Антикризисное законодательство Российской Федерации

15 - 17 октября 2008 г. проведено  внеочередное регулирование размера  обязательных резервов по кредитным  организациям (период усреднения  обязательных резервов не изменялся и действовал с 1 октября по 1 ноября 2008 г.). Коэффициент усреднения величины обязательных резервов по-прежнему составляет 0,6.

Со дня вступления в силу данного указания ранее  утвержденные нормативы (на 18 сентября и на перспективу с 1 февраля и с 1 марта 2009 г.) признаются утратившими силу.

3. Указание ЦБ РФ  от 23 сентября 2008 г. N 2073-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 200 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Указанием уточнен порядок эмиссии  банковских карт и совершения операций с использованием платежных карт.

В частности, кредитные организации - эмитенты обязаны определять максимальную сумму, в пределах которой они  принимают на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). Банк России рекомендует устанавливать предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. Также банки обязаны определить максимальную сумму наличных денежных средств в российской валюте, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня (по рекомендации ЦБ РФ - не более 100000 руб. в течение одного операционного дня).

Предусмотрена обязанность банков производить идентификацию держателя  при выдаче платежной карты. Клиенты  могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством  кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Граждане могут погашать кредит, предоставленный для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных  карт, а также уплачивать проценты по такому кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Предусмотрена возможность осуществления  гражданами с использованием предоплаченных карт операций в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты. Банк России рекомендует банкам-эмитентам предоплаченных карт включать в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт положения о том, что изменение условий осуществления расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с клиентом.

4. Федеральный закон от 13 октября  2008 г. N 171-ФЗ «О внесении изменения в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В соответствии с названным Федеральным  законом Банку России разрешено предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более шести месяцев российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления соответствующих кредитов устанавливаются Советом директоров. Конкретизированы данные положения Закона в Положении ЦБ РФ от 16 октября 2008 г. N 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения».

Так, в связи с мировым финансовым кризисом Банку России предоставлено  право выдавать российским кредитным организациям кредиты в рублях без обеспечения на срок не более шести месяцев. Установлены порядок и условия предоставления указанных кредитов. Определен перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, а также требования к кредитным организациям, которым предоставляются кредиты.

Приведены форма генерального соглашения между Банком России и кредитной  организацией о предоставлении кредита, а также образец заявления  кредитной организации о намерении заключить указанное соглашение. Заявление подается в территориальное учреждение Банка России по месту ведения корреспондентского счета кредитной организации. Кредиты предоставляются на основании заключенных в рамках генерального соглашения кредитных договоров. Сроки предоставления кредитов зависят от уровня международного рейтинга долгосрочной кредитоспособности кредитных организаций. Указанная информация размещается на сайте Банка России в сети Интернет. Предоставление кредитов осуществляется по результатам кредитного аукциона, который проводится как процентный конкурс заявок кредитных организаций на участие в нем с использованием системы электронных торгов ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа». Кредитный договор заключается по процентной ставке, указанной в заявке (но не ниже ставки отсечения), и на сумму денежных средств, указанных в заявке.

5. Федеральный закон  от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».

Указанный Закон подготовлен  в качестве меры по стабилизации финансовой системы Российской Федерации.

Цель Закона - предоставление Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее - Внешэкономбанк) права предоставлять организациям, в том числе кредитным, кредиты в иностранной валюте, предназначенные для погашения и обслуживания кредитов и займов, полученных указанными организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций.

Внешэкономбанк сможет предоставлять организациям кредиты (займы) в иностранной валюте для погашения и (или) обслуживания кредитов (займов), полученных до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций, приобретать права требования у иностранных кредиторов к этим организациям по обязательствам, возникшим до 25 сентября 2008 г., а также совершать в указанных целях иные операции. Для реализации этих мер Банк России разместит во Внешэкономбанке депозиты на общую сумму не более 50 млрд. долл. США.

