Задачи и функции ЦБ РФ

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Место и роль кредита  в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями.

· Перераспределительная функция - откачивание временно свободных финансовых ресурсов из одних сфер хозяйственной деятельности и направлние их в другие, обеспечивающих более высокую прибыль.

· Экономия издержек обращения.

Временной разрыв между  поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

· Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

· Обслуживание товарооборота – введение в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

· Ускорение научно-технического прогресса - финансирование деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Классификацию кредита  традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

1.Банковский кредит - представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1.По срокам погашения: краткосрочные ссуды (срок до года), среднесрочные ссуды (от одного года до трех лет), долгосрочные ссуды (средний срок погашения от 3 до 5 лет), онкольные ссуды (срок погашения после получения официального уведомления от кредитора).

2. По способам погашения: единовременный взнос, рассрочка.

3. По способам взимания  ссудного процента: в момент погашения ссуды, равномерными взносами, в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления кредит: компенсационные кредиты, платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования: разовые кредиты, кредитная линия.

Кредитные линии бывают:

· возобновляемые - это  твердое обязательство банка  выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

· сезонная кредитная линия предоставляется  банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт - это краткосрочный  кредит, который предоставляется  путем списания средств по счету  клиента, сверх остатка средств  на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

6. По видам процентных  ставок: с фиксированной процентной ставкой, плавающие процентные ставки, ступенчатые.

7. По числу кредитов: предоставляемые одним банком, синдицированные - предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику, параллельные кредиты - каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения: доверительные ссуды (форма обеспечения возврата является кредитный договор); контокоррентный кредит - кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией; договор залога  (залог имущества (движимого и недвижимого)); договор поручительства - поручитель отвечает за исполнение заемщиком своего обязательства; гарантия (гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане); страхование кредитных рисков.

9. Целевое назначение  кредита: ссуды общего характера (используемые заемщиком по своему усмотрению); целевые ссуды - исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.).

10. Категории потенциальных  заемщиков: аграрные ссуды (особенность -  четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства); коммерческие ссуды - предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг; ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг; ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками; межбанковские ссуды.

В каждом коммерческом банке  есть свои положения (инструкции) по порядку  оформления кредитов физическим лицам. В этих положениях (инструкциях) банками  прописываются все условия оформления кредита и список документов для  кредитования, которые должен предоставить потенциальный клиент для рассмотрения заявки на кредит. Как правило, на каждый вид кредита - свои документы. И, как правило, в каждом банке - свои требования к оформлению кредита и пакету документов. Список документов на кредит, предоставляемый в разные банки, может значительно отличаться.

Примерный перечень документов, необходимых для получения кредита  физическим лицом:

-Заявление на получение  кредита (по образцу банка).

-Анкета заемщика (по  образцу банка).

-Оригинал и копия общегражданского паспорта.

-Справка о размере  заработной платы с места работы (по образцу банка).

Период, за который требуется  справка о заработной плате, в  каждом банке устанавливается самостоятельно и, как правило, варьирует от 3 месяцев  до 2-х лет (в зависимости от вида кредита).

-Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы  или справка с последнего места  работы о стаже работы на  данном предприятии.

-Копия военного билета  для определения возможности  призыва на военную службу (для  молодых и как второй документ).

-Оригинал и копия  водительского удостоверения (как  второй документ, удостоверяющий  личность) - требуют не все банки.

-Пенсионное удостоверение  (при кредитовании пенсионеров).

-Договор о подготовке  специалиста (для образовательного  кредита).

-Документы, подтверждающие  право собственности на имущество,  если оно выступает в качестве  обеспечения по кредиту (перечни  документов есть в отдельных  статьях о залогах).

Приведенный список необходимых  для получения кредита документов может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от вида кредита и требований конкретного банка, но документы по пунктам 1- 3 оформляются и представляются всегда. Кредит без документов не оформляется. Кредиты без дополнительных документов, как правило, оформляются при покупке товаров и оформлении кредита через пункты банков в магазинах. Кроме того, если оформление кредита требует поручительства физических лиц, то на каждого поручителя заполняется анкета поручителя, а так же предоставляются на кредит документы пунктов 3-5.

Если банк принимает для расчета суммы кредита совокупный доход семьи, то список документов на кредит по пунктам 2-5 представляются всеми совершеннолетними (работающими) членами семьи.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена  в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным.

На практике банки (кредитные  организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Прежде всего, для получения  кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности  заемщика по кредитному договору и  ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита». В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных  организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Проценты начисляются  не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных  средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке  увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».