Становление банковской системы в РФ

Общее количество зарегистрированных банков за период с 01.01.1999 по 01.01.2009 сократилась  на 50,5%, при этом количество действующих  банков также сократилось, но на 25%. Количество банков, у которых отозваны лицензии, снизилось в 8,5 раз (табл.2).

Таблица 2

Количество кредитных организаций  России, ед.

Дата	Зарегистрированные КО	Действующие КО	КО, у которых отозваны лицензии
01.01.1999	2483	1476	1004
01.01.2000	2378	1349	1028
01.01.2001	2124	1311	806
01.01.2002	2001	1319	677
01.01.2003	1826	1329	491
01.01.2004	1666	1329	335
01.01.2005	1516	1299	218
01.01.2006	1409	1253	154
01.01.2007	1345	1189	155
01.01.2008	1296	1136	157
01.01.2009	1228	1108	117
01.01.2010	1178	1058	119
01.02.2010	1173	1056	116
01.03.2010	1170	1048	121

*Источник: http://www.cbr.ru/

Кредитная система РФ функционирует  в соответствии с Федеральным  Законом  « О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом  « О Центральном Банке Российской Федерации», а также в соответствии с гражданским кодексом РФ и другими  нормативными актами.

Кредитная система РФ состоит из 4 уровней.

   На первом уровне находится  ЦБ, который осуществляет организацию  денежного обращения и безналичных  расчетов, кредитно- расчетное обслуживание, денежно-кредитное регулирование  и управление золото-валютными резервами (по своей сути в кредитной системе играет роль «банка банков»).

    На втором уровне –  неэмиссионные банки, которые делятся на:

а) коммерческие банки, которые осуществляют комплексное кредитно-расчетное  обслуживание.

б) специализированные банки, которые  специализируются на отдельных видах  банковских услуг

    На третьем уровне  специализированные кредитно-финансовые  институты (небанковские кредитные  учреждения) предоставляют специализированные  виды кредитно-расчетных и финансовых  услуг

    На четвертом уровне  почтово-сберегательная система,  осуществляющая кредитно-расчетное  обслуживание населения.

   Получается, что банковская  система- это группа финансовых  институтов, обьединенная  соглашением в целях регулирования кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту.   

   Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие.  Это главное, что следует выделить  для понимания его сущности. Конечно,  банк – это не завод, не  фабрика, но у него, как у  любого предприятия. Есть свой  продукт. Продуктом банка являются, формирование платежных средств,  и разнообразные услуги в виде  предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления  имуществом. То есть деятельность  банка носит производительный  характер.

Анализируя действия Правительства  Российской Федерации в области  реструктуризации и реорганизации  банковской системы, можно отметить некоторые положительные результаты. Развитие банковской системы России до 2000г. проходило в благоприятных  условиях на фоне роста производства, увеличения инвестиционной активности, роста доходов населения. К 2008г. сократилось  общее количество банков, но при  этом выросло количество банков, которые  осуществляли валютные операции. Сокращение общего количества банков происходит по различным причинам: отзыв лицензии у некоторых банков, сокращение зарегистрированных банков, процессы слияния в банковской сфере. Качественное развитие кредитной  и банковской системы в России улучшается [10, С. 86].

   В банковском деле, как  и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает  концентрацию. Концентрация, достигнув  высшей ступени развития, порождает  монополию. К банковским монополиям  относят: 

• банковские картели;
• банковские синдикаты или консорциумы;
• банковские тресты;
• банковские концерны.

В условиях монополизированного банковского  капитала усиливается конкуренция, как между монополиями, так и  внутри них.  

   В сфере банковского кредита  происходит укрупнение его размеров, увеличение сроков и превращение  кредита из орудия свободной  конкуренции в орудие господства  крупнейших банков. Это следствие  концентрации промышленных предприятий  и банков, которое обусловлено  ростом удельного веса основных  фондов в структуре промышленного  капитала, при этом сроки увеличиваются  не впрямую, а через контокоррентный  кредит (банк зачисляет кредитуемые  суммы на счет заемщика, сохраняя  за собой право, потребовать  сумму в любой момент).

   И в результате количественных  изменений происходит качественная  трансформация роли кредита.

Большое влияние на банковские операции оказала современная научно-техническая  революция. Это новое высококлассное оборудование, новые технологии вычислений и т. д.

   В условиях российского  рынка велика роль деловой  информации, поступающей из внешних  источников. Эту информацию можно  охарактеризовать, как продукт, который  прошел определенную обработку,  анализ и доведение ее до  нужного пользователя.

