Задачи и функции ЦБ РФ

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком  своих обязанностей (невозврат кредита  в срок и на условиях, предусмотренных  договором) у банка возникает  также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита  у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может  быть лишен права отказа от кредита  путем специального указания на это  в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть  в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств - непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

К кредитному договору, заемщиком  по которому является гражданин, при  этом кредит не связан с его предпринимательской  деятельностью, применимы следующие  правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает  следующие основания для возникновения  у банка права потребовать  досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может  иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования  целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание  имеет место, когда договором  предусмотрено возвращение кредита  по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.

Кредитного договора подразделяется на восемь основных разделов:

1) Преамбула 

2) Предмет Договора 

3) Условия Кредитования

4) Права и Обязанности  Сторон 

5) Способы Обеспечения  Обязательств 

6) Ответственность Сторон 

7) Заключительные Положения 

8) Юридические Адреса  и Подписи Сторон

3. Рассчитать планируемую прибыль предприятия, если следующие

показатели составят (без НДС):

• выручка – 1 000 000 руб.
• себестоимость – 850 000 руб.
• % к получению – 15 000 руб.
• операционные расходы – 20 000 руб.
• внереализационные доходы – 40 000 руб.
• внереализационные расходы – 50 000 руб.

Решение:

Прибыль = выручка - себестоимость + % к получению - операционные расходы + внереализационные доходы - внереализационные расходы.

Прибыль = 1000 000 руб. – 850 000 руб. + 15 000 руб. – 20 000 руб. + 40 000 руб. – 50 000 руб. = 135 000 руб.

Ответ: планируемая  прибыль предприятия составляет 135 000 руб.

 

4. Страхователь  застраховал имущество на сумму  10 000 руб. Страховой тариф – 4,5%. В результате пожара уцелело 20% застрахованного имущества. Рассчитать сумму страхового платежа и страхового возмещения.

Страховой платеж = 10 000 руб. * 4,5% = 450 руб.

Страховое возмещение = 10 000 руб. *80% = 8 000 руб.

Ответ: страховой  платеж = 450 руб., страховое возмещение = 8 000 руб.

 

5. Среднемесячная  заработная плата в текущих  ценах составила в базисном  году 18400 руб., в отчетном году 19200 руб., потребительские цены повысились  в отчетном году по сравнению  с базисным в 1,5 раза.

Рассчитать:

1. Индекс номинальной заработной платы.
2. Индекс реальной заработной платы.

Решение:

1. Индекс номинальной зарплаты (Из) определяется как частное от деления величины заработка в текущем периоде (3т) на величину заработка в избранном базовом периоде (3б), выраженное в процентах:

 

И_з = 3_т / 3_б * 100 = 19200 руб./18400 руб. * 100 = 104,3%

 

2. Индекс реальной заработной платы

И_р.з = И_з / И_т * 100 = 104,3% / 115 *100 = 90%

Ответ: номинальная зарплата выросла на 4,3 % по сравнению с предыдущим годом - это означает, что индекс номинальной зарплаты составит 104,3%. Тогда при индексе потребительских цен 115% за год индекс реальной заработной платы составит 90%. Это означает, что покупательная способность номинальной зарплаты данного года составила 90% от предыдущего года, принятого за базовый.

 

Список литературы

1. Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг. М.: Финансы и статистика, 1992.

2. Борискин А.В. Деньги, кредит, банки. СПб: Спеулит, 2000.

3. Поляк Г.В. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: ФНИТИ, 2000.

4. Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. Банки и банковские операции. Учебник для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

5. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М.: «Контур», 1998.