Страхование и его роль в развитии экономики

-         периодичность внесения страховых платежей;

-         основные права страховщиков и страхователей.

2.   Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3.   Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4.  Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5.  Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6.  Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

В РФ к сфере обязательного  страхования относятся:

·        Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

·        Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

·        Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

·        Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

·        Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

·        Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

·        Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;

·        обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1.  Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2.  Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3.  Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4.  Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5.  Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Набор различных видов страхования, к  которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Организация  страхования в РФ

Формирующийся страховой  рынок РФ заполняется страховщиками  различных форм собственности и  организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые  отношения регулируются Законом  РФ «О страховании», Указами Президента РФ и постановлениями Правительства  РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  (Росстрахнадзора).

В условиях рынка действуют  различные виды страховых организаций. Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом, правовом и  организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату  страховых возмещений и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

Страховые компании подразделяются по принадлежности на акционерные общества взаимного страхования, общества частного и публичного права, государственные  и правительственные. Основная часть  страховых компаний – более 58% - относится  к смешанной форме собственности, к частной – 36%, государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

По характеру выполняемых  операций: специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные. Надо отметить, что сейчас наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.

По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные, международные.

По величине уставного  капитала и объема поступивших страховых  платежей: крупные, средние и мелкие.

После демонополизации страхового дела в России сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

Государственный сектор страхования, возглавляемый АО «Росгосстрах», имеет достаточно разветвленную сеть региональных дочерних страховых компаний (81), обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного, имущественного, в том числе сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. В настоящее время АО «Росгосстрах» обеспечивает поступление страховых платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке России и ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и экологических рисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и авиационному страхованию.

Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных  страховых интересов.

Коммерческий сектор страхования  представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченной ответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств.

Среди новых  организационных структур можно выделить концерны и консорциумы.

Концерны – объединения  предприятий, включающих страховое  общество. Среди таких обществ  выделяют:

-         кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных ФПГ. В РФ пример – «Лукойл», функционирующий в составе одноименной нефтяной компании.

-         хозяйственная ассоциация – договорное объединение предприятий и страховых компаний (например, ведомственные объединения: агропромышленные объединения, военно-страховые компании).

Консорциумы – это временные  договорные объединения производственных предприятия и страховых компаний для решения конкретной задачи, например, реализации крупного проекта или  целевой программы (освоение нефтеносных  шельфов на Сахалине, в Белом и  Каспийском морях).

 

 

1.3 Современное  состояние страхового рынка

Современное состояние страхового рынка России можно определить с  помощью следующих характеристик. Во-первых, это абсолютные показатели объемов страховой премии и страховых выплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии

В абсолютном выражении это  будет выглядеть так: за 9 месяцев  2010г. российские страховщики собрали 270,68 млрд. руб. На долю личного страхования пришлось около 100,85 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц – 50,82 млрд. руб., страхования ответственности – 90 млрд. руб., обязательного страхования – 100,1 млрд. руб.

За указанный период общий  объем выплат национальных страховых  компаний по всем видам страхования  составил 210,2 млрд. руб., из которых на долю личного страхования приходится 90,4 млрд. руб., страхования юридических и физических лиц – 20,39 млрд. По обязательным видам страхования выплаты составили 90,26 млрд. руб.

Совокупные страховые  резервы российских страховщиков, предназначенные  для исполнения предстоящих выплат и являющиеся инвестиционными ресурсами, в 2011 году оценивались в размере около 100 трлн. руб.

Важнейшим количественным показателем  является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется  резким сокращением их числа. В 2011 году их было около 20000. По данным Департамента страхового надзора МФ РФ за 2010 год с рынка ушло более 500 отечественных страховых компаний, в первом полугодии 2011г. – еще 207, появилось же всего 200 новых. Число страховых компаний сокращается за счет мелких организаций, не располагающих достаточными ресурсами. На 1 января 2012г. официально зарегистрированных страховым надзором страховых организаций насчитывалось 2334 и 209 страховых брокеров. На 1 июля 2011г. в Государственном реестре числилось 21440 страховых организаций. Из них полугодовую отчетность представили 14700.

На 1 апреля 2011г. только 668 страховых компаний из их общего числа, или 27,5 имели уставный капитал свыше 1 млн. руб., размеры уставного капитала, соответствующего требованиям Федерального закона – только 150 компаний.

Получается, что подавляющее  число страховых компаний должны были увеличить уставные капиталы в  несколько раз.

Во-вторых, важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным  видам страхования – менее 0,8%.

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование  около 10% своих доходов, американцы – более 15%. Россиянин в среднем  тратит на добровольное страхование  около 50 руб. в год, то есть около 2 дол. США. В развитых странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл.

Говоря о качественных параметрах страхового рынка, хочется  отметить следующее.