Виды и условия кредитования юридических лиц в коммерческом банке

б) приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;

в) покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);

г) проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;

д) расширение и консолидация бизнеса;

е) кредитование операций лизинга;

ж)погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);

з) формирование покрытия по аккредитивам.

Клиент  Сбербанка может выбрать один из следующих видов кредита:

1) овердрафтное кредитование;

2) кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;

3) кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;

4) кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

Учитывая  особенности кредитуемой сделки, денежных потоков заемщика и потребностей компании, в Сбербанке предлагаются следующие режимы кредитования: 

1) кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;

2) возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

3) невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

4) рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. 
 
 
 
 
 

Заключение.

Изучив  теоретические основы современных  методов кредитования юридических лиц и рассмотрев систему кредитования юридических лиц в коммерческом банке было выявлено, что банковский кредит представляет собой денежную ссуду, которая предоставляется заемщику на заранее оговоренных условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Кредит могут оформить юридические лица и индивидуальные предприниматели, созданные и осуществляющие свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и заключившие с банком договор банковского счета.

Рассмотрев  принципы и особенности кредитования клиентов – юридических лиц выявили, что среди принципов кредитования выделяют принципы срочности, возвратности, платности, взаимовыгодности кредитной  сделки и другие принципы. В особую группу принципов выделяют распространенные правила кредитования и принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования». Одним из основных направлений деятельности кредитной организации является кредитование юридических лиц. Данное кредитование имеет определённые особенности, которые в первую очередь обусловлены организационно-правовой формой организации юридических лиц. Среди особенностей кредитования юридических лиц можно выделить:

1) индивидуальный  подход, как к оценке кредитоспособности, так и к форме кредитования;

2) более  широкий спектр кредитных продуктов;

3) особое  сегментирование юридических лиц  в зависимости от многих факторов  и разработка для них особых  кредитных продуктов;

4) более  высокий уровень предоставляемых  кредитных средств, величина которых  ограничивается лишь возможностями кредитной организации и уровнем платёжеспособности заёмщика;

5) обязательное  обеспечение кредита.

При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) Услуга  банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.

2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х  - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного  партнерства.

3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

Одной из основных причин, вызывающих трудности  работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная  и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы.

1. Конституция РФ (с учетом поправок от 30.12.2008 г.) – Консультант Плюс, 2011
2. Гражданский Кодекс РФ (с изменениями от 19.10.2011 г.) – Консультант Плюс, 2011
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011) – Консультант Плюс, 2011
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" – Консультант Плюс, 2011
5. Злобина Е. И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело №10. - 2009. – С – 57 - 60
6. Коробов С.Ю. «Анализ и перспективы развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса»/Банковское кредитование, №4, 2010
7. Мовсумов К.Р. «Мониторинг кредитов малому бизнесу» / Банковское кредитование, №5, 2010
8. Журнал «Эксперт-Северо-Запад» № 7, 2011 г.
9. www.sbrf.ru – официальный сайт ОАО «Сбербанк России»
10. www.cbr.ru – официальный сайт Банка России
11. www.bankir.ru – информационный банковский портал