Личное страхование в Российской Федерации

В мировой практике медицинское  страхование предусматривает сочетание программ обязательного и добровольных видов страхования, при этом обязательное страхование полностью обеспечивается финансовыми средствами. В него входит минимальный набор видов медицинской помощи и определенных ограничений (так называемый социальный перечень медицинских учреждений).

Ряд стран имеет одновременно с системой обязательного медицинского страхования двухступенчатую систему  добровольного медицинского страхования, которая существует за счет средств  работодателя и за счет средств самого физического лица. Обе ступени имеют различные, но существенные налоговые льготы.

В России за последние  годы, может быть, благодаря системе  ОМС, создана альтернативная система  добровольного медицинского страхования  граждан, но процесс ее развития (несмотря на то, что по времени он совпал с развитием ОМС) до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта - это реакция на возникновение соответствующего спроса/предложения у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

- улучшилось материальное  состояние некоторой категории  граждан и их работодателей;

- сформировался достаточно устойчивый рынок медицинских услуг;

- спрос на специалистов  стал сопровождаться предложением  социального пакета, что, безусловно, позволяет закрепить кадры.

Как видно из показателей  деятельности ведущих страховых  компаний, удельный вес добровольного  медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место.

Вместе с тем ДМС  не заняло должного места в системе  организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов  и направлений его развития.

Сложившаяся к настоящему времени система ДМС имеет  как положительные, так и отрицательные  стороны.

К положительным сторонам, видимо, следует отнести:

- наличие стабильного  рынка медицинских услуг на  базе ведущих лечебных учреждений  страны;

- наличие механизмов, адаптирующих возможности по  предложению медицинских услуг  к пожеланиям потенциальных потребителей;

- рост понимания работодателями  выгодности системы ДМС как  составного элемента пакета социальных  услуг для "привязки" квалифицированных  сотрудников к месту работы;

- накопление опыта  работы (организационный и экономический  аспект) в системе ДМС как медицинскими учреждениями, так и страховыми организациями;

- повышение качества  медицинского обслуживания застрахованных  за счет сотрудничества страховой  организации с различными медицинскими  учреждениями одновременно с  учетом их специализации по  тем или иным видам медицинской помощи;

- возможность влияния  страховой организации на стоимость  медицинских услуг, предоставляемых  лечебными учреждениями;

- контроль за качеством  и объемом оказанных медицинских  услуг;

- обеспечение высокой  степени доступности получения дорогостоящих видов медицинских услуг застрахованным за счет распределения риска значительных страховых выплат по конкретному застрахованному между большим количеством застрахованных;

- возрастание роли  страховой организации (защита  интересов застрахованных) в качестве регулятора отношений "пациент - медицинское учреждение", "пациент - врач" при разрешении финансовых вопросов и контроле за объемом и качеством предоставляемых медицинских услуг;

- внебюджетный источник  финансирования лечебных учреждений - плановая и гарантированная оплата предоставленных застрахованным медицинских услуг, не облагаемая налогом с продаж и НДС (платные медицинские услуги, предоставляемые лечебным учреждением непосредственно пациенту, налогом с продаж облагаются);

- возможность снижения затрат страхователей при заключении договоров ДМС на длительные сроки и в интересах большого числа работников, то есть - дальнейшее повышение доступности медицинских услуг;

- значительный спектр  программ ДМС, в том числе  постепенное включение в них услуг профилактической направленности.

Нужно перечислить и  отрицательные стороны. Это:

- скудность законодательной  базы, регламентирующей взаимоотношения  субъектов добровольного медицинского  страхования;

- высокая степень монополизации  рынка медицинских услуг, особенно в регионах, и связанная с этим высокая (зачастую необоснованно) стоимость медицинских услуг;

- отсутствие единых  научно обоснованных подходов  при формировании медицинскими  учреждениями стоимости их услуг;

- практически полное  отсутствие корреляции между показателями стоимости медицинских услуг и их качеством;

- отсутствие единых  стандартов объема медицинской  помощи для однотипных лечебных  учреждений при оказании помощи  пациентам с одной и той  же патологией;

- отсутствие системы  подготовки, а, следовательно, и дефицит квалифицированных специалистов в области ДМС;

- обострение недобросовестной  конкуренции среди страховых  компаний.

Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания необходимости  и полезности закона, законодательного оформления системы ДМС, а также того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам по себе. Человек готов отдать все, что до этого казалось наиболее важным, чтобы сохранить здоровье. Бесплатно, как мы выяснили, сделать это нельзя, тем более, когда речь идет не о насморке.

 

 

2.АНАЛИЗ ОТРАСЛИ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Общая ситуация  на рынке личного страхования

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой  рынок в своем становлении  в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

• 1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
• конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
• конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся в сфере личного страхования за последние годы  (Таблица 1, приложение 1.) [14; 6, с. 7].

 

Таблица 1 – Страховые  премии по РФ, 2007-2009 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования	2007	2008	Прирост, %	2009	Прирост, %
Добровольное  страхование
страхование жизни	102 200	25 300	-75	15 984	-37
личное страхование	52 900	64 000	21	76 950	20
имущества	153 100	185 600	21	227 912	23
ответственности	12 200	16 200	33	16 533	2
Обязательное  страхование
страхование пассажиров	50	50	0	50	0
гос. страхование сотрудников  ГНС РФ	0,7	1	43	1	0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц	430	460	7	530	15
ОСАГО	49 200	53 700	9	63 874	19
ОМС	97 200	140 700	45	203 534	45
Страховая премия (всего)	467 281	194 911	-59	228 493	163

 

Важным индикатором динамики и  текущего состояния страхового рынка  являются данные о страховых премиях  и выплатах. В период 2007-2009 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.

На страховом рынке Республики Башкортостан в рассматриваемые годы показатели были следующие: премии 25%, 16% и 16%, выплаты – 31%, 15% и 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост доли премий и выплат в общем страховом рынке. При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост,  а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Личное страхование (кроме страхования жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат – на страхование от несчастного случая [1]. Особенностью российской практики ДМС является доминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинство договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц. По оценкам ВВС, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, в четыре раза больше аналогичного показателя в 2000-2001 г.

Основные тенденции последних лет на рынке ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг, что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги.

Что касается пенсионного страхования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний.

 

2.2. Сравнительный  анализ видов личного страхования

Объем премий по страхованию  жизни за 2009 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2008 годом на 37%.. Объем страховых выплат – 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%. В 2008 году, по сравнению с 2007 годом, эти цифры составляли 75% и 80% соответственно, динамика также отрицательная. Скорее на это повлияло всемирный экономический кризис в 2009г.

Поквартальный анализ сегмента показывает, что сравнительная динамика премий  по рынку страхования жизни остается отрицательной.

Комплексный анализ показателей сбора  премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхования жизни за первое полугодие 2009 г. и аналогичные периоды прошлых лет позволил выявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий по долгосрочному страхованию жизни составил 1,8 млрд. руб., превысив аналогичный показатель прошлого года на 32% (1,3 млрд. руб.). Рост классического страхования, а также рост операций по неклассическим краткосрочным договорам позволили сегменту страхования жизни впервые с 2006 г. показать положительную динамику роста.

Анализ крупнейших операторов сегмента (Таблица 2) позволил выявить ряд положительных тенденций [12]. Среди лидеров сегмента становится все больше компаний, давно известных на рынке. Лидером является компания «Согаз», увеличившая сбор премий за год в 1,7 раза, до 2,7 млрд. руб.

 

Таблица 2

Лидеры по страхованию  жизни, 1-е полугодие 2007-2009 гг., тыс. руб.

Наименование  компании	1 пг. 2007	1 пг. 2008	Прирост 2008 к 2007, %	1 пг. 2009	Прирост 2009 к 2008, %
Согаз	200 530	1 571 608	684	2 724 740	73
Русский стандарт страхование	0	0	-	2 179 731	-
Чулпан	325 299	362 831	12%	2 142 644	491
АИГ	554 685	906 716	63%	1 335 727	47%
Городская СК	2 499	386	-57	527 323	136 512

 

По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительное страхование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, в то время как в странах ЕС доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании – 80% [19].

Объем премий по личному  страхованию за 2009 год составил 76,9 млрд. руб., показав увеличение по сравнению  с 2008 годом на 20%. Страховые выплаты составили 42 млрд. руб., динамика также положительная – увеличение на 8%. В 2008 году, по сравнению с 2007 годом, эти цифры составляли 17% и 21%.