Совершенствование управления рисками в антикризисном управлении

 

 

 

3 Организация страхования рисков в туризме

3.1 Организация медицинского страхования туристов

 

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.

Страхование выезжающих за рубеж является видом личного  страхования.

Основные категории  личного страхования:

- добровольное медицинское страхование туристов;

- добровольное  страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте;

- обязательное  страхование авиапассажиров.

Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций - преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности. Короче говоря, страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с  потерей здоровья в результате несчастного  случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, "солнечный  удар" и т.п.) застрахованному выплачивается  часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме:

Понятия страхования  от "несчастного случая", "болезни", "потери трудоспособности", "медицинское" и другие законодательством не регламентированы. Правила (условия) личного страхования  подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска по Закону "Об организации страхового дела в РФ": "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование".

Добровольное  медицинское страхование (далее  в тексте ДМС) является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.

Практика работы туристских фирм показывает, что медицинское  страхование туристов получило в последние годы широкое распространение, поскольку с каждым годом увеличивается число ее граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме того, наличие медицинского страхового полиса, обеспечивающего оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний ассистанс (лат. assistance - приходить на помощь), стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.

3.2 Страхование туристов от несчастного случая

 

 

Добровольное  страхование от несчастных случаев  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также  туристов и экскурсантов, на время  поездки (полета) проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

- наименование  страховой компании, заключившей  договор, ее юридический адрес,  расчетный счет и телефон;

- объект страхования  и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик  обязан произвести выплату;

- размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

- размер страхового  взноса и дата его внесения;

- срок, период  действия полиса.

В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя-пассажира, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и др.

Страховой тариф  при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.

Для тех, кто  отправляется в отпуск поездом, всего  за 30 рублей прямо в железнодорожной  кассе могут приобрести полис  добровольного страхования от несчастных случаев со страховой суммой в 300 тысяч рублей (250 тысяч - максимальная компенсация последствий несчастного случая, 50 тысяч - оплата расходов на лечение).

Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов  транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта пригородного сообщения;

- морского и  внутреннего водного транспорта  внутригородского сообщения и  переправ;

- автомобильного  транспорта на городских маршрутах.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

- заявление;

- составленный  перевозчиком акт о несчастном  случае;

- свидетельство  загса (или заверенную копию)  о смерти застрахованного;

- документ, удостоверяющий  вступление в права наследования (завещание);

- документ, удостоверяющий личность.

Требования  о выплате страховой суммы  могут быть предъявлены страховщику  в течение трех лет со дня, когда  страховщик должен был произвести страховую  выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем  переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

В случае смерти застрахованного лица наследники получают всю сумму полностью. Страховая  сумма по обязательному личному  страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

3.3 Страхование гражданской ответственности в туризме

 

Страхование гражданской ответственности - это страхование ответственности перед третьим лицом по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, нанесенного здоровью или имуществу туристов (или других лиц) в период выезда за границу.

Этот вид  как отрасль страхования известен достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано, прежде всего, с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить ущерб без вины их владельца.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а от ответственности освобождается лишь в случаях, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (ст.1079 ГК РФ). Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников особо повышенной опасности из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушных судов, производителей медицинских препаратов и др.

Страхование ответственности  приобретает особую популярность в  связи с увеличивающимся выездом  наших туристов за рубеж, а пропорционально  этому - числом наносимых ими ущербов  обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т.п.) физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков - воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта.

В данной отрасли  страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать  не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению  суда должны производиться страхователем  соответствующие выплаты. Иначе говоря, страхование ответственности (далее в тексте СО) не предусматривает заранее застрахованного (физического или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

Гражданская ответственность  всегда персональная, поэтому ее страхованием покрывается только вред личности или  имуществу, причиненный непосредственно из-за неумышленного деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Любая фирма, не внесенная в реестр и ведущая  туроператорскую деятельность, совершает  противозаконное деяние.

Страховыми  рисками в договоре страхования  ответственности туроператора за нарушение  договора на туробслуживание могут  быть:

- финансовые  риски (убытки) туроператора вследствие невыполнения обязательств его партнерами (авиакомпаниями, зарубежными партнерами, гостиницами и др.);

- финансовые  риски, связанные с отсутствием  у туроператора необходимых денежных  средств на предоставление туруслуг  по договору с туристам (например, ввиду банкротства туроператора).

Страховая сумма  должна обеспечивать покрытие стоимости  поездки согласно договору на туробслуживание, проживания и питания туристов, расходов в стране временного пребывания, возмещение убытков туристов, расходов по их эвакуации на родину, расходов, связанных с деятельностью дипломатических представительств и консульских служб Российской Федерации по оказанию помощи туристам, и др. Туроператор должен иметь гарантийное свидетельство, удостоверяющее наличие страхового полиса для покрытия своей ответственности перед туристами по договору на туробслуживание.

3.4 Страхование риска отмены поездки

 

В жизни каждого  туриста наступает волнительный момент, когда пора упаковывать чемоданы и сумки, планировать свой отдых и ждать желанной даты, когда самолет оторвется от земли и унесет путешественника в теплые края, на долгожданный и заслуженный отдых.

Но порой, к  сожалению, дороги, которые мы выбираем, не всегда выбирают нас. И тур может  сорваться в последний момент. Причины для этого могут быть разными: турист может сильно заболеть, или же в его семье случилось несчастье, скажем, смерть близкого родственника, или консульство страны, куда он собирается выехать, просто отказало в визе. Действительно, от подобного не застрахован никто. Произойти может все что угодно. Но что же будет с путевкой? Неужели деньги, которые потрачены на покупку тура, пропадут, и потребовать их будет не у кого.

К счастью, существует возможность не потерять свои сбережения при возникновении форс-мажорных обстоятельств, оформив страховку от невыезда. Впервые эта страховка появилась на рынке несколько лет назад. Сейчас многие страховые компании и туристические агентства говорят о том, что туристы стали все чаще и чаще оформлять страховку от невыезда. Фактически она стала более востребована, причем, в основном в том случае, когда человек выезжает в "визовые страны". Кто хоть раз получал визу, знает, что в ее выдаче могут отказать в любой момент без объяснения причин: консульство может придраться к оформлению документов, или же может посчитать, что турист желает остаться в их стране нелегально, причин может быть масса. Результат один - отдыхающий остается дома.