Денежные переводы физических лиц

Международный гигант Western Union заключил соглашение в 2006 году с «Почтой России» - крупнейшим российским игроком на «переводном» рынке. Благодаря этому он получил доступ ко многим ее отделениям в регионах. Операторы, что называется, поделили поляну: с Western Union из глубинки можно оформить перевод только за границу, а деньги внутри страны, как и прежде, отправляются обычным почтовым переводом или с помощью экспресс системы «КиберДеньги».

В настоящее время  мы имеем неоспоримый факт того, что на отечественном рынке и на рынке стран СНГ достаточно эффективно и вполне конкурентноспособно работают наши системы денежных переводов, которые уже потеснили признанных лидеров рынка: Anelik («родом» из Армении), PrivatMoney (Украина), Юнистрим (Россия), Migom (Россия) и другие. Данный факт имеет свое естественное объяснение и причины. По российскому законодательству денежные переводы физических лиц без открытия счета, исключают переводы предпринимательского характера. То есть мы имеем дело с переводами, которые можно охарактеризовать как помощь.

По данным Центробанка, работающие в России мигранты в прошлом  году отправили на этническую родину денежные переводы на общую сумму 4,5 млрд. рублей – на миллион больше, чем годом ранее. Основной объем приходится на Украину, Молдавию, Таджикистан и Узбекистан. Средняя сумма перевода – 470 долларом в месяц. По оценкам экспертов, нелегальный вывоз денежных средств из России в ближнее зарубежье составляет 10-12 млрд. долларов.⁴

Судя по последним  событиям, российский рынок денежных переводов стал более специализированным  и  выстроился по западному образцу. Активности российских финорганизаций, взявшихся за развитие систем переводов, способствует рост миграции в страну из соседних государств. Ведь традиционными клиентами «переводчиков», вопреки телевизионным роликам, являются отнюдь не стюардессы и бизнесмены, а гастрабайтеры. Основной объем переводов из России приходится на Украину, Узбекистан, Таджикистан, Армению, Азербайджан, Грузию и Молдавию. По словам экспертов, не смотря на то, что через легализованные компании сегодня проходит не более 50% переводов в стране, тенденция к увеличению спроса на услуги лицензированных «переводчиков» очень высока.

Если говорить о безопасности отечественных систем, то в целом они не уступают западным аналогам. В плане информационных технологий у нас имеются достаточно высококвалифицированные специалисты, которые, по моему мнению, в профессионализме ничем не уступают свои западным коллегам. В чем же все-таки отечественные системы денежных переводов уступают, тем же Money Gram и Western Union, так это в срочности переводов. Так, к примеру, пользуясь услугами  Western Union можно в течении получаса, а то и меньше, получить перевод в любой стране мира. Но ещё раз отмечу, что в отличие от отечественных систем  Western Union работает на данном рынке уже около века. Поэтому успехи наших систем действительно большие и ещё дадут о себе знать. Но скорость перевода крайне важна для «капитанов» крупного бизнеса. Для граждан же малого и среднего достатка, которые переводят деньги своим семьям для обеспечения их проживания, в подавляющем большинстве случаев разница в полчаса или час особого значения, разумеется, не имеет.

За девять месяцев  прошлого года системы перевели из России более  3,4 млрд. долларов. « По нашим оценкам, объем рынка переводов СНГ составляет 12-13,5 млрд. долларов», - говорит директор департамента денежных переводов «Юнистрим» Сурен Айриян⁵. Банки понимают: как на любом растущем рынке, ситуация стремительно меняется, и сейчас есть возможность урвать свой кусок пирога. В настоящее время на рынке действует 20 систем, однако нарастающая конкуренция способствует появлению новых проектов. «Каждый банк, имеющий корротношения, видимо, считает своим неотъемлемым вкладом в развитие экономики страны создание собственной системы денежных переводов, - смеется заместитель директора по странам восточной Европы компании Travelex Money Transfer Сергей Кочергин. – За прошедший год количество таких систем в регионе удвоилось»⁶.

Денежные переводы приносят постоянный комиссионный доход,  не зависящий ни от конъюктуры рынка, ни от ставок Центробанка. Перевел деньги – получил комиссионные. Это мечта любого банкира.