   Информация о состоянии  рынка может касаться не только  коммерческих банков, но и их  самих.

   Источники деловой информации  можно обьединить в несколько групп:

• действующие и потенциальные клиенты;
• банки-партнеры;
• биржи;
• информационно-аналитические агенства;
• информационные сети и системы;
• рекламные агенства и различные общественные службы;
• независимые консультативные и экспертные фирмы;
• местные, региональные и зарубежные СМИ;
• специализированные издания; специализированные базы данных;
• конференции, симпозиумы, различные встречи и связи.
• госструктуры, в том числе Правительство РФ, Банк России, Министерство финансов. 

Совокупные активы банковской системы  выросли в номинальном выражении  более чем в полтора раза. Радует и сокращение доли иностранной валюты в совокупных банковских активах. Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте. А вот доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах сохранилась на предкризисном уровне.

Совокупные кредиты реальному  сектору экономики за этот период тоже выросли.

Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

Достаточно быстрыми темпами растет капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все в нашей стране замечательно, но проблемы, так или иначе сохранились, и более того не просто сохранились, а продолжают затягиваться, как запущенная болезнь. Поэтому не стоит переоценивать  развитие банковской системы, потому что  ряд нерешенных проблем остался.

Во-первых, высокий уровень риска  препятствует активизации кредитной  деятельности банков. Доля кредитов реальному  сектору экономики в настоящее  время составляет всего около  одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в обьеме инвестиций в основной капитал не превышает 3% (по данным Госкомстата России).

Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих предприятий, недостаточный уровень раскрытия  ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного обьема свободных денежных средств.

В-третьих, сложившаяся структура  ресурсной базы банков по срочности  является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных  банков.

На протяжении всего периода  развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов  и обязательств по срочности, что  отрицательно влияет на ликвидность  банковской системы.

 В-четвертых, несмотря на  то, что сохраняется положительная  тенденция капитализации банковской  системы, наблюдается отставание  темпов наращивания капитальной  базы от темпов роста активов  и обязательств банков.

Некоторые проблемы банковского сектора  имеют структурный характер и  тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу  таких проблем можно отнести  неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную  в ряде случаев достоверность  раскрываемой банками информации об их  финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

В настоящее время вклады физических лиц реально являются средствами до востребования, поскольку фактически запрещено заключение договора банковского  вклада без права вкладчика на досрочное его изьятие.

Значительная часть привлекаемых банками вкладов и депозитов  на бесплатной основе отвлекается в  Фонд обязательных резервов. В настоящее  время нормативы отчислений в ФОР составляют в России 7-9%, что в 2 – 3 раза выше, чем в развитых странах.

Еще один факт – бюджетным законодательством  фактически запрещено размещение бюджетных  средств – в банках, что неизбежно  приводит к сокращению их ресурсной  базы. Когда в развитых странах  размещение бюджетных средств на банковские депозиты является обычной  практикой.

Одним из наиболее острых противоречий является деформированность структуры банковской системы в региональном разрезе – более 80% банковских активов контролируются кредитными организациями столицы при обратном соотношении в производстве валового продукта, 90% которого производится в регионах.

Исправить такую ситуацию – это  значит вернуть хотя бы часть финансовых потоков к их естественным источникам, находящимся в регионах. В качестве разумной альтернативы можно взять  соотношение 50:50. А мотивацией такого распределения финансовых ресурсов является общегосударственный интерес  – снижение системных рисков банковской системы, географическая диверсификация их по всей территории страны. При этом выиграют региональные банки, возможно, некоторые из малых и средних  станут большими, таким образом, усилится конкуренция.

Еще одним позитивным моментом, который  можно отметить в развитии банковской системы, является рост капитала. Источником этого роста стало не только увеличение уставного капитала российских коммерческих банков, но и их прибыль, из которой  формируются фонды. Необходимо отметить, что показатели финансовой устойчивости банков постоянно улучшаются, но, несмотря на это, в развитии российской банковской системы остается множество проблем, вызванных различными причинами [10, С. 87].

 

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

3.1. Проблемы развития российской банковской системы

 

Одним из приоритетных направлений  деятельности российской банковской системы  является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики.

В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008г. Концепции долгосрочного  социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что  для осуществления динамического  развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные  средства.

Значительное ухудшение условий  фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенными замедлением в январе-сентябре 2008г. темпа прироста денежной массы привело в обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовых системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей [11, С.10].