Современные автоматизированные банковские системы

Компонента представления  учетной системы дает (независимо от документооборота) возможность доступа  к системе учета в пределах, необходимых конкретной прикладной подсистеме.

Компонента справочников и классификаторов — вспомогательная. Основное ее назначение — осуществлять учет всех остальных объектов банковской системы, т.е. тех, которые не являются ни документом, ни счетом. К этим объектам относятся анкетные данные о клиентах, классификаторы банков-корреспондентов, информация о валютах (в том числе об их курсах), сведения об условиях начисления процентов для различных банковских операций и т.д.

Для каждого из этих объектов предусмотрены по две группы программных  модулей: одна отвечает за создание и  поддержку объектов, другая является модулями использования объектов.

Первая группа модулей  обеспечивает ввод данных об объектах в систему, их сохранение, модификацию  и удаление. Для некоторых объектов (среди них анкетные данные, курсы  валют и т.д.) ведется история  изменения их состояний, что требуется  для правильного выполнения алгоритмов, связанных с обработкой счетов (заметим, что состояние счета или его  позиция — это тоже история  изменения состояний). К истории  состояний объектов обращаются и  в том случае, если необходимо подготовить  отчетность за какой-либо период.

Вторая группа модулей  предназначена для использования  данных об объектах программами организации  интерфейса пользователя, процедурами  подготовки отчетов, а также операциями обработки документов в системах обеспечения документооборота и  учетных системах. Многие объекты  из классификаторов и справочников являются объектами аналитического учета. Поэтому документы и счета  в своих структурах хранят ссылки на эти объекты и обращаются к  системе справочников и классификаторов  за сервисом — и, получив значения объектов, указывают их в этих ссылках.

 

3. ОСНОВЫ  АВТОМАТИЗАЦИИ  БАНКОВСКОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

3.1. СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ   БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ

 

Сегодняшняя банковская система России характеризуется:

• усилием конкурентной борьбы между банковскими консорциумами на всех текущих рынках и борьбы за новые рынки;
• слиянием банков, поглощением крупными банками мелких;
• прекращением деятельности ряда мелких банков.

 

Борьба за выживание актуальна  для каждого банка независимо от его размера, истории, профиля деятельности. Банк, не обеспечивающий динамичного развития своего бизнеса, рискует рано или поздно оказаться в числе аутсайдеров. Банк постоянно расширяет спектр услуг, борющихся за место под солнцем на старых и новых для себя рынках, получает шанс подняться ступеньку выше, а со временем – на следующий уровень банковской иерархии России, выйти на мировой рынок услуг.

На Российском рынке АБС помимо широко известных фирм производителей  DIASOFT и RS-BANK  можно встретить и менее известных таких как БИСквит, МИМ-Технология, ГАМБИТ, SC-Банк, IB-System. Практически все они АБС III поколения (использование менеджера записей BTRIVE, сетевая технология).    

Для роста нужна высококачественная база. Ее составляют, наряду с высококвалифицированными специалистами, вооруженными передовыми технологиями, еще и инструменты, с помощью которых эти инструменты реализуются. Одним из инструментов является современная информационная система.

Компьютерные программы  сами по себе не приносят доходов тем, кто их использует. Случаям, когда  ожидавшийся сразу вслед за приобретением  новой, самой современной системы золотой дождь так и не пролился, увы, несть числа. Да и в редкость ли случаи, когда такое дорогостоящее и долгожданное приобретение, столь, успешно, вроде бы, работающее у соседа, не оправдывает ожидание?

Российский банковский рынок  сегодня, прежде всего активно меняющейся рынок. Количество его участников стремительно сокращается. Банковская система России планомерно движется к структуре, которая  во многих странах сложилась уже  давно. Постоянные изменения в банковском законодательстве свидетельствуют  о стремлении Центрального Банка  усилить контроль над деятельностью коммерческих банков и поднять банковское дело на новый качественный уровень.

Все эти процессы являются причинами усложнения управленческих и учетных функций внутри коммерческих банков. Отсюда повышение требований к финансовому программному обеспечению, которое используют коммерческие банки. Разработчики этого программного обеспечения вынуждены постоянно осуществлять изменение своих продуктов, едва успевая за последними изменениями законодательства.