Кроме того, за счет переводов банки существенно расширяют свою клиентскую базу, ведь воспользовавшийся услугой гражданин может обратить внимание и на другие продукты кредитной организации.

Все большую популярность сейчас набирает CONTACT – это первая российская система международных денежных переводов в долларах США, ЕВРО-валюте, а также в валюте Российской Федерации как внутри России, так и за ее пределы по поручению физических лиц без открытия им банковского счета. Система базируется на сети российских  и зарубежных банков-корреспондентов и специализированных компаний, имеющих лицензию на оказание услуг частным лицам. АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) выполняет функции Клирингового Банка, которые включают в себя: Организационную-, Расчетно-клиринговую-, Информационно-техническую, PR-поддержку. География системы – это более 27 тысяч пунктов обслуживания в 79 странах мира. Ежедневно ее услугами пользуются более 11 тысяч человек. В 2006 году объем денежных переводов, осуществленных по системе, составил более 900 млн., а с марта 2006 года по март 2007 года объем транзакций превысил 1 млрд. долларов. Плюс системы ещё и в том, что по мимо денежных переводов она предоставляет клиентам целый комплекс услуг. В России с помощью CONTACT можно погасить потребительские кредиты, пополнить различные счета, оплатить услуги операторов сотовой, спутниковой связи и TV, туристических и страховых компаний, а также Интернета, IP-телефонии и др.

Активную конкуренцию  системе банковских переводов в  настоящее время осуществляет Почта  России со своим проектом «Кибер-Деньги». Участниками проекта стали порядка 45 тысяч отделений связи по всей России. Однако срок доставки денег до адресата остается достаточно высоким.

На рынке также действует  ещё один очень серьезный конкурент – Сбербанк РФ. Он запустил систему срочных денежных переводов «Блиц», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Как сообщили «Независимой газете» в пресс-службе Сбербанка России, уже сейчас подключены к работе более 7 тысяч структурных подразделений банка, а к концу текущего квартала их число увеличится до 7,5 тысяч. Главное преимущество системы «Блиц» - скорость перевода, которая составляет не более одного часа с момента отправления. Благодаря широкой сети Сбербанка услуга становится доступна большому кругу граждан. Важно то, что клиент имеет дело с одним банком, который полностью отвечает за услугу в целом. Этим определяется абсолютная надежность перевода. К преимуществам срочных денежных переводов «Блиц» можно отнести и доступную плату за перевод. Размер комиссии составляет 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 рублей. Максимальная сумма перевода – 500000 рублей.

Есть и другие системы. Главное соотнести свои потребности  с географией каждой системы, скоростью  передачи денег и тарифами.

2.2. Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения

Перевод денежных средств  – услуга, оказываемая многими  российскими банками. Объем таких операций постоянно увеличивается, однако количество ошибок, возникающих при осуществлении операций перевода, не снижается. Но избежать ошибок – значит снизить затратность процесса.

Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.

Такая ситуация на рынке  банковских услуг связана прежде всего с большим интересом  банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Однако ни для кого ни секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

Можно выделить следующие  группы ошибок, сопровождающие операции перевода денежных средств:

• сбои в компьютерной системе;
• операционные ошибки;
• ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои  в компьютерной системе

Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных  расчетов физическими лицами через  кредитные организации незначительна  и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.

Технологический сбой, вызванный  нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.

Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.

Операционные  ошибки

Примерно четвертая  часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения  задолженности по кредиту).

Ошибки  перевододателя

Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита  на приобретение автомобиля и осуществление  платежа в пользу автосалона часто  производится сотрудником автосалона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

Сокращение подобного  рода ошибок возможно при детальном  разъяснении сотрудником банка  перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.

Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможность при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен поверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.

Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На мой взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае – ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.

В соответствии с Положением № 222-П⁷ в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:

• наименование расчетного  документа и код формы;
• номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки:
• вид платежа;
• сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
• наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
• наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
• назначение платежа;
• вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ;
• подписи уполномоченных лиц.

При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению  физических лиц наиболее часто встречаются  ошибки в заполении следующих  полей:

• наименование получателя
• номер счета получателя
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).