62	10,81
Прибыльность к кредитному портфелю, %
Вариант А (перестраховочный)	7,43	2,82
Вариант Б (фантастический)	10,62	6,47
Вариант В (оптимальный)	25,66	21,04
Вариант Г (рекомендуемый)	23,83	18,96

 

 

 

Список  литературы.

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2000. – 567с.
3. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. –М.: АО ДИС, 1994 – 352с