Современное состояние и перспективы развития банковской системы РФ

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Исключительная роль банковской системы обусловливается еще и тем, что банковская система обеспечивает платежи и расчеты. Большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции.

Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим. Поэтому правильная организация банковской системы очень важна и необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Банковская система составляет неотъемлемую черту современной экономики, её деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением. Получается, что надежная банковская система - важное условие эффективного функционирования всей рыночной экономики. Поэтому в настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России, создания наилучших условий для успешной их работы. 

Таким образом, рассмотрение банковской системы и ее роли в современной рыночной экономике является важным и актуальным в условиях рыночной экономики.

Объектом исследования является банковская система.

Предметом исследования являются сущность и принципов построения банковской системы, ее роль в современной рыночной экономике, состояние и перспективы развития банковской системы в РФ.

Целью курсовой работы является всесторонне рассмотрение банковской системы и ее роли в современной рыночной экономике.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить теоретические аспекты банковской системы;
• провести анализ основных тенденций в банковском секторе РФ;
• выявить роль Банка России в совершенствовании банковской системы;
• рассмотреть перспективы развития банковской системы РФ;

При написание  данной курсовой работы использовались следующие методы исследования: монографический, статистико-экономический, анализа и синтеза, графический, абстрактно-логический, расчетно-конструктивный.

В курсовой работе использовались труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов по актуальным проблемам рыночной экономики, организационного менеджмента, современного банковского дела и функционирования банковских систем - Абалкина Л.И., Валенцевой Н.И., Жукова Е.Ф., Журавлева А.Ю., Захарова B.C., Константинова Ю.А., Красавиной Л. Н., Лаврушина О.И. Ларионовой И.В., Мамоновой И.Д., Мирки-на Я.М., Павлова В.В, Пановой Г.С., Таранковой Л.Г.,Усоскина В.М., Фетисова Г.Г., Шенаева В.Н., Ширинской Е.Б., а также Апеля Э., Бруннера А., Давенпорта Т., Кейнса Дж., Маршалла А., Матука Ж., Норта Д., Самуэльсона П., Смит В., Хеффернана С., Чам-пи Дж. и др. Вместе с тем, при всей своей глубине, вышеперечисленные авторы в своих работах не исчерпывают весь круг вопросов, связанных с изучением современных проблем развития банковских систем.

Работа состоит  из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и девяти приложений.

 

 

 

1. Теоретические аспекты банковской системы как экономической категории

1.1 Сущность и принципы построения банковской системы

 

Современная экономика  представляет собой очень сложную  систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. В общей структуре экономики любого государства одну из важнейших ролей играет банковская система, которая обеспечивает на любом этапе развития экономических взаимоотношений динамичное функционирование всей экономики в целом. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки осуществляют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством, населением и государством.

Банковская  система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, кредитных учреждений, других банковских институтов, действующих во взаимосвязи в рамках общего денежно-кредитного механизма в том или ином государстве в определенный исторический период.

Вместе с  тем термин «банковская система» определяет не только состав банков. По своему внутреннему содержанию понятие «банковская система» более широкое и включает в себя:

• совокупный ряд элементов системы;
• оптимальность и достаточность входящих в него элементов, которые образуют определенную целостность этой системы;
• осуществление тесного взаимодействия всех элементов этой системы.

В экономике  страны банковские системы используются для решения следующих основных текущих и стратегических задач:

• обеспечение поддержания экономического роста;
• регулирование инфляционных процессов;
• обеспечение и регулирование платежного баланса.¹

Необходимой составляющей банковской системы является ее инфраструктура:

• правовая — банковское законодательство. В настоящее время в РФ действуют два основных закона, создающие основу функционирования банковской системы, — Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ и «О банках и банковской деятельности». В Международной практике законы о банковских институтах обычно дополняются законами о специальных банках, банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитование, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков;
• технологическая — средства связи, коммуникации, банковские технологии;
• информационная — информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности;
• техническая — различного рода предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система включает в себя: Центральный  банк РФ (Банк России), сеть коммерческих банков, других кредитно-расчетных центров, а также небанковские кредитные организации. В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков.

Вместе с  тем, это не просто «набор» определенных институтов, а это достаточность и взаимодействие элементов, образующих некоторую целостность. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы, в которых представлен широкий спектр различных видов банков. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления.

Банк — это  денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство денежными ресурсами.

Сущность и  функции банка, как экономической  категории, определяют его роль в  экономике, которая заключается  в концентрации свободных капиталов и денежных ресурсов в достаточном количестве, необходимом для поддержания непрерывности и ускорения производства; рационализации и оптимизации денежного оборота.

Современные банки  не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а также посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.²

Таким образом, в рыночной экономике банк неизбежно  выдвигается в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

1.2 Виды банковских систем

 

В истории развития банковских систем различных стран  известно несколько их видов:

• двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

В большинстве  стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы, в которой можно выделить три важнейших элемента:

• верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком;
• на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые условно подразделяются на универсальные и специализированные банки, к ним относятся: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки; банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки;
• на этом же уровне работают небанковские кредитно-финансовые организации: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.³

В двухуровневой  банковской системе обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связи  между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями — с другой. При этом в первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы.

История развития банковского дела знает и такой  тип банковской системы, как централизованная монобанковская.

По этому  типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран.

Банковская  система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Банк для внешней торговли) и системы  государственных трудовых сберегательных касс.

Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству).

Стройбанк осуществлял  долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).

Внешторгбанк  проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Сберегательные  же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли расчеты по оплате коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных  банков приводила к тому, что кредиты  зачастую выполняли роль второго  бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Помимо двухуровневой  структуры банковской системы существует децентрализованная (резервная) — в США. Центральный банк США — Федеральная резервная система (ФРС). Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и ее политической элиты. Первые две попытки создания единого центрального банка в США оказались неудачными именно вследствие того, что центральный банк создавался для осуществления «полицейских» функций в банковской среде.

Однако отсутствие института центрального банка приводило к высоким рискам в банковской сфере, поскольку не было кредитора в последней инстанции, способного предотвратить банковские кризисы национального масштаба. В результате американская общественность пришла в 1913 году к выводу о необходимости создания института центрального банка, но в виде особой модели, отличной от существующих в других странах.

Официальная структура  ФРС была продумана таким образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. ФРС включает следующие организации: