Денежные переводы физических лиц

Наименование  получателя

Данная проблема актуальна  для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается  в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения.

Номер счета  получателя

Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.

Следует обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002г. №  2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.

Кроме этого, при осуществлении  денежных переводов физическими  лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени  такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.

Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа».

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)

Неправильно указанный  идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной  из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3

Перспективы развития рынка денежных переводов

Главная тенденция последних  лет – возрастающая конкуренция. Сегодня на этом рынке присутствуют около двух десятков систем денежных переводов, среди них международные системы и локальные коридорные операторы. Потребители также могут воспользоваться обычными переводами на банковский счет, предлагаемыми банками, или переводами через Интернет.

В перспективе ожидается  дальнейший рост объемов денежных переводов, причем по России и в страны СНГ. Рост конкуренции неизбежно приведет к снижению тарифов, повышение качества, надежности и расширение спектра предоставляемых услуг.

Российские системы  денежных переводов уже вышли на международные рынки, заключая партнерские соглашения со своими зарубежными коллегами, а в дальнейшем таких соглашений будет ещё больше, т.к. ни одна российская система не сможет охватить зарубежные рынки собственной сетью: это достаточно дорого и уже поздно. Летом 2007 года такие договора подписали система «Лидер» и «Почта России»⁸. Одно такое партнерское соглашение позволяет получить обеим сторонам быстрый выход на другие рынки.

Согласно последним  данным Всемирного банка, денежные переводы в мире практически удвоились  за период 2000-2005 годов. К концу 2008 года прогнозируется увеличение объема мирового рынка денежных переводов до 300 млрд. долларов.

В перспективе тарифы на переводы будут снижаться, пока не опустятся до «естественного минимума». Этот уровень по оценкам экспертов находится на отметке 1% в среднем по всей линейке переводов.

В настоящее время  наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Банки пытаются вывести часть своих операций и процедуру взаимодействия с клиентом в Интернет.

Интернет-банкинг –  это управление банковскими счетами клиента через Интернет с возможностью совершения всех традиционных банковских операций, аналогично совершаемым в офисе банка с использованием компьютера клиента и стандартного программного обеспечения, входящего в стандартный пакет пользователя. Все операции клиента подпадают под действующее банковское законодательство. Для первичной идентификации и заключения договора на предоставление услуги необходимо присутствие клиента в банке. Операции обычно совершаются во всех валютах, с которыми работает данная кредитная организация. На практике основными операциями, выполняемыми через системы интернет-банкинга, являются:

• перевод денежных средств физических лиц на счета в этом или любом стороннем банке как на счет пользователя системы, так и на счет третьего лица;
• получение выписки о движениях по счету и состояние счета за определенный период;
• оплата услуг сотовых операторов, Интернет-провайдеров и других услуг;
• оплата коммунальных услуг;
• перевод средств в пользу юридических и физических лиц лдя оплаты товаров и услуг;
• конвертация денежных средств из одной валюты в другую;
• открытие дополнительных счетов, например депозитов, и перевод части средств с текущего счета клиента и др.

 

 

 

 

 

Заключение

Переводы без открытия  банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов.

Работа с этими системами  позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты. Услуги систем недешевы, но в случае крайней необходимости клиенты готовы идти на значительные траты.

Кроме переводов без  открытия счета через системы  денежных переводов практически все банки предлагают услуги по переводу денежных средств со счета на счет клиентов физических лиц как внутри России, так и за рубеж. Это классическая банковская услуга, тарифы на которую практически не различаются от банка к банку, и, учитывая отсутствие банковских счетов у большей части населения, несравнима с объемами переводов без открытия счета и составляет малую часть общих розничных доходов.

Кроме переводов между  физическими лицами активно развиваются  банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания.

 

Список используемой литературы

Законодательные и нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, части 1 и 2;
2. Федеральный закон РФ от 2 декабря № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);
3. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ;
4. Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
5. Федеральный закон РФ 26 апреля 1995г. «О Центральном банке РФ (Банке России)» от № 65-ФЗ;
6. Федеральный закон от 25.07.2002г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ»;
7. Федеральный закон от 22.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках»;
8. Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетах физическими лицами в Российской Федерации» (с изменениями от 22.01.2008г.) от 01.04.2003г.;
9. Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03 октября 2002 года № 2-П;
10. Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями);
11. Инструкция Банка России «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 28 апреля 2004 года № 113-И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Учебная литература

1. Банковское дело / под ред. Г.И. Белоглазовой. – СПб.: Питер, 2003;
2. Банковское дело / под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и  статистика, 2005;
3. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. Сред. Проф. Учеб. заведений/ М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – М.:Издательский центр «Академия», 2006.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дата выполнения: 01.09.2009г.

Дата сдачи: 09.11.2009г.

 

¹ Положение ЦБ РФ от 03.10.2002г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации»

² ФЗ от 10.12.2003г. № 173  «О валютном регулировании и валютном контроле»

³ ФЗ от 07.08.2001г. №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма»

⁴ РосБизнесКонсалтинг – Дайджесты прессы

⁵ «Денежный трафик» 26.02.2007, Businessweek

⁶ «Трудовой вывоз» 08.08.2007, Независимая Газета

⁷ Положение ЦБР от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»

⁸ «Переводить станет проще», РБК daily, 07.06.2007г.