Страхование и его роль в развитии экономики

-   установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

-   расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего  имущества по страховой оценке, стоимость  поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ  по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Из ущерба кооперативных  организаций исключаются суммы  торговых скидок и накидок с действующих  цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные  убытки вообще не принимаются во внимание.

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного  акта, а также страховых оценочных  листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных  карточек, паспортов и т.п. (по строениям  в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются  по единичным расценкам на отдельные  части строения или виды работ, на основании которых разработаны  оценочные нормы.

При уничтожении  или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой  сумме по договору, а при частичном  повреждении определяется в таком  проценте от страховой суммы, указанной  в договоре, какой составляет страховое  возмещение по обязательному страхованию  от страховой суммы строения, исчисленной  для этого страхования.

Страхование домашнего  имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных  к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления  страхового случая. Указанные документы  местное отделение страхования  получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

Если договор  заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

При похищении  принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.

 

Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По условия  страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются  убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза  вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно  произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

 

 

 

 

 

Заключение

Страховой рынок — составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики  страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Государственное  воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Совокупный объем страховой премии за 2011г. достиг уровня 276,6 миллиардов рублей, что более чем на 62% превышает уровень 2010г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование.

Среди добровольных видов  страхования особо выделяется страхование  жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду страхования в 2011 г., составляет 139,7 миллиарда рублей.

В настоящее время рано говорить о развитии страхования  ответственности.  Несмотря на то, что  страховая премия по страхованию  ответственности в 2010г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2011г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли.

Показатели сбора страховых  премий по имущественному страхованию улучшились по сравнению с 2010 г. и составляют 58,1 млрд. руб., увеличившись за последний квартал 2011г. на 18,1 млрд. руб.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого  секрета как внутренние, так и  внешние проблемы отечественного рынка  страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки,  низкий финансовый потенциал  страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта  иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров,  актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного  и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни;

5) поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

 

 

Приложение

Мировой рынок страхования

Регион	Объем страховой  премии, млн долл. США	Темп роста  за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл. США	Доля страхования  в ВВП, %
Южная Америка	127867	8,2	2,95	219	2,68
Центральная и Восточная Европа	87806	-0,4	2,02	273	2,62
Северная Америка	1281664	0,0	29,54	3724	7,90
Океания	81160	2,3	1,87	2283	5,82
Западная Европа	1532631	1,9	35,32	2890	8,44
Всего в мире	4338964	2,3	100,00	627	6,89
В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии	791349	2,8	18,24	3733	10,64
Африка	66719	-1,1	1,54	64,7	5,82
Азия, всего	1161118	7,2	26,76	282	6,16

Формы страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Финансы страховой компании

 

Методы и инструменты  регулирования страховой деятельности

Прямое регулирование	Метод	Форма	Инструмент
	Государственное хозяйственное  управление (экономическое администрирование)	Государственное предпринимательство	Государственная страховая  организация, тендер, аккредитация, контракт
		Государственная контрактация	Дотация, субсидия
		Государственное финансирование	Тариф, квота, ограничения
		Антимонопольное регулирование
	Административно-правовое регулирование (институциональное)	Страховой надзор (кроме  финансового регулирования)	Лицензия, регистрация, условия  страхования, нормативы, тарифы, лимиты, квоты, страховая сумма, штрафы и  т. д.
		Лицензирование (квотирование)
		Обязательное страхование
	Стратегическое и тактическое  программирование и планирование	Программирование	Программы, перспективные  и текущие планы
		Планирование и прогнозирование
	Регулирование финансовой деятельности	Контроль за платежеспособностью	Нормативы, лимиты, тарифы, налоги, ставки, налогооблагаемый доход, льготы, штрафы, пени, санкции, запреты и  т. Д.
		Контроль за инвестиционной деятельностью
		Контроль за ценообразованием
		Налогообложение
Косвенное регулирование	Денежно-кредитное регулирование	Регулирование ставки финансирования	Ставка процента
		Валютное регулирование	Курс, котировка, паритет, аукцион, номинал, изъятие