Сравнительный анализ, структура и функции российской и зарубежной кредитной системы

Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовым центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства с его счета. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

Банк Англии:

• консультант правительства по вопросам денежно - кредитной политики и ее проводник.
• является банкиром всех других банков
• осуществляет кредитование банковской системы
• является банком правительства
• управляет государственным долгом.

Коммерческие банки в  Великобритании называются депозитными  банками. Они составляют основу банковской системы. Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в  шести лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что  являются членами Лондонской клиринговой  палаты

Кредитная система Японии состоит из трех звеньев: Банка Японии, коммерческих банков и кредитно-финансовых учреждений [6, с.244].. Центральный Банк (Ниппон Гинка) является верхним уровнем кредитной системы, ее председателем. Банк Японии осуществляет эмиссию денег, денежно-кредитную политику, государственно-монополистическую регуляцию экономики и кассовое обслуживание казны.

Коммерческие банки подразделяются на несколько категорий: городские, региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки.

Государственные финансовые корпорации также функционируют  в отраслях, в кредитовании которых  частные банки мало заинтересованы. В Японии действует 8 государственных  корпораций (Приложение 7). Страховые компании в Японии — это частные институты по страхованию жизни, а также по страхованию имущества. Они аккумулируют огромные средства, которые используют прежде всего для инвестиций в ценные бумаги. Фондовые компании специализируются на операциях с ценными бумагами. Этот сегмент финансового рынка страны в современных условиях меняется очень динамично. Почтово-сберегательные кассы занимают важное место в структуре кредитных отношений страны, аккумулируя сбережения населения.

Кредитная система Японии с самого начала своего функционирования была подчинена задачам общего социально-экономического развития страны, стратегии превращения  Японии в мирового экономического лидера. Этим объясняется ее специфика, выражающаяся прежде всего в активном участии государства в банковском бизнесе, в планировании и регулировании экономического развития страны. Именно эта особенность зачастую подвергается жесткой критике со стороны западных экономистов либерального толка. Однако подобная стратегия в огромной степени способствовала превращению отсталой в прошлом восточной страны в современное процветающее государство. В подобном же направлении развиваются и современные банковские системы Южной Кореи и Китая.

Кредитная система Российской Федерации. Современная структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.

Российскую банковскую систему  образуют Банк России, Банк Внешней  торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки  различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую  деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным  пакетом акций этого банка  владеет Банк России. Сбербанк также  является акционерным, и контрольным  пакетом акций банка владеет  Банк России. По закону государство  гарантирует полную сохранность  денежных средств и других ценностей  населения, вверенных Сбербанку, и  выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное  отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти  все те же операции с денежными  фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и  частным лицам ссуды и, тем  самым, увеличивают предложение  денег в экономике.  

Коммерческие банки в  Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь  финансовую политику. Каждый банк может  осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как  решение о ликвидации банка. Банки  имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки  могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти  и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию  рынка банковских операций и на ограничение  конкуренции в банковском деле. Широкое  распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется  незначительная доля кооперативных  банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными  бумагами промышленных предприятий.

Все банки должны держать  свои обязательные резервы в Банке  России, так как основная часть  активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент  активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями [7]..

Таким образом, анализ кредитных систем разных стран, учет преимуществ и недостатков каждой из них дают возможность построить систему кредитных отношений, отвечающую современным требованиям. Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

3 Проблемы и совершенствование кредитной системы российской федерации

3.1 Проблемы современной кредитной системы Российской Федерации

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных банковских технологий. Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 958 в 2012г).

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с  уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 290 в 2012г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран (Приложение 8).

Другой особенностью кредитной  системы России тот факт, что при  общем снижении количества банков в  России, начиная с 2005г. наблюдается  резкое увеличение количества крупных  банков с уставным капиталом от 150,0 млн.руб. и выше и составляет на 01.01.2012г. 668 банков, а также то, что основная масса активов (74,9 %) приходится на 30 крупнейших банков России.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в Московской области – 52,4 % действующих кредитных организаций и 88 % совокупных активов банковского сектора. Очень мало банков работает в сельской местности и в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины: большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Особенностью современного периода развития кредитной системы  является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой  финансовый кризис 2008-2009гг., который  и привел к значительному сокращению количества банков.

На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью  увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более  мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи  с банкротством или в связи  с невозможностью мелких банков выполнять  требования ЦБ по работе и размеру  уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или кредитора “последней руки”.

3.2 Пути совершенствования современной кредитной системы Российской Федерации

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного  развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные  условия для привлечения капиталов  в кредитные организации. Целесообразно  учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные  кредитные организации с государственным  участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных  банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

По мнению Банка России, жесткие меры по стимулированию капитализации  банковской системы должны оказать  положительное влияние на финансово-кредитную  систему страны, вызвать ее оживление  и приблизить уровень ее развития к международным стандартам [9, с.22].

Таким образом, Центральный  банк Российской Федерации осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с банками.  Банк России проводит по отношению к банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Центральным банком того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

Заключение

Исследование в курсовой работе посвящено теоретическим  аспектам российской и зарубежных кредитных систем.

В ходе написания работы были рассмотрены структура и  функции кредитных систем в России и за рубежом, что позволяет сделать  следующие выводы:

1. Кредитная система имеет двойную природу: она представляет собой совокупность кредитных институтов и кредитных отношений, форм и методов кредитования в соответствии с основными принципами кредитования.
2. Центральный банк является основной частью структуры кредитной системы, в которую также входит банковский сектор, вступающий в кредитно-финансовые отношения с физическими и юридическими лицами. Страховые организации, пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые компании и ссудно-сберегательные кассы поддерживают нормальное функционирование кредитной системы страны.
3. Кредитная система России состоит из банковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов. Центральный банк является особым публично-правовым  институтом первого уровня, имеющим единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, который обладает правом применять меры государственного принуждения для реализации своих полномочий. К кредитным организациям второго уровня относятся банковские кредитные организации, небанковские кредитные организации и специализированные кредитно-финансовые институты, каждый из которых выполняет свой спектр банковских операций.
4. Центральный банк России является главным банком страны и центральным звеном ее банковской системы. Его деятельность направлена на развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение устойчивости рубля и бесперебойное функционирование платежной системы, а не на получение прибыли. Все его имущество и уставной капитал являются федеральной собственностью, и он является эффективным инвестором и распределителем ресурсов среди кредитных организаций в России.
5. Банки наделены исключительным правом аккумулировать и мобилизовать денежный капитал, осуществлять кредитование, выпускать ценные бумаги. Небанковские кредитные организации, в свою очередь, имеют право осуществлять платежные, расчетные, кредитно-депозитные операции.
6. Специализированные кредитно-финансовые учреждения действуют, подчиняясь инструкциям Центрального банка или других ведомств. Они обеспечивают перераспределение денежных средств между участниками финансово-экономических отношений.
7. Сравнительный анализ структуры и функций кредитных систем зарубежных стран и России показывает, что, опираясь на опыт зарубежных экономик, можно улучшить некоторые аспекты нашей национальной кредитной системы, что позволит российской экономике успешно развиваться и отвечать всем современным требованиям экономики.
8. Кредитная система Российской Федерации в настоящее время сталкивается с постоянным снижением количества кредитных организаций и укрупнением и без того крупных банков. Территориальная неравномерность кредитной системы затрудняет ее функционирование.
9. Для совершенствования национальной кредитной системы России необходимо следовать трем направлениям – улучшить кредитный климат в стране,  обеспечить выравнивание условий кредитования, разработать механизмы успешного распределения капиталов.