Фактор «несовременности»  является наиболее очевидной проблемой  и чаще других сегодня характеризует  предлагаемые на рынке АБС. Он является следствием настойчивого продолжения  развития информационных систем, давно  устаревших морально: как в смысле выбранной платформы и архитектуры, так и в смысле используемых прикладных технологий. Проблемы такого рода обычно легко диагностируются. Например, если в качестве принципиально новых возможностей какой-либо информационной системы преподносят только «мультивалютный операционный день», «реальный масштаб времени» или что-то в этом роде, то можно сделать однозначный вывод о том, что данная система, как минимум, устарела уже к моменту ее выхода на рынок.    

Итак, требования к финансовым системам за последние год-два существенно возросли. Теперь все хотят иметь масштабируемые и переносимые системы, которые могли бы функционировать не на какой-то одной, а целом ряде популярных СУБД и на целом ряде сетевых операционных систем. Все интересует возможность доступа через глобальную сеть Интернет. Многим очень интересна возможность создание графической отчетности, наличие элементов бизнес графики, а также возможность работы с графической информацией, например, хранение фотографий физических лиц, образцов их подписей и т.д.

Проблема интеграции программных  продуктов одного разработчика всегда стояла остро, и до сих пор она  окончательно  не решена. Основными  методами решения этой проблемы были взаимодействие систем на уровне экспорта и импорта данных, через какой либо текстовый файл, либо непосредственный доступ одной системы к базе данных другой. Все эти методы не обеспечивают достаточного уровня надежности, а самое главное – безопасности.

Все перечисленные задачи очень трудно, а зачастую и невозможно решать на том поколении инструментальных средств, которыми пользуются сегодня  большинство фирм – разработчиков. Эти инструментальные средства реализованы для платформы MS-DOS и уже значительно устарели. Поэтому современные программные средства должны соответствовать вышеперечисленным требованиям.

 

 

3.2 КЛАССИФИКАЦИЯ СОВРЕМЕННЫХ 

 АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ  СИСТЕМ

 

Как построить эту классификацию? Кто в ней заинтересован? Для  кого она предназначена?

Наверное, для тех, кто работал, и будет работать с банковскими  технологиями. Конечно же, в первую очередь, это — сотрудники кредитных учреждений, выбирающие себе стратегического партнера по автоматизации. Присматриваясь к своей будущей АБС, банку, наряду с предоставляемым при поставке программного продукта сервисом на единицу денежных затрат, а также финансовым положением и репутацией компании-поставщика и разработчика, необходимо оценить технический и технологический уровень приобретаемого программного комплекса и перспективы его дальнейшего развития.

В условиях стремительного развития банковских систем, односторонний («векторный») подход к классификации  не совсем оправдан, так как помимо используемых СУБД и технологических решений есть и много других параметров, не менее важных при классификации АБС.

 

Такими параметрами могут  быть, например:

 

1. «Базовый объект» при  построении технологий обработки  бизнес процессов: 

• проводка;
• документ;
• банковский продукт.

2. Уровень реализации  банковских технологий:

• с жестко заданным набором определенных технологий;
• с возможностью работать с разными банковскими технологиями (универсальная АБС).

3. Уровень защиты информации:

• криптозащита;
• криптозащита и трехуровневая модель обработки данных;
• криптозащита, трехуровневая модель;
• другие средства защиты.

4. Функциональная полнота: 

• наличие системы управления рисками;
• наличие системы консолидированного управления финансовыми  ресурсами;
• поддержка широкого спектра банковских продуктов;
• включение новейших банковских технологий («Home Banking», «Internet», «телефонного банка», видеоконференций и т.д.).

5. Работа с филиалами  и удаленными площадками:

• на основе распределенной базы данных с off-line-репликацией;
• на основе единой базы данных.

6. Использование встроенных  средств разработки:

• генератора отчетности;
• макроязыка;
• генератора объектов;
• других CASE-средств.

