Сущность и виды банков

 

 

 

 

4.Виды банков

 

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует различное многообразие банков.

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные Смешанные
По правовой форме организации	Общество открытого типа Общество закрытого типа
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Многоотраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские консорциумы Межбанковские объединения.
По хозяйственному признаку	Промышленные Внешторговые Сельскохозяйственные Торговые

Типы банков

 

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций - расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные специализируются на эмиссионно-учредительных операциях.

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Централизация банковского  капитала проявляется в слиянии  крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

 

 

5.Понятие банковской  системы

 

Банковская система - это совокупность банков и других кредитных организаций, действующих в соответствии с выданными им лицензиями на территории России и возглавляемых ЦБР.

Свойства банковской системы

1. Банковская система включает  элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям.  Другими словами, в банковскую  систему нельзя механически включать  субъекты, действующие на рынке, соприкасающиеся друг с другом, но подчиненные другим целям и выполняющие другие задачи.

2. Банковская система специфична. Она выражает свойства, характерные  для нее самой, в отличие  от других систем, функционирующих  в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковская система способна  к взаимозаменяемости элементов,  т.е. ее можно представить как  целое, как многообразие частей (различные банки), подчиненных единому целому и при необходимости способных заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские услуги и операции.

4. Банковская система России является динамичной. Она постоянно пополняется новыми банками, избавляется от обанкротившихся и не справляющихся с банковскими операциями, а также постоянно совершенствуется. Кроме этого, динамику банковской системы подтверждают и постоянно возникающие новые связи как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, в совместных инновационных проектах, научных программах и т.п.

5. Банковская система является  системой закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она "закрыта", так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание Центральным банком специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская "тайна". По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - "самоорганизующаяся", саморегулирующаяся, поскольку изменение экономической  конъюнктуры, политической ситуации  неизбежно приводит к "автоматическому"  изменению политики банка. Например, в период кризисов и политической  нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования и т.п., а в условиях стабильности - активизирует свою основную деятельность.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

 

Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, банковская система обеспечивает тем  самим общие функции финансовых посредников.

Финансовое посредничество в России достаточно молодо, но функции  банков как финансовых посредников известны уже давно, к ним можно отнести такие общие функции финансовых посредников, как:

1.    Мобилизация  временно свободных денежных  средств и превращение их в  капитал.

2.    Приведение  активов и долговых обязательств  в соответствие с потребностями клиентов.

3.    Уменьшение  финансового риска путем диверсификации  и другими методами хеджирования.

4.    Уменьшение  издержек обращения главным образом  за счет обеспечения расчетно-платежного  механизма.

5.    Получение побочного  продукта - денег, осуществляя банкнотную эмиссию и депозитную.

6.    Кредитование  предприятий, государства и населения.

7.    Эмиссионно-учредительская  функция, осуществляемая путем  выпуска и размещения ценных  бумаг.

8.    Консультации  по широкому кругу финансово-экономических  проблем.

 

Рис. 2.1. Система финансового посредничества в общем виде

Рис. 2.2. Банковская система как  финансовый посредник