Страховой рынок в РФ: тенденции развития

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка  - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок  можно рассматривать также  как форму  организации  денежных отношений  по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков) , которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических отношений. Страховые компании превращаются  в полноправных субъектов  хозяйственной жизни.

Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено  страхового рынка- страховое общество или страховая компания.  Именно здесь осуществляется процесс формирования  и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения , переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

 

 

 

 

 

Страховые посредники
Агенты	Брокеры

 

Профессиональные оценщики страховых рисков
Сюрвейеры	Аджастеры

 

 

Рис. 1    Общая структура страхового рынка

Известно, что страховая компания  это - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой  обособленную структуру , осуществляющую заключение договоров  страхования и их обслуживание. 

Страховой компании свойственны технико-организационное  единство  и самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе  в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически  обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования  и страхования.

Понятно, что рыночная экономика основывается на  свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется  свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному  страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.  Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи  в значительной степени зависят от страховщика, который  побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску   новых потенциальных клиентов, совершенствованию  форм и методов страхового обслуживания.

В широком смысле страховщика можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Рынок обеспечивает  органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат  общественное разделение труда  и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить внутренний, внешний и международные  страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном  страховании) или закона  (в обязательном страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального становления страхового рынка в РФ1 .

 

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

	1991	1992	1993	1994	1996 (на 11.03.96)
1. Число страховых фирм, получивших  лицензии	-	686	1600	2295	2954
2. Доля негосударственных страховых  фирм, %	-	16,0	66,7	95,0	-
3. Общий объем страховых взносов, собранных страховыми фирмами РФ, млрд. руб.(неденоминированных)	13,2	88,6	более 1109,0	7500,0	21900
4.  Общий объем страховых выплат  в РФ, млрд. руб.(неденоминированных)	-	29,8	более 550,0	более 4800,0	более 15800,0

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до 1997г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Статистические и прогнозные  данные подтверждают сказанное.

 Таблица 2. 

Некоторые основные показатели становления страхового

 рынка  РФ в 1997-1998г, 2002г

	1997г.	1998г. (первое полугодие)	2002г. (прогноз)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии - всего, в т.ч.  отчитавшихся за свою работу	более 2300 1893	- 1700	- 800
2. Доля негосударственных страховых  фирм, %	95,0	94,5	90,0
3. Общий объем собранных страховых  взносов  (премий),  млрд. руб., деноминированных	34,0	17,3	рост в 2-2,5 раза
4. Общих объем произведенных страховых  выплат, млрд. руб., деноминированных	25,0	17,83	нет данных

 

Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке  РФ  уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы № 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700  страховых  фирм за этот период.

Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г.  1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся  0,8% собранных премий пришлись на долю 848  (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г.   такое соотношение сохранилось.  Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.  Страховому рынку РФ был  нанесен  по некоторым  оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше 60%) активов страховых фирм, размещенных  в ГКО,  считаются потерянными ими,  хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями  по текущим выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др.  финансовым показателям  страховщиков (и даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2002г. прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество  предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2002г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2002г.); добровольное, а также имущественное и страхование  ответственности будут развиваться  быстрее  обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2002г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности  государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,  негативное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.