 

Возможны и другие критерии оценки.

Вероятно, что в дальнейшем при классификации автоматизированных банковских систем будет использован комплексный («матричный») метод, основанный на выборе группы критериев, определяющих множество возможных значений классификации. Совокупность значений критериев для оцениваемой АБС с помощью определенной функции преобразуются в сводный интегральный показатель — так называемый Классификатор «поколение АБС». Таким образом, полагаю, можно достичь наиболее полной «достоверности» классификации. При использовании «матричного» подхода разработчик-аналитик должен определить следующие параметры модели:

• наиболее адекватные критерии оценки;
• формальные взаимосвязи между этим критериями;
• значения выбранных критериев оценки;
• значения Классификатора «поколение АБС»;
• функции (математические или продукционные), определяющие получение интегрального показателя (в нашем случае - это показатель «поколение АБС»). В таблице 8 представлены основные классифицирующие признаки технологических поколений АБС.

 

 

 

Таблица 2. Основные классифицирующие признаки технологических поколений АБС.

Технологическое поколение АБС	Основной классифицирующий признак
I	Персональная  СУБД в автономном режиме
II	Персональная СУБД в сетевом  режиме
III	Менеджер записей Btrieve
IV	Профессиональная СУБД
V	Менеджер транзакций
VI	Компонентная технология

Возможно, что такой подход внесет новый импульс в систематизацию современных АБС — классификация программных продуктов, станет более сложной и разветвленной, а также будет учитывать различные характеристики и параметры.

 

3.3 ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ  БАНКОВСКИХ СИСТЕМ, КАК СРЕДСТВА  АВТОМАТИЗАЦИИ РАБОТ С БАНКОВСКИМИ  ПРОДУКТАМИ

 

Сегодняшнее состояние рынка  банковских услуг в России можно  охарактеризовать как время формирования профессиональных взаимоотношений между производителями этих услуг – коммерческими банками и их потребителями – физическими и юридическими лицами. Предпосылками наступления данного периода явилось, в частности, падение доходности многих финансовых инструментов, прекращение деятельности мелких и неэффективно работающих банков, укрупнение банковских структур, усиливающаяся специализация многих коммерческих банков по предоставлению определенного вида банковских услуг и другие. Возросшая конкуренция между коммерческими банками на сужающемся рынке банковских услуг привела к необходимости серьезной реорганизации бизнес процессов и более четкого позиционирования на рынке с целью привлечения новых или удержанию от ухода из банка старых клиентов. Это выражается, в частности:

а) в изучении спроса и  предложения банковских услуг в  сфере функционирования конкретного коммерческого банка и его позиционировании на рынке этих услуг;

б) в сравнительном анализе  доходности и затрат на предоставление соответствующих банковских услуг и формировании коммерческой политики банка;

в) в создании новых, конкурентоспособных  банковских услуг;

г) в такой организации  работы персонала, которая обеспечивала бы повышение качества и минимизацию затрат, операционных и финансовых рисков при выполнении конкретной банковской услуги.

Эти условия диктуют новые требования к системам автоматизации коммерческих банков. В первую очередь, это выражается в ориентации автоматизированных банковских систем на информационное и функциональное обеспечение всего комплекса работ, связанных с реализацией банковских услуг. Если до недавнего времени актуальной была тема создания интегрированных банковских систем, которые бы физически объединяли информацию и технически обеспечивали взаимодействие функций различных ее подсистем, то сейчас на первый план выступает концептуальное и логическое построение АБС, естественным образом отражающее технологию работы коммерческого банка. Возросшая функциональность систем и их значительное усложнение в связи с этим привело к необходимости переосмысления принципов построения АБС с тем, чтобы их освоение и применение не стало длительным и трудоемким процессом. А для этого пользователю системы, как представляется, лучше оперировать не прежними терминами “подсистема”, “модуль”, “функция”, “база данных”, “список”, а целостными понятиями “банковская операция”, “банковская услуга”, “банковский продукт”, “картотека платежных документов ожидающих акцепта”, “договоры на расчетно-кассовое обслуживание” и т.д.