Согласно Закону Банк России получит право заключать с кредитными организациями соглашения, в соответствии с которыми он обязуется компенсировать часть убытков (расходов), возникших у них по совершенным со дня вступления в силу Федерального закона и до 31 декабря 2009 г. сделкам с другими кредитными организациями, у которых в указанный период была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Средства Фонда национального  благосостояния (не более 450 млрд. руб.) могут быть размещены на депозиты во Внешэкономбанке до 31 декабря 2019 г. Они будут направлены на выдачу субординированных кредитов Банку ВТБ (до 200 млрд. руб.) и Россельхозбанку (до 25 млрд. руб.), а также другим российским кредитным организациям при соблюдении ими определенных условий.

В соответствии с Законом  Банк России предоставит Сбербанку субординированные кредиты - не более 500 млрд. руб.

6. Федеральный закон  от 13 октября 2008 г. N 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации».

Данным Законом увеличен максимальный размер страхового возмещения до 700 тыс. руб. Так, возмещение по вкладам  в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается  вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700000 руб.

Выплата компенсации  в увеличенном размере будет  производиться по вкладам в банках, страховые случаи по которым возникли с 1 октября 2008 г.

Увеличение максимального  размера страхового возмещения связано  с возникновением социальной и экономической потребности в повышении существующего уровня возмещения по вкладам.

Проведенные расчеты  показали, что с точки зрения социально-экономического развития страны и доходов населения  оптимальный размер суммы вклада, покрываемого страховой защитой, находиться на уровне 700 тыс. руб.

Установление предельного  размера возмещения по вкладам на таком уровне будет выполнять  его основную социальную функцию - в  максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика.

В целях создания равноценных условий для вкладчиков банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, внесены аналогичные изменения в статью 6 Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Установлено, что со дня  вступления Закона силу и до 31 декабря 2009 г. включительно в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения) на срок до одного года.

Необходимость принятия данного положения объясняется следующим. Федеральным законом от 29 июля 2004 г. N 97-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» были внесены изменения в статью 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», наделявшие Банк России правом ввести на срок до одного года ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения.

Статьей 4 Федерального закона N 97-ФЗ было установлено, что данная норма Закона действует до 31 декабря 2006 г.

Предлагая ставки по вкладам, сильно отличающиеся от рыночных, отдельные  банки рассчитывали дополнительно  нарастить объем привлеченных средств  физических лиц и решить проблемы, связанные с дефицитом ликвидности. Такие банки несут повышенные риски, и, соответственно, увеличивается вероятность возникновения финансовых проблем.

В случае наступления страхового случая в таком банке ответственность  по выплате страхового возмещения ложится  на Агентство по страхованию вкладов и осуществляется из средств фонда страхования вкладов.

Возможность ограничения процентной ставки по привлекаемым банками вкладам  населения именно в настоящее  время и наделение Банка России соответствующими полномочиями на фоне острого дефицита ликвидности на международных финансовых рынках являются крайне необходимыми. Указанное позволит ограничить риски банков, ведущих агрессивную политику на рынке частных вкладов, и тем самым поддержать системную стабильность.

Практика показывает: подобный механизм нужен также для поддержания финансовой устойчивости системы страхования вкладов и недопущения чрезмерных выплат из фонда страхования при наступлении страхового случая.

Законом предлагается ограничить срок действия полномочий Банка России по ограничению величины процентной ставки до 31 декабря 2009 г.

7. Федеральный закон от 27 октября  2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

Этот Закон содержит комплекс мер  по предупреждению банкротства банков в целях укрепления стабильности банковской системы.

Так, в соответствии с Законом  при наличии признаков неустойчивого  финансового положения банков, выявлении  ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам  вкладчиков и кредиторов банка Банк России и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Законом определены меры, осуществляемые Агентством, в частности:

- оказание финансовой помощи  банкам, приобретающим в соответствии  с согласованным планом участия  Агентства в предупреждении банкротства  банка имущество и обязательства  банка или их часть;

- приобретение в соответствии с согласованным планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания;

- организация торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России.

Со дня направления Банком России в Агентство предложения об участии  в предупреждении банкротства банка  и до дня окончания срока осуществления мер по предупреждению банкротства банка Банк России вправе, в частности, не вводить запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, не отзывать у банка лицензию на осуществление банковских операций.