Денежная система и развитие её элементов

Наличные деньги являются символическими деньгами. Символические деньги — средство платежа, чья стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки их производства или ценность при альтернативном использовании. Например, банкнота в 1000 рублей стоит на рынке гораздо больше в качестве денег, чем просто как листок высококачественной, странным образом раскрашенной бумаги. Современные монеты — также символические деньги, поскольку их стоимость в качестве денег превосходит стоимость меди и никеля, из которых они сделаны. Наличные деньги принимаются в качестве средства платежа потому, что этого требует закон. Такие деньги являются декретными деньгами, или законными средствами платежа. Законное средство платежа — деньги, которые правительство провозгласило обязательными для приема при обмене и в качестве законного способа уплаты долгов.

Производство наличных денег  во всем мире является прерогативой государства. Однако не все страны имеют возможность  и считают целесообразным печатать деньги самостоятельно, и поэтому  часто заказывают их за рубежом. Так, предприятия Госзнака РФ изготавливают  банкноты и бумагу, чеканят монеты по заказу 15 стран; например, на московском монетном дворе чеканится индийская рупия, в Петербурге изготавливается бумага для банкнот Индонезии.

Срок службы купюры составляет от 1 до 2 лет. Средняя цена производства купюры составляет 2—5 центов. При этом чем больше номинал купюры и чем выше степень ее зашиты, тем дороже обходится производство. Так, например, производство банкноты номиналом 20 долл. обходится США в 5 центов, и существует она в среднем 3 года. Сегодня в обороте находится 4,9 трлн. банкнот достоинством 20 долл. Если их выложить цепочкой, то можно 19 раз опоясать Землю.

Если в середине XX в. для обеспечения безопасности необходимо менять деньги раз в 20—40 лет, то сегодня раз в 5 лет или даже чаще. В изображение банкноты помешается набор защитных признаков, в том числе читаемых только с помощью специального оборудования. Количество защитных признаков не разглашается. Для работы кассиров, по рекомендациям Интерпола, разрешено раскрывать не более 5—8 защитных признаков. Сегодня, по оценкам экспертов, всего несколько стран — США, Россия, Великобритания, Канада, Германия, Япония и Швейцария — способны напечатать по-настоящему надежные деньги. Сегодня в финансовых системах мира фальшивок насчитывается 15—25 % от оборота всей денежной массы.

В развитых странах с рыночной экономикой большая часть средств  обращения приходится на безналичные  деньги. Безналичные денежные обращения- это движение безналичных денег по счетам банков. Отсюда следует, что именно банковская система является основой безналичного денежного обращения.

Основной документ, на котором базируются безналичные расчеты в РФ - «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П, Гражданский Кодекс РФ и законы о банковской деятельности.

За организацию безналичных  расчетов в РФ, в соответствии с  законодательством, ответственен Банк России.  Он является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию  расчетных, в том числе клиринговых, систем  в РФ. 
Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Общий срок осуществления  платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней, если указанный  платеж осуществляется в пределах РФ. 
Банк России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения (РКЦ). Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в случаях, установленных федеральными законами.

При безналичной форме  расчета проводятся записи по счетам в банках: деньги списываются со счета плательщика и зачисляются  на счет получателя. 
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК) без ограничения суммы или в безналичном порядке. 
Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской  деятельности, производятся, как правило, в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичная система расчетов требует разветвленной филиальной сети. В России наиболее разветвленной  филиальной сетью обладает Банк России в виде РКЦ и Сбербанк.

Система безналичных расчетов включает: ЦБ, РКЦ Банка России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, клиринговые организации, юридических  лиц, индивидуальных предпринимателей, население.

Для осуществления безналичных  расчетов клиентам открываются банковские счета для хранения и перевода средств. Движение средств осуществляется по требованию клиента в форме  соответствующего документа. Банковские счета могут быть различных  видов.

Движение безналичных  денег идет как от банков в направлении  клиентов банка и их контрагентов в форме перечисления средств, в  виде ссуд, так и в обратном направлении  в банки при возврате кредитов, при поступлении денег на счета  клиентов. В последнее время в денежном обращении широко применяются кредитные карточки. Кредитные карты входят в обиход у большего числа людей, и знать условия пользования  этими картами весьма полезно. Условия пользования  картами отражены в кредитных договорах. Кредитная карта – это, один из источников кредитования. Ее получение не требует ни поручителей, ни залога, ни справок. Это постоянный вид займа, который можно повторять постоянно, если своевременно возвращать долг.

Следует знать:

Оформить кредитную карту онлайн  это еще не все, что можно сделать через Интернет, производить расчет онлайн, это тоже возможно. Очень удобно расплачиваться таким способом, за авиабилеты, услуги гостиниц,  связи, коммунальные услуги и товары, приобретенные в интернет-магазинах, которые находятся в других городах и даже странах.⁴

Кроме того, банки проводят по кредитным  картам бонусные программы, которые  предоставляют возможность иметь  скидки в дорогих магазинах, клубах. А эта, одна из возможностей, сэкономить. Можно, по окончанию бонусных программ, оформить кредитную карту в другом банке и получить опять выгоду.

Банки устанавливают по картам  льготный период кредитования (grace-период), обычно – это 50 дней, когда пользоваться средствами можно безпроцентно. Выше, было сказано о плюсах кредитных карт, но на сайтах Интернета можно встретить и отрицательные отзывы о кредитных картах, таких банков, как Тинькофф или Русский Стандарт. В отношении этого, можно сказать, что между банком и владельцем кредитной карты заключается договор, где оговорены все условия, которые нужно изучать и понимать.⁵

Эмиссионная система— законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионные операции (операции по выпуску и изъятию денег из обращения) осуществляют: центральный банк (банковские билеты — банкноты), казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажноденежные знаки.

