Влияние финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики

8. государственное  кредитование со ставкой менее  8%, что маловероятно.

Так же можно порекомендовать, руководителям предприятий  обратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых. Кроме того,  основной риск, который уже в полной мере ощутили на себе некоторые крупные отечественные бизнес-группы, – требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).  Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.

Таким образом, перечисленный комплекс мер  позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса. 

 

 

   

Библиографический список:

1. Кризис  глазами банков  http://dengi63.ru/tech/160.html

2. Перегибы  кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217

3. Саполнов  А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024

После восьми месяцев рецессии возобновился рост промышленного производства и ВВП. Начиная с июня 2009 года, отечественная экономика «набирает» в среднем по полпроцента в месяц. И если мы говорим о том, что это в июне происходило - июнь, июль, август, сейчас сентябрь - это, конечно, уже устойчивая тенденция.

 

Мировой финансовый кризис в России - причины, последствия, прогноз на 2009 год

2008 год однозначно  войдет в экономическую историю  России благодаря возникшему  финансовому кризису и множеству  сопутствующих ему негативных последствий. Сложившаяся в стране ситуация уже несколько месяцев не дает покоя ни правительственному аппарату, ни рядовым гражданам. Несмотря на то, что финансовый кризис сегодня у всех на устах, большинство россиян так и остается в неведении, почему все сложилось именно так, и когда наступят лучшие времена.     

Причины мирового финансового кризиса 

Причины российского  финансового кризиса 2008-2009 годов  лежат далеко за пределами страны. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

США – родина «кризиса-2008» 

Впервые громко и много о финансовом кризисе  заговорили в сентябре 2008 года, когда  средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед. По мнению экспертов, причина кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.

Почему финансовый кризис ударил по России?

Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла  не отразиться на всем остальном деловом  мире, и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции. Кроме этого причиной возникшего в нашей стране финансового кризиса считается также падение цен на нефть – молниеносное и значительное – со 150$ до 40$ за 1 баррель. Энергоносители (газ и нефть) имеют первостепенное значение для богатой ими России, поэтому снижение цен на сырье резко снизило и доходы от его экспорта.  
 
Помимо внешних причин финансового кризиса нельзя оставлять без внимания и причины внутренние. Начиная с мая 2008 года, рост биржевых индексов РТС и ММВБ не только остановился, но и начал свое падение. В целом, к настоящему времени индексы упали на 70%. Свою ложку дегтя в августе 2008 года внес и грузино-осетинский конфликт, породивший противостояние России и стран Запада и повлекший за собой отток иностранного капитала из страны. Но многие западные экономисты склонны видеть причину этого не столько в военных действиях, сколько в возникших чуть ранее скандалах вокруг энергетических компаний ТНК-ВР и Мечел, когда западные и российские менеджеры также разошлись во взглядах на управление. И хотя большая часть этих конфликтов уже урегулирована, отношение Запада к нашей стране во многом изменилось, а фондовый рынок потерпел немало убытков.

Последствия кризиса 

Некоторые последствия  финансового кризиса налицо уже  сейчас, а с некоторыми России еще  только предстоит столкнуться.

Девальвация рубля

Сегодня помимо упадка фондового рынка мы имеем снижение курса рубля по отношению к главным мировым валютам – доллару и евро. То есть девальвация рубля - уже реальность, хотя она и не такая резкая как в 1998 году. В целом, ожидается общее снижение доходов населения на фоне роста цен на товары и услуги.

Промышленность и занятость  населения 

Влияние финансового  кризиса в России на себе ощутили  практически все предприятия, особенно работающие на экспорт. Даже самые крупные компании сворачивают многие инвестиционные программы, всеми возможными путями сокращают расходную часть своего бюджета, что, в свою очередь, влечет за собой массовое увольнение и сокращение рабочих мест.

