Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

По банковским картам в расчет полной стоимости  кредита не включаются:

• комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);
• комиссии за приостановление операций по банковской карте;
• комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.⁶

Приведем пример расчета  полной стоимости кредита для  краткосрочного и среднесрочного кредитов. См. Приложение №1 и Приложение № 2.

Как видим, при увеличении срока кредитования, увеличивается  и годовая процентная ставка, следовательно, чем длиннее кредит, тем он дороже для заемщика и выгоднее для кредитора.

 Для оценки доходности  кредитов банк должен иметь  эффективную систему учета не  только доходов, но и расходов  по каждому виду кредитов. На  доходность кредитных операций  банка влияют как доходы и  расходы, так и возможные убытки, которые определяются уровнем  кредитного риска по каждой  ссуде. Измерения, минимизация  и контроль за уровнем кредитного риска – одна из самых сложных задач, которая предстает перед менеджментом банка в процессе формирования кредитного портфеля.

Долгосрочные кредитные  размещения являются основными доходоприносящими  ресурсами для банка, т.к. процентная ставка по таким кредитам выше. В  этой связи увеличение их доли свидетельствует  об увеличении уровня доходности банковских операций, и, как следствие, о росте  прибыли банка. Именно поэтому некоторые  отечественные банки, в настоящее  время уходят от краткосрочного кредитования (кроме «овердрафт») и акцентируют  свою работу на средне- и долгосрочных кредитах.⁷

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

Важнейшим результатом работы банка является ограничение круга  его клиентуры путем определения  того, какие риски и в каких  объемах приемлемы или неприемлемы  для банка.⁸

 Ориентиры (стандарты)  и организационные основы формирования  кредитного портфеля являются  основным инструментом реализации  консервативного подхода к управлению  кредитным портфелем.

Базовые компоненты таких  стандартов следующие:

• лимиты кредитования;
• приоритеты формирования кредитного портфеля;
• правила принятия рисков;
• авторизация (санкционирование) кредитов;
• мониторинг и контроль качества кредитного портфеля с применением системы ранжирования кредитов.

 Определение и установление  лимитов кредитования — основной  способ контроля формирования  кредитного портфеля, используемый  для уменьшения рисков и улучшения  банковской деятельности. Кроме  того, установление кредитных лимитов  как способ определения пределов  кредитных полномочий способствует  ускорению и повышению эффективности  принятия кредитных решений, поскольку  снижает нагрузку на правление  банка, которое не может участвовать  в принятии решений по каждой  кредитной заявке.

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы:

• лимиты по регионам (странам);
• отраслевые лимиты;
• лимиты кредитования одного заемщика.

 При установлении лимитов  кредитования учитываются также  общие ограничения, влияющие на  деятельность банка, что выражается  в установлении лимитов по  срокам и валюте кредитования, а также по типу обеспечения  кредита.

Лимитирование, как метод  управления кредитным риском, заключается  в установлении максимально допустимых размеров предоставленных ссуд, что  позволяет ограничить риск. Благодаря  установлению лимитов кредитования банкам удается избежать критических  потерь вследствие необдуманной концентрации любого вида риска, а также диверсифицировать  кредитный портфель и обеспечить стабильные доходы.

Лимиты определяются как  максимально допустимый размер ссуды  или направления кредитования и  выражаются как в абсолютных предельных величинах (сумма кредита в денежном выражении), так и в относительных  показателях (коэффициенты, индексы, нормативы). В качестве базы для расчета нормативов можно брать величину капитала банка, объем кредитного портфеля, валюту баланса и другие показатели.

Прежде чем определять лимиты кредитования, нужно идентифицировать основные сферы и факторы риска. Для разных банков, отдельных стран  и регионов ключевые сферы риска  отличаться. Учитывая выявленные особенности, руководство банка устанавливает  лимиты для кредитного портфеля.⁹

Лимитирование как метод  снижения кредитного риска широко применяется  в практике, как на уровне отдельного коммерческого банка, так и на уровне банковской системы в целом. Менеджмент банка должен определять ограничение согласно выбранной  кредитной политике  и с учетом конкретной ситуации. Органы банковского  надзора во многих странах, регулирующих деятельность банков, в частности кредитную, устанавливая обязательные нормативы, ограничивающие объемы кредитов.

