Возникновение и развитие банков

Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций в основном Госбанку снова  позволили говорить о превращении  Госбанка в “единый банк”.

Таким образом, в стране осталось три банка Госбанк СССР, Стройбанк, и Внешторгбанк СССР. Госбанк и Стройбанк совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк – на внешнем. 

В 1962 г. Государственному банку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в  системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства. 

Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. 

Самым крупным был  Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным  звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы – республиканские, городские, областные и краевые. Всего насчитывалось 185 таких контор. Им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет.

Стройбанк СССР также являлся многозвенной централизованной организацией. Правление  осуществляло руководство всеми учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180. Правда, Стройбанк не имел на местах столь широкой сети отделений (филиалов). Отделения открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908.

В районах, где в связи с незначительными  объемами финансирования и кредитования капитальных вложений было нецелесообразно  открывать отделения Стройбанка, все необходимые операции выполнялись уполномоченными Стройбанка при отделении Госбанка. Всего было открыто около 800 пунктов уполномоченных Стройбанка. Если же и открытие пункта уполномоченного считалось нецелесообразным, то все операции по финансированию и кредитованию капитальных вложений в данном районе возлагались на договорных началах на отделение Госбанка, выполнявшее их за счет ресурсов Стройбанка. 

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть – 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления. Непосредственным рабочим звеном в этой системе являлись сберегательные кассы – центральные, кассы 1-го и 2-го разрядов и агентства. Центральные сберегательные кассы руководили работой сберкасс на территории города или района и совершали все виды операций, возложенных на сберкассы. Сберкассы 1-го и 2-го разрядов, а также агентства различались по количеству штатных работников.

Внешторгбанк СССР имел небольшую  сеть учреждений – 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами.

Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах: во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании – Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге – Ист - Вест Юнайтед бэнк; в Австрии – Донау банк в Вене.

Вышеназванные банки были созданы  для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках.

Функционировавшие в  стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. Банки  стремились контролировать весь процесс  производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д. 

Так как приспособленные  к потребностям административно-командной системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную опеку, сковывающую любую инициативу обслуживаемых предприятий и организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики.

Крайне неэластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская система служила "зеркалом" функционировавшего в стране хозяйственного механизма. Длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения СССР во второразрядное, и даже третьеразрядное государство.

В середине 80-х годов  в обстановке поиска путей  более  интенсивного развития экономики стали  предприниматься попытки реорганизации  банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате была создана система банков в следующем составе:

• Государственный банк СССР.
• Агропромышленный банк (Агропромбанк).
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).
• Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк).

Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранились: в  центре – Правление, в союзных  республиках – республиканское  звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках – управления Госбанка.

Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и  Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в союзных республиках – соответствующие  республиканские банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, – управления. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении – Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.

Благодаря проведенной  реорганизации в одном отделении (филиале) банка сосредоточивалось  обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом  же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными.

Одним из существенных недостатков  реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение  Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким образом, отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным учреждением. Деление же клиентуры на “профильную” и “непрофильную”, “свою” и “чужую” способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам.

Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка. Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих адреса.

Вследствие такой “перестройки”  значительно возросло управленческое звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики. Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были перегружены работой.

Реорганизация системы  банков не затронула системы безналичных  расчетов с помошью межфилиальных  оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так, будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом.

Специализированные банки  приступили к операциям с 1 января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено – отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида стала на "голову": внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических структур. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди.

На рубеже 80-х и 90-х  годов в общественном мнении стала  утверждаться мысль о необходимости  перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии  вокруг данной проблемы стали создаваться  первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

Численность вновь созданных  коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в  СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков.

К этому времени Госбанк  СССР стал выполнять функции Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось формирование двухуровневой  банковской системы.

В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы “О Государственном банке СССР” и "О банках и банковской деятельности "; в Российской Федерации – законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Типы банков

При всем единстве сущности банка в практической жизни функционирует  существенное В мировой банковской практике общепринято деление банков на универсальные (коммерческие) и специализированные.

К универсальным (коммерческим) банкам принято относить такие банки, которые способны выполнять широкий  круг разнообразных операций и услуг, не ограниченный:

отраслью народного  хозяйства;

составом обслуживаемой  клиентуры;

особенностью формирования пассивов и активов банка;

регионом обслуживания банка.

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, или отраслевая специализация.

Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса, а также специфику организации работы с клиентами.