Банковская  система и сбережения граждан

Что касается банковской системы, то здесь можно отметить ужесточение  требований банков к потенциальным  заемщикам, повышение ставок по вновь  выдаваемым кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских  программ (например, беззалоговых и беспроцентных кредитов).

Государство сегодня всеми  силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым  мелким региональным банкам не удастся  избежать краха. Основные силы Правительства  направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Поэтому больным вопросом у россиян сегодня является сохранность их сбережений. На этот счет особых причин для беспокойства быть не должно, так как если банк входит в систему страхования вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс.руб. гарантировано будут сохранены.

Земля и недвижимость

Цены на землю  и недвижимость также уже претерпели изменение в сторону уменьшения. Но финансовый кризис в России сыграл здесь скорее положительную роль, избавив рынок недвижимости от искусственного завышения стоимости объектов и ее беспрерывного  роста.

Положительные последствия финансового кризиса 

В целом, кроме  негативных последствий любой кризис имеет и определенные положительные  моменты. На промышленном рынке происходит так называемый «естественный отбор». На плаву остаются только наиболее жизнеспособные предприятия, проводящие эффективную политику управления ресурсами. Неконкурентоспособные же компании уходят с рынка. Но в борьбе предприятий за выживание, в условиях жесткой конкуренции может также произойти и снижение цен на некоторые товары и услуги, что, безусловно, тоже является положительным моментом. Пример тому – бензин, земля, недвижимость. Кризис приводит рынки к естественному ценообразованию. Помимо этого происходит общее оздоровление экономики и выход на первый план отечественных производителей.

Кризис: прогноз  на 2009 год 

Прогнозы относительно того, когда закончится финансовый кризис, сегодня строятся самые разные – от пессимистических до оптимистических. Некоторые эксперты, такие как Михаил Хазин, предрекают серьезнейшие последствия кризиса. Другие, напротив, верят в относительно скорое возрождение экономики России. Но все аналитики сходятся во мнении, что начало 2009 года – это еще даже не середина мирового финансового кризиса, пик которого прогнозируют на лето. При благоприятной ситуации к концу года положение дел должно будет постепенно налаживаться. Но точные  прогнозы сейчас делать очень трудно, так как исход будет зависеть от многих факторов и действий всех стран, а также от того, насколько успешно Россия наладит сотрудничество с европейскими и другими государствами.

Елена Антошенкова,  
специально для "Занимаем.ру"

Будет ли эффект от антикризисных  мер правительства?

Начиная с сентября 2008 года, Правительством РФ был принят уже не один пакет мер, направленных на борьбу с возникшим финансовым кризисом. Первый план антикризисных действий предусматривал масштабные денежные вливания в экономику, далее был сделан упор на тщательный контроль за использованием выделенных государством финансовых ресурсов. Тем не менее, явного улучшения ситуации не наблюдается до сих пор. Мало того, реализация антикризисных мер идет достаточно неспешно. Многие из утвержденных  действий по сей день существуют только на бумаге. Со слов Президента России Д. Медведева, к началу 2009 года исполнено только 30 процентов из всего намеченного, и дальнейшую работу по борьбе с кризисом нужно активизировать и ускорить, как того требуют обстоятельства.

Тот факт, что  «первый человек» в стране реально  оценивает ситуацию, безусловно, вызывает уважение, поскольку Государственная Дума до сих пор воздерживается от оценок и комментариев по данному вопросу, продолжая чуть ли не каждый день сталкиваться с отклонениями от своих планов в не лучшую сторону. Рейтинг Правительства продолжает падать, поскольку, согласно проведенным опросам, население не ощущает эффекта от проводимых антикризисных мер. Россиянам только говорят, что страна идет верным курсом, но реального тому подтверждения, увы, пока не находится. На деле мы все еще имеем увольнения, рост безработицы, простои на производстве, снижение доходов, постепенную девальвацию рубля и инфляцию.