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита:

• ограничения по возрасту
• ограничения по доходам
• ограничения по месту жительства
• обязательное условие поручителей.¹⁰

Несмотря на существующие ограничения со стороны банков, кредиты  остаются популярными среди населения (физических лиц).

Самые популярные кредиты:

Потребительский кредит. Потребительский кредит выдаётся на приобретение различной бытовой техники (холодильник, стиральная машина и т.д.), мебели, услуг (туристические путёвки). Сроки кредита: от нескольких месяцев до нескольких лет.

Ипотечный кредит. Ипотека нужна для покупки недвижимости в кредит. Под недвижимостью подразумевается квартира, дача, коттедж. Квартира, приобретаемая по ипотеке, может быть в новостройке или на вторичном рынке жилья. В качестве обеспечения возврата кредита может выступать покупаемая или уже имеющаяся недвижимость.

 Банки, выдающие ипотечный  кредит, обычно требуют первоначальный  взнос в размере от 10% суммы  кредита. Также они требуют  застраховать здоровье, приобретаемую  недвижимость и застраховаться  от утраты прав собственности  на имущество. Все расходы на страхование ложатся на заемщика. Сроки кредита: 10 - 30 лет.

Автокредит. Автокредит выдаётся для покупки как новых, так и подержанных автомобилей. Банк, выдающий автокредит, потребует застраховать автомобиль по КАСКО (он, кстати, выступает как обеспечение кредита), а также застраховать здоровье. Сроки кредита: от нескольких месяцев до нескольких лет.

Кредитная карта. С помощью кредитной карты можно расплачиваться за покупки в обычных и Интернет - магазинах.

Удобство в том, что  если у вас на данный момент времени  нет денег для покупки, то вы, обладая кредитной картой, в любой момент можете совершить покупку, а расплачиваться будете потом. Минус в том, что за пользование такими удобствами придётся расплачиваться большими процентами.¹¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Среди традиционных видов  банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования.

Сравнив процентные ставки по краткосрочному («овердрафт») и долгосрочному (до трех лет) кредитам, приходим к выводу, что процентная ставка по долгосрочным кредитам выше, следовательно, доходность долгосрочных кредитов  больше, чем краткосрочных.

Долгосрочные кредитные  размещения являются основными доходоприносящими  ресурсами для банка, т.к. процентная ставка по таким кредитам выше. В  этой связи увеличение их доли свидетельствует  об увеличении уровня доходности банковских операций, и, как следствие, о росте  прибыли банка. Именно поэтому некоторые  отечественные банки в настоящее  время уходят от краткосрочного кредитования (кроме «овердрафт») и акцентируют  свою работу на средне- и долгосрочных кредитах.

Несмотря на существующие ограничения в выдаче кредитов (по возрасту, доходу, размерам ссуд и т.д.), спрос на кредиты коммерческих банков растет. Потребительское кредитование физических лиц – это самый распространенный вид кредита. И дело даже не в том, что люди берут большие суммы на текущее потребление, а в том, что получателей кредитов на неотложные нужды очень много, и число заемщиков растет с каждым днем.

 

 

 

 

 

Литература:

1. Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772)
2. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - 264 с.
3. БАHKOBCKОЕ ДЕЛО. Экспресс-курс: учебное пособие / колл. авторов  под ред. И.О. Лаврушина – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009. – 352 с.
4. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М. : КНОРУС, 2009. – 280 с.
5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 2-е, перераб. и доп.: Учебник для вузов. – М.: логос, 2005. – 368 с.
6. Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
7. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., - М.: Финансы и статистика, 2008., - 390 с.
8. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков»

 

Интернет:

 

9. http://bankiram.info/
10. http://www.zanimaem.ru/
11. http://bankir.ru/

¹ Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. С 15.

² http://bankiram.info/

³ Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М. : КНОРУС, 2009. – с. 77

⁴ Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М. : КНОРУС, 2009. – с. 89

⁵ Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М. :КНОРУС, 2009. С. 206

⁶ Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772)

⁷ БАHKOBCKОЕ ДЕЛО. Экспресс-курс: учебное пособие / колл. авторов под ред. И. О. Лаврушина – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009. – С. 204

⁸ Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. – С. 30

⁹ http://bankiram.info/

¹⁰ http://www.zanimaem.ru/

¹¹ http://freecredits.ru/