Страхование жизни и пути ее совершенствования

Страхование к     бракосочетанию     (свадебное)    является своеобразным  видом  личного  страхования,  сочетающим   в   себе элементы смешанного страхования  жизни и страхования детей.

К страховым событиям относятся:

- вступление застрахованного  в зарегистрированный брак после  окончания срока страхования  или достижения им возраста 21 год;

- травма застрахованного  в результате несчастного случая.

Возраст ребенка  на  день  подачи  страхователем заявления  о страховании установленной  формы  не  может  быть  выше  15  лет. Состояние здоровья  ребенка  не  оказывает  влияния  на  вопрос о заключении договора страхования.

Срок страхования  определяется как разница между 18 годами и возрастом  ребенка,  в   пользу   которого   заключается   договор страхования. При  этом возраст ребенка округляется  до полных пет, т.е. месяцы считаются  за  полный  год.  Это  относится  и  к  тем случаям, когда ребенку  менее б месяцев.

Страховая сумма   устанавливается   по   соглашению    между  инспекцией государственного страхования  и страхователем.

- Страховой взнос  определяется  в  зависимости  от   возраста  страхователя (но  не  ребенка),  срока  страхования  и   страховой суммы, а также тарифа.

В период  действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию   с   инспекцией   государственного   страхования  переводить уплату страховых взносов  с одного тарифа на другой.

Пенсионный фонд   по   страхованию  дополнительной   пенсии формируется наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств бюджета.

Срок страхования  исчисляется  как  разница между пенсионным возрастом (мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом  страхователя при  заключении  договора.  Если  страхователю  65 и 60 лет,  срок страхования составляет 5 лет.

Пенсия выплачивается   пожизненно   после   окончания  срока страхования, если договор  полностью оплачен страховыми взносами.

1.4  Срок действия договора

Договор страхования   -  соглашение  между  страхователем  и страховщиком, в   силу   которого   страховщик   обязуется    при наступлении страхового   случая   произвести   страховую  выплату страхователю или иному  лицу,  в пользу которого заключен  договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Основанием для   заключения  договора  страхования  является заключение установленной формы.  При его заполнении  страхователю предоставляется право  указать  в  нем  любое лицо (или несколько  лиц), которое он назначает для  получения страховой суммы в  случае своей смерти.  Это завещательное  распоряжение страхователь вправе в  период  действия  договора  страхования  изменить  или   вообще отменить в установленном правилами страхования  порядке.

Как правило,  заявление  о страховании должен  подписать  сам страхователь, т.е.  лицо,  от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления  о страховании одним супругом  от имени другого,  родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени  которого  оно  подается,   не   является   неработающим инвалидом 1 группы и его возраст  не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем  признается  лицо,  от  имени  которого подписано  заявление,  а лицо, фактически его  подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет  право указать себя в  заявлении  о  страховании  в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

1.5 Порядок уплаты страховых  взносов

По любому договору  страхования  жизни  страхователь  обязан ежемесячно уплачивать   очередные   страховые  взносы.  Он  может уплатить и  единовременно за весь срок страхования.

Время вступления  договора  страхования  в  силу  зависит  от формы уплаты страхователем первого  страхового  взноса.  Он  может  это сделать   наличными   деньгами  при  подписании  заявления  о страховании или путем безналичного расчета.  Единовременный взнос уплачивается только  наличными  деньгами  инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

Если первый  или единовременный страховой взнос страхователь уплатил  наличными деньгами, то заключенный  с ним договор вступает в силу со дня следующего за днем уплаты.

При уплате первого взноса путем безналичного расчета договор  страхования вступает   в   силу   со   дня,   установленного   на предприятии, где служащий работает,  дня выдачи заработной платы, из которой  этот  взнос  удержан  и  перечислен на счет инспекции страхования.

После получения  от страхователя первого взноса ему выдается страховое  свидетельство,  подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.

При переводе  действующего  договора  страхования  жизни   с одного тарифа  на  другой,  условия  о  выплате  страховой  суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по  первому  тарифу.

Страхователь обязан уплачивать взносы  за  каждый  месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев,  может уплатить их до конца срока  страхования, но не как сумму взносов.

1. Личное страхование – социальная защита населения
1. Роль личного страхования в жизни общества

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном  обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80% [9, с. 70].

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием  концентрации капитала, страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий. Основной ролью  личного страхования является повышение  социальной защищенности населения  путем выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение  объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и  многое другое. В свою очередь, высокая  социальная защищенность населения  способствует повышению доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования  заключается в том, что страховые  выплаты по договорам личного  страхования уменьшают расходную  часть государственного бюджета  на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи  с кризисом пенсионной системы и  неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью  страховых технологий сбережений населения  может стать существенным элементом  государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних  заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов  граждан, их безопасности. Роль страхования  особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению  рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому  развитие национальной системы страхования  – одна из важных стратегических задач  в области создания инфраструктуры рынка.

2.2 Проблемы развития сферы  личного страхования и пути  их решения

Личное страхование, и  особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль  страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования  жизни объясняются тем, что в  российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой  нагрузки на предприятия и слабо  связано с реальной защитой интересов  страхователей.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом  страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой  премии [11, c. 115]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

Одна из основных проблем  в развитии страхования жизни  – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного  вида страхования. Например, накопительное  страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом  на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом  на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда [5, с. 74]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров  – от 10 лет и более. Однако такие  договоры не пользуются у страхователей  спросом из-за высокой рискованности  долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать  вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы  страхования вообще и личного  в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и  экономической стабильности, доверия  населения к власти и финансово-экономическим  институтам, формирование рыночного  отношения к вопросам социальной защиты.

2.3 Перспективы развития  рынка личного страхования

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие  институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь. Поэтому  очевидно, что сферу страхования  необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой  культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым  экономическим курсом население, живущее  потребностями одного дня, не будет  заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В  таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы  не работают.

У рынка страхования жизни  большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1–1,5 млрд. [4, с. 58]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Нынешнее положение  страхования в финансовой системе  России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

Заключение

Подводя итог работы, можно сделать  вывод, что страхование – стратегически  важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные  инвестиционные ресурсы, освобождает  государственный бюджет от необходимости  возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет  важную социальную функцию, поскольку  затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию  личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в  настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования  в 2005-2007 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность  точного прогнозирования экономического развития России, как следствие –  недоверие граждан к долгосрочному  вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся  институтом страхования, отсутствует  страховая культура населения и, по результатам социологических  исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей  в области страхования.