Однако категорично  заявлять о том, что Правительство  ничего не делает, и ждать сиюминутных результатов тоже не правильно. Многие антикризисные меры правительства (если не большинство из них) направлены исключительно на перспективу. Окончательных результатов, согласно заявлениям Правительства, стоит ожидать даже не через год, а только спустя 3 года. При этом 2009-ому году отводится роль наиболее сложного периода на пути преодоления кризиса, хотя и от него ожидают решения некоторых проблем.

Кроме того, именно стратегическим вопросам сегодня уделяется  много внимания, особенно применительно к реальному сектору экономики. За последние месяцы ему пришлось пережить сразу несколько потрясений. Это: отток иностранного капитала, сокращение/свертывание инвестиционных проектов, отсутствие возможностей кредитоваться за рубежом, снижение курса акций и многое-многое другое. Для урегулирования всех этих вопросов потребуется немало времени, поскольку российский производственный сектор должен всеми силами не только восстановить и удержать свои позиции на международном рынке, а также повысить свою конкурентоспособность. Поскольку ущерб, нанесенный кризисом российской экономике, все-таки оценивается как более легкий, нежели европейским странам или США, то у нас есть все шансы для завоевания доли рынка больше прежней.

При этом немаловажным моментом остается не только разграничение стратегических действий и антикризисных мер правительства, но и их взаимосвязь между собой. Многие политики и экономисты отмечают разрозненность действий Правительства и отсутствие в них комплексности по сравнению с антикризисными планами, разработанными в других странах. На это наши министры отвечают, что разработка антикризисных мер будет продолжаться и дальше и корректироваться в соответствии с конкретными обстоятельствами.

Правительство начало реализовывать антикризисные меры. Время, отведенное в нашей стране борьбе с кризисом и его последствиями, обозначено. Теперь только оно сможет определить, верный курс взяла Россия или ей придется от него отклониться.

Антошенкова Елена,  
специально для "Занимаем.ру"

