Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

 

Содержание:

Введение …………………………………………………………………..	3
Глава 1. Кредитная политика коммерческого банка ……………………	4
Глава 2. Сравнительная доходность кредитов ………………………….	8
Глава 3. Спрос на различные  виды кредитов с учетом имеющихся ограничений …………………………………………………	13
Заключение ………………………………………………………………..	17
Литература …………………………………………………………………	18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей  в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные  операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики  страны в целом.

Банки, предоставляя кредит, рассматривают его как существенный доход. Доходность кредитной операции служит важнейшим источником прибыли кредитных организаций. Бесспорно, предоставляя ссуду, банки преследуют цель не только оказания временной финансовой помощи заемщику, но и получения дохода от кредитных операций. Поэтому цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.¹

Целью курсовой работы является сравнение доходности кредитов, предоставляемых  коммерческими банками населению, а также проведение анализа спроса на кредиты с учетом имеющихся  ограничений.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредитная политика коммерческого банка

Цель проведения кредитных  операций банка заключается в  получении доходов, а потому именно этот параметр является определяющим в выборе направления кредитования. Формируя кредитный портфель, менеджмент банка обычно руководствуется правилом – издавать те кредиты, которые приносят максимальные доходы при прочих равных условиях.  
Доходность характеризуется абсолютными (сумма доходов в денежном выражении) и относительными показателями (средний уровень доходности кредитных ресурсов). В общем случае доходность кредитного портфеля банка в течение зафиксированного периода зависит от объема портфеля и уровня процентных ставок по кредитам. Последний является обобщающим показателем, поскольку из-за уровня процентной ставки косвенно учитываются и такие факторы, как продолжительность пользования кредитом (длительный срок – выше ставка), степень риска, метод начисления и способ уплаты процентов, обеспеченность ссуды.² 

Уровень доходности кредитного портфеля банка зависит от таких  экономических факторов:

• рыночная ставка процента; 
• объем и структура кредитного портфеля; 
• условия конкуренции на банковском рынке; 
• собственные возможности банка по выбору направлений и объектов кредитования. 

На уровень процентной ставки по кредиту непосредственно  влияет уровень кредитного риска  каждого заемщика. Высокий уровень  риска предопределяет и более  высокую кредитную ставку, и наоборот. Кроме того, кредитная ставка формируется  под влиянием таких внешних и  внутренних факторов: 

• спрос и предложение на рынке кредитов; 
• уровень конкуренции; 
• уровень кредитного риска конкретного клиента; 
• кредитная политика банка; 
• категория клиентов, которая отражает, или ориентированный банк на развитие отношений с этим заемщиком; 
• общий уровень прибыльности всех связей с клиентом; 
• стоимость кредитных ресурсов для банка; 
• уровень базовых ставок на рынке; 
• форма обеспечения кредита и стоимость контроля за его состоянием. 

Все эти факторы по-разному  влияют на ставку конкретного кредита. Например, высокий уровень кредитного риска клиента повышает ставку, а  предоставления обеспечения снижает  кредитный риск. Но с предоставлением  обеспечения в форме залога материальных ценностей возрастают расходы банка, обусловленные необходимостью хранения залога или контроля за его состоянием и ликвидностью. Эти расходы необходимо учитывать, устанавливая кредитную ставку. В условиях высокой конкуренции банк вынужден поддерживать кредитные ставки на определенном уровне, который был бы приемлем для клиентов, и приносил бы прибыль.

Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику. Разработка кредитной  политики составляет один из этапов планирования кредитной деятельности банка.

В настоящее время в  отечественной практике документами  о кредитной политике располагают  практически все крупные и  средние банки.

