Личное страхование в Российской Федерации

 

3.2. Всеобщая  классификация страховых отношений

Личное страхование

См. схему 1.(Приложение 2)

 

Страхование финансовых рисков

 

Можно предложить следующую  классификацию страхования финансовых рисков.

1. Страхование кредитов, в том числе страхование:

• риска невозврата кредита (страхователь – банк);

• ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь – заемщик);
• несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;
• потребительского кредита (страхователь – физическое лицо);
• коммерческого кредита (страхование векселей);
• депозитов (страхователь – банк или вкладчик).

2. Страхование косвенных рисков, в том числе:

• на случай потери прибыли (дохода);
• дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);
• временной прибыли, арендной платы и т.п.

3. Страхование биржевых рисков, в том числе:

• рисков неплатежа по коммерческим сделкам;
• комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;
• операций с ценными бумагами.

4. Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями.

В соответствии с ГК страхование  финансовых рисков представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• потеря работы;
• непредвиденные расходы;
• неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• иные события.

См. схему 2. (Приложение 3)

 

 

3.3. Проектирование годичных  тарифных нетто-ставок и страховых  премий

Необходимо произвести расчёты по проектированию годичных нетто-ставок и страховых премий по смешанному страхованию жизни со следующими параметрами: возраст страхователя – 43 года, срок страхования – 4 года, ставка дохода – 18 %, нагрузка абсолютная – 2,15 руб., расходы на проведение предупредительных мероприятий – 1,23 %, прибыль страховщика – 2,86 %, годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев – 0,028 руб, страховая сумма – 45700 руб.

Тарифные нетто-ставки по смешанному страхованию жизни  рассчитываются как сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие до определённого возраста, по страхованию на случай смерти и по страхованию от несчастных случаев. Две первые нетто-ставки определяются как единовременные ставки и затем с помощью коэффициента рассрочки переводятся в годичные.

1. Найдём нетто-ставку  с единицы страховой суммы  в 100 руб. по страхованию на  дожитие. Формула для расчёта  следующая:

Тн = P(A)*₁₈V⁴*100 = 87851/90073*0,516*100 = 50,33

Где P(A) – вероятность наступления страхового случая, расчитывается как отношение чила доживших до возраста 47 лет к числу лиц доживших до 43 лет,

₁₈V⁴ -  дисконтирующий множитель для 4 лет при cтавке дохода 18 % годовых.

2. Найдём нетто-ставку с единицы страховой суммы в 100 руб. по страхованию на случай смерти. Формула для расчёта следующая:
3. Тн = [(d₄₃*V¹)+ (d₄₄*V²)+ (d₄₅*V³)+ (d₄₆*V⁴)]/L₄₃*100 =

= [(493*0,847)+(533*0,718)+(576*0,609)+(620*0,516)]/90073*100 = 1,63

где d_i – количество людей умерших при переходе от возраста i к возрасту i +1 лет,

V^j - дисконтирующий множитель для j года страхования при ставке дохода 18 % годовых,

L₄₃ – число лиц в возрасте вступление в страхование.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог работы, можно  сделать вывод, что страхование  – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования  в России в настоящее время  еще не окончательно сформирована и  продолжает свое развитие. Тенденции  на рынке личного страхования  в 2007-2009 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

Подводя итог, можно сделать следующий  вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает социальную защищённость  граждан, путём выплат пособий,  дополнительных пенсий в виде  рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные денежные  резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли  необходимо решить ряд проблем. Ведущую  роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Огромную роль в эффективном  развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у  населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство  им «должно». Безусловно, социальная поддержка  со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять  спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с  использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие страхования  неразрывно связано с развитием  экономики страны в целом. При  слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

К числу основных направлений  развития сферы страхования относятся:

• совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;
• повышение надежности системы страхования;
• увеличение финансового потенциала российских страховщиков;
• создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
• повышение уровня платежеспособности страхователей;
• появление стимулов для заключения договоров страхования;
• повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования  в этих направлениях поможет ей стать  неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

Рынок личного страхования имеет  большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно  развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста  экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агентство страховых новостей АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics

2. Гинзбург  А. И. Страхование. 2-е изд. –  СПб: Питер, 2008 – 208 с.

3. Головнин А.Н. Сравнительный  анализ функционирования рынков  страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2007. – №1. – С. 15-31.

4. Гребенщиков Э. Российский  рынок страхования: параметры,  пропорции и тенденции // РЦБ.  – 2007. – №2. – С. 57-61.

5. Жукова Т. Конец  эпохи нерешительности // Русский  полис. – 2007. – №1. – С. 70-74.

6. Ломакин-Румянцев И.  Уточненные сведения о деятельности страховых организаций за 2006 год по состоянию на 20.03.07 // Финансовая газета. – 2007. – №15. – 12 апр. – С. 7.

8. Ломакин-Румянцев И.  Сведения о деятельности страховых  организаций за 1 полугодие 2007 // Финансовая  газета. – 2007. – №34. – 23 авг. – С. 6.

9. Лысенко С.И. Факторы  роста и прогнозные тенденции  страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2008. – №4. – С. 70-76.

10. Методический журнал  «Организация продаж страховых  продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.reglament.net/ins/prod_article.htm  

11. Натхов Т. А. Рынок  страхования в России: основные  тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2006. – №12. – С.115-125.

12. Официальный сайт Ассоциации страховщиков России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://asr-insurance.ru/base_legislation

13. Официальный сайт  Федеральной службы государственной  статистики [Электронный ресурс].

14. Официальный сайт  Федеральной службы страхового  надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat

15. Панорама страхования  // Эксперт РА. – 2009. – №39. –  С. 121.

16. Скамай Л. Г., Мазурина Т.  Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИНФРА-М, 2006 – 256 с.

17. Финансы: Учебник / Под ред.  А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 504 с.

18. Финансы: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.  В. Ковалева. – М.: ТК Велби,  изд-во Проспект, 2006. – 640 с.

19. Эксперт РА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi/

20. Яковлева Т. А., Шевченко  О. Ю. Страхование: Учебное пособие  – М.: Экономистъ, 2004 – 217 с.

21. Страхование, И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов, Питер 2004

22. Личное страхование в России  Опыт. Проблемы. Перспективы, М 2001

23. Налоговый кодекс Российской  Федерации.

24. Институциональные проблемы страхового дела в России, Кривов В.Д www.budgetrf.ru

25. Материалы с портала www.znay.ru

26. Материалы с официального  сайта компании «РОСНО» www.rosno.ru

27. Материалы с официального  сайта компании «Росгосстрах»  www.rgs.ru