Кооперативные банки, кредитные союзы  и финансовый кризис

18.08.2009 19:14

Кооперативные банки, кредитные союзы  и финансовый кризис В настоящее  время кредитное кооперативное  движение имеет активов на сумму  свыше 1,1 трлн. Долл. И обслуживают  свыше 857 млн. человек. В этой статье мы рассмотрим влияние финансового  кризиса на деятельность данных финансовых институтов, реакцию кооперативных институтов на предоставление финансовых услуг и проблемы, ограничивающие кооперативные банки и кредитные союзы к расширению их деятельности.  Следует подчеркнуть, что кредитные союзы во всём мире получают рекапитализацию государства как результат финансового кризиса, в связи с чем уровень их капитализации остаётся достаточно высоким. Кредитные союзы и финансовые кооперативы  значительно способствуют облегчению доступа к доступным финансовым услугам, доступ, который особенно тяжело получить в период финансового кризиса. Кредитные союзы часто предоставляют услуги по сбережениям, займы и прочие финансовые услуги тем социальным группам, которые в силу ряда причин (географических, культурных или финансовых) не имеют доступа к ним. Кредитные союзы лучше всех приспособились к выполнению этих задач и достижению их социальных и финансовых миссий со структурой, контролируемой пайщиками, которая понимает и принимает в расчёт природу, риски и методологию деятельности кредитных союзов. Хотя  причины текущего экономического кризиса, существует ряд сомнений, касающихся резкого роста числа дефолта  ипотечных займов и потери права  выкупа заложенного имущества в  течении последних нескольких лет  был основным катализатором, с результатом падения в ценности жилья, что ещё больше усилило проблему. Предшественником  финансового кризиса 2008 года был  ипотечный кризис в США, первые признаки которого появились в 2006 году в форме  снижения числа продаж домов и  в начале 2007 года переросли в кризис высокорисковых ипотечных кредитов (англ. subprime). Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заёмщики. Постепенно кризис из ипотечного стал трансформироваться в финансовый и стал затрагивать не только США. К началу 2008 года кризис приобрёл мировой характер и постепенно начал проявляться в повсеместном снижении объёмов производства, снижении спроса и цен на сырьё, росте безработицы. Кредитные союзы, по сравнению с ними, сейчас находятся в более выгодном положении благодаря своему традиционно консервативному подходу в политиках предоставления займов. У большинства кредитных союзов не возникает больших проблем с ликвидностью, так как они не размещали большую часть своих ресурсов на ипотечном рынке. Фактически, ликвидность кредитных союзов (в значительной степени состоящая из вкладов пайщиков), сегодня растет благодаря инвесторам, которые активно выводят деньги с фондового рынка и размещают их на сберегательных счетах кредитных союзов. Следующая таблица описывает, как на кредитные союзы повлиял финансовый кризис на нескольких главных рынках   Страны Программа по поддержке кредитных  союзов Изменения, произведённые на рынке  страхования вкладов Как отразился кризис на кооперативах Австралия Регулятор потребовал повысить стандарты ликвидности и могут потребовать более высокие коэффициенты эффективности капитала. В настоящее время кредитные союзы имеют 14%-й капитал, взвешенный по риску. Регулятор повысил требования ликвидности до 15%, но они упали до 12%. 13 октября 2008 г. Правительство объявило о снятии ограничений по депозитам в банках, кредитных союзах в течение следующих трёх лет. До этого времени они не имели точно определённой страховки депозитов. Правительство до настоящего времени определяет детали и источник денежных средств.  Также происходит определение лимитов и установит гарантированный возврат капитала в размере 750000 долл. В одни руки. (Новая Зеландия последовала примеру Австралии и установила гарантированную систему вкладов на первое время). Стоимость недвижимости, в основном не имела тенденцию к спаду и уровень преступности оставался низким. Рынок ценных бумаг перестал функционировать, заставляя большие банки ориентироваться на привлечении депозитов. Данная тенденции привела к повышению ставок по вкладам, что негативно сказалось на кооперативах. Но страхование вкладов позволит привлечь дополнительные ресурсы населения. Бразилия Маленькие банки стараются изо  всех сил, чтобы выжить и одним  из их решений стала продажа их портфелей займов большим банкам, особенно банкам, принадлежащих правительству. Правительство подписало закон, позволяющий государственным банкам приобретать частные банки с финансовыми трудностями. У экспортёров трудности с получением внешнего финансирования. Много инвестиционных проектов оказались замороженными. Нет изменений Кредитные союзы не испытывают влияние  кризиса. Наблюдается высокая ликвидность  и финансирвуются кратко- и среднесрочными ресурсами. Долгосрочное финансирование также доступно от правительственных  банков. Канада В страховании депозитов никаких изменений не произошло. Государство предложило гарантии для регулируемых федеральными органами