Цель кредитной политики банка состоит в обеспечении  высокодоходного размещения пассивов банка в кредитные продукты при  оптимизации рисков и развитии клиентского  портфеля. Развитие клиентского портфеля подразумевает привлечение новых клиентов и удержание уже имеющихся на основе диверсификации кредитных продуктов банка.³

При составлении эффективной  кредитной политики, которая будет  оправдывать основные цели развития банка на перспективу и текущий  период, менеджеры должны выбрать  различные методики по оценке:

• уровня кредитного риска
• диверсификации риска
• концепции кредитного портфеля.

В связи с этим в теории и на практике различают три вида рисковых стратегий в области  кредитования.

1. Высокорисковая стратегия.  Она может привести к росту  рентабельности банка, предполагает  общую ориентацию на значительный  вес высокорисковых и одновременно  высокоприбыльных операций. Такая  стратегия имеет ограничение:  ее реализация возможна в течение  короткого периода времени деятельности  банка при условии относительно  стабильной макросреды, наличия  у банка эффективной маркетинговой  службы и высококвалифицированного  персонала. 

2. Стратегия диверсификации риска. Она дает возможность рационального соотношения доходности и надежности банка. Однако при осуществлении такой стратегии банк вынужден часто отказываться от высокоприбыльных сделок с относительно высокой степенью риска.

3. Стратегия минимизации  риска. Она увеличивает надежность  банка с одной стороны, но  означает практический отказ  от высокодоходных кредитных  операций, что, в конечном счете,  ухудшает показатели рентабельности  банка. 

В зависимости от экономической  ситуации в стране, состояния конкуренции  на банковском рынке и своего финансового  положения банк выбирает свою конкретную стратегию в области кредитования в тот или иной момент времени.⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Сравнительная  доходность кредитов

Самые распространенные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в России – потребительские кредиты.

Потребительским называется такой вид кредита, который выдается заемщику для покупки различных предметов обихода (мебель, техника), либо на другие нужды.

Использование населением банковского  кредита не сопровождается увеличением  промышленного производства и действительного  капитала.

Заемщиками полученные деньги используются в качестве покупательного или платежного средства для приобретения потребительских товаров. Погашение  кредитов производится физическими  лицами за счет собственного денежного  имущества, формирующегося на основе текущих  денежных доходов.

Потребительские ссуды можно  квалифицировать по различным критериям:

• по видам заемщиков
• по целевой направленности
• по срокам кредитования
• по обеспечению
• по методу погашения
• по методу взимания процентов.

По срокам кредитования кредиты  делятся на:

• краткосрочные (до года),
• среднесрочные (от года до трех лет),
• долгосрочные (свыше трех лет).⁵

Указанием Центрального Банка  РФ «О порядке расчета и доведения  до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года установлен  порядок  расчета и доведения  кредитной  организацией  до заемщика полной  стоимости  кредита.

В соответствии с указанием  полная  стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где: 
di  - дата i-го денежного потока (платежа); 
d0 - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику); 
n - количество денежных потоков (платежей); 
ДПi  - сумма  i-го  денежного потока (платежа)по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»; 
ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за  рассмотрение  заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0 ).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

1. платежи заемщика по  кредитному договору, связанные  с заключением и исполнением  кредитного договора, размеры и  сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

• по погашению основной суммы долга по кредиту,
• по уплате процентов по кредиту,
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление
• кредитного договора),
• комиссии за выдачу кредита,
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика
• (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного
• договора),
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных
• (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2. платежи заемщика в  пользу третьих лиц, если обязанность  заемщика по таким платежам  вытекает из условий кредитного  договора, в котором определены  такие третьи лица (например, страховые  компании, нотариальные конторы,  нотариусы). К указанным платежам  относятся платежи по оценке  передаваемого в залог имущества  (например, квартиры), платежи по  страхованию жизни заемщика, ответственности  заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

1. платежи заемщика, обязанность  осуществления которых заемщиком  вытекает не из кредитного  договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

2. платежи, связанные с  несоблюдением заемщиком условий  кредитного договора;

3. предусмотренные кредитным  договором платежи заемщика по  обслуживанию кредита, величина  и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

• комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
• комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
• неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.