Современное состояние и перспективы развития банковской системы РФ

В целях достижения наилучших результатов проверок кредитных организаций (их филиалов) предполагается продолжить практику оперативного управления процессом организации и проведения проверок путем их мониторинга, а также координации работы по проведению проверок. Дополнительное внимание будет уделено формированию риск-фокусированных заданий на проведение проверок кредитных организаций.

Банк России законодательно наделен полномочиями по установлению требований к разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В связи с этим особое внимание будет уделяться использованию кредитными организациями риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, а также при осуществлении мониторинга операций в рамках обслуживания клиентов.¹²

 

2.3 Перспективы развития банковской системы РФ

 

Развитие банковского сектора России в 2012 г. будет определяться рядом факторов.С одной стороны, на состояние банков будет оказывать влияние динамика макропоказателей, отражающая состояние основных клиентов банков – предприятий и населения. С другой стороны, ситуация будет определяться решением (или сохранением и усилением) вновь обострившихся структурных проблем внутри банковской системы.

Согласно официальным  прогнозам (подготовленным в Министерстве экономического развития РФ), в 2012 г. ожидается  заметное снижение темпов роста основных макроэкономических показателей – реального ВВП (с 4,3% в 2011 г. до 3,7%), промышленного производства (с 4,7 до 3,6%), оборота розничной торговли (с 7,2 до 5,5%).

Сохраняется прямая опасность того, что инвестиционная активность окажется на низком уровне, но очевидно, что прирост материальных запасов будет минимальным (после резкого роста в 2011 г.). Перечисленные факторы будут определять как снижение темпов роста сбережений нефинансового сектора в банковской системе, так и сохранение низкого спроса на банковский кредит со стороны предприятий. Дополнительно ожидается рост реальных располагаемых доходов населения (с 0,5 до 4,5%), который будет практически соответствовать росту розничного оборота торговли, что потенциально может снизить спрос на потребительский кредит. В целом ожидаемый макроэкономический фон в 2012 г. никак не способствует ускорению развития банковского сектора.

Во второй половине 2011 г. обострились структурные проблемы в банковском секторе: темпы роста  ресурсной базы последовательно понижались, тогда как кредитования – возрастали. В результате российская банковская система оказалась «перекредитованной», а расширение активов и поддержка минимально необходимого уровня ликвидности осуществлялись за счет рефинансирования и депозитов Министерства финансов.¹³

В целом представляется, что на фоне умеренно-позитивного (либоу меренно-негативного – в зависимости от ожиданий) макроэкономического фона развитие банковского сектора будет определяться сложившимися в конце 2011 г. Структурными проблемами. Подобные проблемы характеризуются увеличением разрыва между ресурсной базой банковской системы и объемами кредитов, которые финансируются за счет кредитов Центрального банка и депозитов Министерства финансов РФ. При этом дефицит ликвидности усиливается сегментацией банковской системы и ее низкой капитализацией. В общем виде развитие ситуации возможно по трем сценариям.

1. Сохранение действующих тенденций. В этом случае с большой вероятностью можно ожидать кризиса ликвидности в банковском секторе уже в феврале–марте 2012 г. Данный кризис будет обусловлен как краткосрочным характером депозитов Министерства финансов, так и проблемами рефинансирования большого числа средних и мелких банков. Сравнительно простое решение данной проблемы может заключаться в предоставлении очередной дозы государственных ресурсов и модификации системы рефинансирования (с целью подключения к ней большего числа участников). В рамках данного сценария при его простом решении ситуация принципиально не изменится, и очередное, большее по силе, обострение кризиса ликвидности состоится в начале осени.

2. Расширение внешнего финансирования. Разрыв между ресурсами банковской системы и объемом выдаваемых кредитов может быть закрыт внешним финансированием. Подобный процесс наблюдался в 2006–2008 гг., причем он сопровождался не только снижением до нуля объемов рефинансирования, но и ростом валового (не чистого) оттока капитала. Иными словами, рост притока внешних ресурсов в российский банковский сектор, как показывает опыт прошедшего десятилетия, стимулирует не только дальнейший рост кредитования нефинансового сектора, но и увеличение избыточной ликвидности и оттока капитала, что также является проявлением системных и структурных проблем в банковской системе. Реализация данного сценария совсем неочевидна в силу высокой вероятности сохранения нестабильности, прежде всего в банковском секторе, в развитых экономиках.

3. Снижение темпов роста кредитования нефинансового сектора. Данный сценарий носит кризисный характер по ряду причин. Прежде всего, снижение темпов роста кредитования возможно за счет не только ужесточения требований к заемщику, но роста процентных ставок. Удорожание кредита неизбежно приведет к снижению экономической активности, росту цен и увеличению платежей по обслуживанию задолженности. Далее, обострится проблема «плохих» долгов – в силу как удорожания рефинансирования старой задолженности, так и «эффекта базы». Последнее означает, что показатели проблемной задолженности обостряются чисто статистически, когда падают темпы роста или абсолютные объемы выданных кредитов.

В случае реализации любого из перечисленных сценариев  банковская система России столкнется с нестабильностью в 2012 г. Банковское кредитование не только не сможет выступить в качестве фактора экономического роста, но даже возможность удовлетворения адекватного спроса на кредит со стороны нефинансового сектора вызывает большие опасения. Один из ключевых выводов из развития банковской системы в 2011 г. состоит в том, что из кризиса 2008–2009 гг. не было сделано должных выводов и при появлении первых признаков стабилизации вновь обострились структурные проблемы. Необходимость реструктуризации банковского сектора для устойчивого развития очевидна. Однако данная операция сопряжена с большими затратами и рисками в условиях неустойчивого восстановительного роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В данной курсовой работе была  всесторонне рассмотрена банковская система и ее роль в современной рыночной экономике. В ходе выполнения курсовой работы поставленная цель была достигнута, были решены поставленные задачи. По результатам проведенного исследования можно сделать ряд выводов.