власти финансовых институтов, включая кредитные союзы. Это гарантия межбанковского предоставления займов, которые могут быть приобретены под более высокие проценты Депозиты кредитных союзов застрахованы на уровне региона. В Британской Колумбии правительство сняло ограничение  по сумме депозитов, которые могут  быть гарантированы кредитным союзом. Влияние финансового кризиса в  Канаде оказалось относительно мягким. Канадские кредитные союзы оказались в состоянии управлять спадом и продолжили предоставлять займы пайщикам. В 2008 г. система кредитных союзов выдало займов на 7,3% больше, чем в предыдущем году. Некоторые удары наблюдались по сектору потребительского кредитования и ипотечного рынка, но кредитные кооперативы способны управлять рисками, причём данная ситуация кажется достаточно нормальной в условиях рецессии. Велико-британия Кредитные союзы были включены в  Государственную Компенсационную Схему финансовых услуг с июля 2002 г., когда для них был назначен специальный регулирующий орган. Кредитные союзы считаются таким же финансовым учреждением, как и банки. Но Правительство не планирует денежных вливания для кредитных союзов Уровень гарантий по вкладам возрос до 50000 фунтов стерлингов. В 2008 г. регулирующие органы приняли специальную страховую концепцию, согласно которой на первые 2000 фунтов стерлингов вклада погашается 100%, а на оставшиеся 33000 – 90%. В настоящее время 100% всех депозитов застрахованы. Кредитные союзы привлекают большее  число сбережений по сравнению с  другими финансовыми институтами  ввиду более безопасного вложения средств пайщиков. Потребители также  распределяют свои сбережения вокруг нескольких финансовых институтов с целью полного покрытия по компенсационной схеме. Некоторые кредитные союзы отчитываются о возросшем спросе на займы. Некоторые также сообщают о возросшей преступности. Индия Ограниченное влияние кризиса  и Правительство по прежнему играет большую роль в банковской сфере через жёсткое ограничение и членство нескольких больших банков Нет изменений. В кооперативных банках Индии наблюдается  излишняя ликвидность. Кроме того, Резервный  Банк Индии уменьшил требуемые запасы ликвидности. Рынок межбанковского кредитования стал очень дорогим Польша Кредитные союзы не были включены в программу поддержки в связи  с финансовым кризисом Стразовая компания поддержки кредитного кооперативного движения увеличила  покрытие вкладов до 50000 евро на один вклад. Наблюдался существенный рост в депозитной и сберегательной деятельности кредитных союзов. Кредитные кооперативы и ОВС были включены в специальный антикризисный пакт. В связи с ростом бюджетного дефицита ожидается дальнейшая волна кризиса. В США  кредитные союзы не являются частью плана по увеличению капитала банков путём покупки до 3% их капитала путём покупки части привелигированных акций, без права голоса. Кредитные союзы обсуждают возможность получения доступа к этому фонду. Правительство утвердило закон, согласно которому увеличивается уровень страхования вкладов до 250000 долл. На один вклад. В настоящее  время в кредитных союзах США  можно наблюдать как позитивные, так и негативные тенденции. Так, в некоторых штатах, таких как  Калифорния, Флорида наблюдается  спад региональных экономик, что сильно влияет на деятельность кредитных союзов. В то же время уровень вкладов в  эти учреждения увеличился на 52 млрд. долл. В течение февраля 2009 г., т.е. пайщики испытывают большое доверие  к кредитным кооперативам. Согласно  статистике, в 2008 г. Американские банки снизили уровень кредитования, с то время как займы в кредитных союзах выросли на 7% до более чем 575 млрд. долл., рост составил почти 35 млрд. долл. По сравнению с прошлым годом. В то же время сумма выданных банками кредитов снизилась на 31 млрд. долл. Иными словами, практически во всех странах мы можем наблюдать рост по выданным займам и принятым сбережениям в кредитных союзах. Для того, чтобы усилить развитие кредитных  союзов, необходимо снять следующие  ограничения: Обеспечить кредитным союзам доступ к международным платёжным системам. Это положение включает в себя прямой доступ к сети пластиковых карт. Так, в настоящее время из 60 исследуемых стран, в 41 из них не наблюдается возможности использования кредитными союзами пластиковых карт ввиду ряда ограничений. Предоставление прямого доступа к услугам Центрального банка. Снятие ограничений на кредитование малого бизнеса. Предоставление доступа к системе страхования вкладов, наряду с коммерческими банками, как это было сделано в Мексике, Ямайке. Предоставление кредитным союзам возможности доступа к альтернативным формам капитала на рынках, где кредитные союзы проявляют возможность управления данным капиталом. По сравнению с другими финансовыми  институтами, кредитные союзы оказываются в куда более выгодной позиции. Они сумели избежать многих проблем, по сравнению с банками. В основном, это было связано с относительно низкорисковыми операциями, краткосрочными вложениями и социальной ориентацией. Источник: Кредитная кооперация Чувашии

Обновлено 18.08.2009 19:17