Страховой рынок в РФ: тенденции развития

Проведенное исследование проблемы  кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое  положение страны, нестабильность  финансово-экономической и социально-политической ситуации,  падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») ,  не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

-  неадекватное юридическое  обеспечение страхового дела;

- низкий ассортимент страховых  услуг (не более 60 видов, причем, в  основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхования, в Европе 400-500).

- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

- несовершенство налогообложения  страховой деятельности, что приводит к сокращению числа страховых организаций.

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

- сокращение числа договоров  страхования (особенно в имущественном  страховании),   способствует неуклонному  сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10%  своих доходов, американцы -  более 15%).

- диспропорция в развитии страхового  рынка по регионам (статистика  показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых организаций, которыми собираются более 44%  суммарной страховой премии России) ;

-  отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования. (Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для  совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

Здесь  совершенно очевидна необходимость разработки страховой «идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период до 2002 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной программе Правительства РФ.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить  , что несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным  потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%,  тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.1

 

3. Усиление регулирующей  роли государства 

    в страховом  деле

В условиях переходного периода  регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-1,  переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В развитие  ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров Правительством Российской Федерации от 19 апреля  1993г.№353 1 было принято Положение о Федеральной службе России по надзору  за страховой деятельностью,  утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства Российской Федерации.

В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией Российской  Федерации, федеральными законами, нормативными актами, принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во взаимодействии с другими  федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и гражданами.

Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью выполнения трех основных функций государственного органа по страховому надзору:

- регистрация страховщиков, в ходе  которой выясняется профессиональная  их пригодность и финансовое  положение, что оформляется выдачей  соответствующего разрешения или лицензии;

- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Открытость информации о финансовом положении страховщиков

способствует сохранению конкурентной борьбы;

- поддержание правопорядка в  отрасли ( расследование нарушений  законов, принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки  интересам страхователей, передача дела в суд)

Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ.

 

4.Тенденция развития  Российского страхового рынка.

 

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства.

Если же процесс общественного воспроизводства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный  материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы.

В современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми. Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. Развитие рыночных отношений увеличивает предпринимательские риски.  Негативной стороной научно-технического прогресса  является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение многих лет в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения  в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Широкое развитие рыночных отношений существенным образом меняет соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым фондом, связанным с применением страхования. Потребности в страховой защите имущества и доходов предприятий, кооперативов, фермеров, арендаторов и других предпринимателей в условиях рынка могут быть удовлетворены главным образом с помощью страхования, которое становится  объективно необходимым элементом современных производственных отношений. Страхование в сочетании с самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему обеспечения бесперебойности и непрерывности общественного производства.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому   страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы   государственного     регулирования.