Банковская  система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, кредитных учреждений, других банковских институтов, действующих во взаимосвязи  в рамках общего денежно-кредитного механизма в том или ином государстве в определенный исторический период. Вместе с тем термин «банковская система» определяет не только состав банков. По своему внутреннему содержанию понятие «банковская система» более широкое и включает в себя:

• совокупный ряд элементов системы;
• оптимальность и достаточность входящих в него элементов, которые образуют определенную целостность этой системы;
• осуществление тесного взаимодействия всех элементов этой системы.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

• двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

Таким образом, подводя итог, можно сформулировать следующие признаки банковской системы. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические  свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

Развитие банковского  сектора России в 2012 г. будет определяться рядом факторов. С одной стороны, на состояние банков будет оказывать влияние динамика макропоказателей, отражающая состояние основных клиентов банков – предприятий и населения. С другой стороны, ситуация будет определяться решением (или сохранением и усилением) вновь обострившихся структурных проблем внутри банковской системы.

В целом представляется, что на фоне умеренно-позитивного (либо умеренно-негативного – в зависимости от ожиданий) макроэкономического фона развитие банковского сектора будет определяться сложившимися в конце 2011 г. Структурными проблемами. Подобные проблемы характеризуются увеличением разрыва между ресурсной базой банковской системы и объемами кредитов, которые финансируются за счет кредитов Центрального банка и депозитов Министерства финансов РФ. При этом дефицит ликвидности усиливается сегментацией банковской системы и ее низкой капитализацией. В общем виде развитие ситуации возможно по трем сценариям.

В 2012 – 2014 годах  деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник/ Под общей ред.д.э.н., проф. А.В.Сидоровича; МГУ им.М.В.Ломоносова.- 4-е изд., перераб. и доп. –М.: Издательство «Дело и Сервис», 2010. - 448 с.
2. Алябьева А.М. Мировая экономика, - М.:Гардарика, 2011. – 593с.
3. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. по-собие. - М.: Юрайт-Издат, 2010. – 367 с.
4. Галицкая С.В.  Деньги, кредит, финансы. Москва: Экзамен, 2009. – 224 с.
5. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 321 с.
6. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2010. – 421 с.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 426 с.
8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 451 с.
9. Кетова Н.П. Макроэкономика, - РнД.:Феникс, 2010. – 384с.
10. Леусский А. И., Тарасевич Л. С., Гребенников П. И. Макроэкономика, - М.:Юрайт. 2010. – 654с.
11. Луссе А.В. Макроэкономика, - СПб.: Питер, 2010. – 240с.
12. Матвеева Т.Ю. Введение в макроэкономику [Текст]: учеб.пособие/ Т.Ю.Матвеева; Гос.ун-т – высшая школа экономики. – 3-е изд. – М.:Изд.дом ГУ ВШЭ, 2009.-510 с.
13. Рузавин Г. И. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 423 с.;
14. Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Проспект,  2010. – 720 с.
15. Ховард К. Экономическая теория : Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 278 с.;
16. Экономика: Учебник (Под ред. доц. А. С. Булатова – М.: Изд-во «БЕК», 2010. – 632 с.;
17. Экономическая теория /Под ред. А. И. Добрынина, Л. С. Тарасевича, 3-е издание – СПб, Изд. «Питер», 2009. – 544 с.: ил.;
18. Юргенс И. Российская экономика: из кризиса к модернизации (экспертный взгляд): доклад // И. Юргенс, Е. Гонтмахер, Н. Масленников, А. Блохин. – М.: Институт современного развития, 2010. – 75 с.
19. http://www.cbr.ru - Официальный      сайт      Центрального      банка      России
20. www.cfin.ru/ - финансово-экономический портал
21. http://www.iep.ru - институт экономической политики имени E.T. Гайдара
22. http://minfin.ru/ - Официальный сайт Министерства финансов РФ
23. http://www.profiz.ru/ - электронный справочник экономиста
24. http://www.rei.guu.ru/ - Российский экономический журнал
25. http://ru.wikipedia.org/ - электронная энциклопедия

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за период)

 

 
Приложение 2

 

Количественные  характеристики кредитных организаций  России

 

 

 

Приложение 3

 

Чистый кредит населения и предприятий банковской системе РФ, млрд руб.          

 

 

Чистый кредит государства и внешнего мира, млрд руб.

 
Приложение 4

 

Структура пассивов банковской системы России (на конец месяца), в % к итогу

тыс. руб.

 

 

 

 

Структура активов  банковской системы России (на конец  месяца), в % к итогу

 
Приложение 5

 

Показатели  качества кредитов физическим лицам

 

 

 

Показатели  качества кредитов корпоративным заемщикам

 
Приложение 6

 

Динамика доли ликвидных активов в различных  группах банков

 
Приложение  7

План важнейших  мероприятий Банка России на 2012 год  по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы России 

 

         

Продолжение приложения 7

 

 
Приложение 8

 

Процентные  ставки по основным операциям Банка  России и однодневная ставка MIACR (% годовых)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 9

 

Процентные  ставки по операциям Банка России в 2011 г. (% годовых)*

 

¹ Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. по-собие. - М.: Юрайт-Издат, 2010. – С. 123.

² Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – С. 109.

³ Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. – С. 128.

⁴ Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - С. 97.

⁵ Рузавин Г. И. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – С. 231.

⁶ Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Проспект,  2010. – С. 187.