Страхование жизни и пути ее совершенствования

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Волгоградский государственный  технический университет

Волжский политехнический  институт (филиал)

Кафедра экономики и менеджмента

 

 

 

 

 

Семестровая работа

по дисциплине «Финансы и кредит»

На тему: «Страхование жизни и пути ее совершенствования»

 

 

 

 

 

      Выполнил  студент гр. ВХЭ-356: Бальбекова  Л.Р.              

        Проверил 

 

Волжский 2012

 

Оглавление

Введение…………………………………………………………………......................................			4
1	Определение личного страхования и его организация…………………		5
1.1   Сущность и классификация личного страхования ………………….............			5
1.2     Участники страхового обязательства…………………………………..................			8
1.3     Виды страхования и их смысл…………………………………………………..…….....			11
1.4     Срок действия договора………………………………….……………………...............			19
1.5	Порядок уплаты страховых взносов……………………………………………........		27
2.	Личное страхование – социальная защита населения ………………………
2.1	Роль личного страхования в  жизни общества…………………………………….
2.2	Проблемы развития сферы личного  страхования и пути их решения
2.3	Перспективы развития рынка  личного страхования…………………
Заключение		………………………………………………………………................................	34
Библиографический список……………………………………………….............................			35
Приложения………………………………………………………………………………………………....			36

 

 

 

 

 

 

                                             Введение 
          Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование.  
         К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). 
      Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств – получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).

Но, в  условиях нестабильной экономики, инфляции, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. В связи с чем, тема является актуальной. Поскольку очень важно найти решения, способствующие развитию страховых организаций. Цель работы - определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Реализация поставленной цели требует решения следующих  задач:

·разобраться в сущности, классификации и видах страхования;

· экономический анализ страховых  операций;

· пути совершенствования  страховой деятельности;

Страхование может выполнять  возрастающую роль в экономике при  условии: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования  механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в  систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения  безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Определение  личного страхования и его  организация

1.1 Сущность и классификация личного страхования

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни: 

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование  – вид личного страхования,  при котором страхователь единовременно  или в рассрочку уплачивает  страховой взнос, а страховщик  берет на себя обязательство  периодически выплачивать застрахованному  пенсию. Различают временную и  пожизненную пенсии. 

3. Страхование от несчастных  случаев и болезней предусматривает  выплату страховой суммы (полностью  или частично) в связи с наступлением  неблагоприятных явлений (или  их последствий), связанных с жизнью  и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование. Целью  медицинского страхования является  компенсация (полная или частичная)  дополнительных расходов застрахованного,  которые вызваны его обращением  в медицинское учреждение за  медицинскими услугами, включенными  в программу медицинского страхования.  Страховым случаем здесь является  обращение застрахованного в  медицинское учреждение для получения  лечебной, консультационной или  иной помощи.

Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор  страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

 

1.2 Участники страхового  обязательства

Страхователями признаются  юридические  лица  и дееспособные физические лица,   заключившие    со    страховщиками    договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать  со  страховщиками  договоры  о  страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный -  физическое   лицо,   жизнь,   здоровье   и трудоспособность которого  является  объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию.  Он может  быть одновременно и страхователем, если   уплачивает  страховые  взносы  по  условиям личного страхования.

Страхователи вправе  при  заключении  договоров  страхования  назначать физических и юридических  лиц  для  получения  страховых  выплат по  договорам  страхования,  а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай  - фактически наступившее событие,  которое  предусмотрено законом  или   договором   страхования   и   впечет возникновение обязанности    страховщика   произвести   страховую выплату.

Страховщиками признаются      юридические     лица     любой организационно-правовой формы,  предусмотренной законодательством  РФ, созданные для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества  взаимного  страхования)  и  получившие  в  установленном Законом порядке  лицензию на осуществление страховой  деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя   правовой   статус  участников  страхового обязательства, предусматривает и  необходимую  в  условиях  рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых  агентов, страховых брокеров.

При смешанном  страховании  жизни  страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании  детей  в  качестве  страхователей выступают  родители (усыновители),  другие  родственники  ребенка,   опекун, попечитель, а  застрахованным  является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование  к  бракосочетанию  принимаются  дети  со дня рождения до 15 лет,  но с условием,  что  страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с  таким расчетом, чтобы на день окончания  срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

На страхование дополнительной  пенсии  принимаются  рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

1.3 Виды страхования и  их смысл

Основу личного    страхования    составляет     добровольное страхование жизни,    виды   которого   предусматривают   выплату страховой суммы  страхователем  или  др.  лицами,  в   связи:   с достижением до  обусловленного срока или события;  с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны те виды страхования жизни,  которые  имеют сберегательную функцию:  смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование  к  бракосочетанию,  страхование  добровольной пенсии.

Смешанным  страхованием  называется такой вид страхования  жизни, который   объединяет   в    одном    договоре    несколько самостоятельных видов  страхования.

В нашей стране смешанное  страхование охватывает  страхование  на дожитие до окончания срока  страхования,  страхование на случай смерти застрахованного, страхование  от несчастных случаев.

К страховым событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание срока страхования;  б) травма,  полученная в результате несчастного случая,  случайные  переломы,  ожоги и др.;  в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми  веществами.

Факт травмы,  полученной  в  результате  несчастного  случая должен быть подтвержден  лечебно-профилактическими  учреждениями, оказывавшими первую медицинскую  помощь и лечившими впоследствии.

По договору   смешанного   страхования    жизни    страховая организация принимает    на    себя    обязательства    выплатить обусловленную страховую  сумму.

Договоры смешанного  страхования жизни заключаются  сроком на 3,5, 10,  15  и  20  лет.  С  таким  расчетом,  чтобы  после   их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в  возрасте  от  16  до  60  лет  могут  заключить   договор  страхования на любой указанный  срок.

При получении страхователем  травмы или в случае  его  смерти (от любой  причины)  в течение  первого года страхования страховая  сумма не выплачивается.

Основная цель страхования  детей состоит в том,  чтобы  путем относительно  небольших  взносов создать определенные сбережения к совершеннолетию   застрахованного,   а    также    в    получении предусмотренных сумм в случае повреждения его здоровья.

Это страхование    включает    3   обязательства   страховой  организации по выплате  страховой  суммы  -  по  истечении  срока  страхования, за травму,  полученную застрахованным ребенком,  и в  случае смерти.

Сроки страхования определяются как разница  между  возрастом 18   лет   и  тем  возрастом  в  полных  годах,  которого  достиг застрахованный   при   заключении   договора.   Возраст   ребенка округляется  до  полных  лет  (месяцы  считаются  за полный год). Например,  если ребенку  5  лет  и  3  месяца,  его  возраст  для определения  срока  страхования принимается за б лет.  Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более б месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет.

Страховая сумма    выплачивается     застрахованному     или страхователю при дожитии ребенком до окончания  срока страхования, а также за последствия несчастных случаев  с  ребенком  в  период страхования. Возраст страхователя  и  состояние  его  здоровья  не  имеют значения, поскольку  со  смертью  страхователя  выплата страховой суммы не связана.  В  этом  случае  страхование  может  быть  или прекращено, или   продолжено,  если  кто-либо  из  указанных  лиц продолжит уплату страховых взносов.

Возраст ребенка,   в   пользу  которого  заключается  договор страхования, не  может  превышать   15   лет   на   день   подачи страхователем заявления  о страховании установленной  формы.