В Российской Федерации действуют  правила организации, регулирующие денежное обращение:

1. Организацией наличного обращения монопольно занимается ЦБ РФ. Для этого ЦБ проводит следующие мероприятия:

• прогнозирование, организацию производства и хранения банкнот и монет, а по территории страны создаются резервные фонды;
• устанавливает правила хранения перевозки и инкассации наличных денег для банков, признаки платежеспособности, порядок замены поврежденных и их уничтожение, т. е. изъятие денег из денежного обращения; определенный порядок ведения кассовых операций для банков.

В соответствии с правилами, устанавливаемыми ЦБ РФ, кредитные  организации проводят кассовое обслуживание клиентов и изымают излишние деньги.

2. При организации безналичных расчетов ЦБ РФ осуществляет координацию, регулирование и лицензирование, организацию расчетных систем, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов организациями и банками через свою расчетную систему. ЦБ РФ осуществляет межбанковские расчеты. Банки России имеют корреспондентские счета- эти счета нужны для того, чтобы перечислить средств со счета в одном банке на счет в другом банке, ЦБ просто перемещает деньги с корреспондентского счета банка плательщика на корреспондентский счет банка получателя, а внутри банков деньги распределяются по расчетным счетам

Банк России является органом  банковского регулирования и  контроля за деятельностью коммерческих банков. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Главной целью банковского регулирования является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков, за исключением случаев, предусмотренных законом. Банк устанавливает для коммерческих банков правила ведения банковских операций, бухгалтерского учета, составления и предоставления отчетности. Банк устанавливает также экономические нормативы: минимальный размер установленного капитала, минимальный размер обязательных резервов. На местах координирующие и контрольные функции осуществляют главные территориальные управления Банка России, являющиеся его филиалами. В случае нарушения предписаний ЦБ РФ коммерческие банки могут быть оштрафованы или ограничены в проведении банковских операций. В случае систематического нарушения банковских законов, нормативных актов ЦБ РФ может отозвать у коммерческих банков лицензию. ⁶

Для регулирования денежного  обращения Центральным Банком созданы  следующие институты.

• институт наличного денежного  обращения, который представлен  правовыми нормами, регулирующими  наличное денежное обращение(порядок и форму выпуска в обращение наличных денежных знаков, объем и структуру наличной денежной массы, порядок перевозки, хранения, инкассации и расчетов наличными средствами, порядок проведения кассовых операций и пр.);

• институт безналичного денежного обращения, который представлен правовыми нормами, регулирующими  движение безналичных денежных средств (порядок проведения безналичной эмиссии, правила и форму осуществления безналичных расчетов);

• институт обращения иностранной  валюты, который представлен правовыми  нормами, регулирующими валютные операции (правила и порядок хождения на  территории РФ наличной и безналичной иностранной валюты).⁷

1.2 Типы денежных систем  их изменение и развитие

Различают два типа денежной системы:

-системы металлического обращения, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги разменны на металл;

-системы обращения кредитных и бумажных денег, при которых полноценные деньги вытеснены из обращения.

В зависимости от металла, который в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного обращения различаются  биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм — денежная система, при которой роль всеобщего  эквивалента закрепляется за двумя  благородными металлами (обычно за золотом  и серебром), предусматриваются свободная  чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.

При системе параллельной валюты соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось  стихийно, в соответствии с рыночной ценой металла. При использовании системы двойной валюты государство фиксировало соотношение между металлами, а чеканка золотых и серебряных монет и прием их населением производились по этому соотношению.

При системе «хромающей»  валюты золотые и серебряные монеты являлись законным платежным средством, но не на равных основаниях, например, если чеканка монет из серебра  производилась в закрытом порядке, то они практически выступали  знаками золота.

Биметаллизм был широко распространен  в XVI—XVII вв., а в ряде стран Западной Европы и в XIX в. В 1865г. Франция, Бельгия, Швейцария и Италия попытались сохранить биметаллизм при помощи международного соглашения — так называемого Латинскою монетного союза. В заключенной монетной конвенции была предусмотрена свободная чеканка монет из обоих металлов достоинством от 5 франков и выше с установлением законного ценностного соотношения между золотом и серебром 1:15,5.

Однако биметаллическая  денежная система не соответствовала  потребностям развитого капиталистического хозяйства, так как использование  в качестве меры стоимости одновременно двух металлов — золота и серебра  — противоречит природе этой функции  денег. Всеобщей мерой стоимости  может служить только один товар. Кроме того, устанавливаемое государством твердое стоимостное соотношение  между золотом и серебром не соответствовало  их рыночной стоимости. В результате удешевления производства серебра  в конце XIX в. и его обесценения золотые монеты стали уходить из обращения в сокровище. В этом проявилось действие закона Коперника— Грешема: «плохие деньги вытесняют из обращения хорошие»⁸

Монометаллизм —это такая денежная система, при которой один денежный металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и одновременно в обращении присутствуют другие знаки стоимости (банкноты, казначейские билеты, разменная монета), разменные на этот денежный металл (золото или серебро). Серебряный монометаллизм существовал в России в 1843-1852 гг., в Индии - в 1852-1893 гг., в Голландии - в 1847-1875гг. Золотой монометаллизм был впервые установлен в Великобритании фактически в конце XVIII в., законодательно - в 1816г.; а в последней трети XIX в. большинство стран перешло к монометаллической денежной системе на золотой основе. Золотой монометаллизм был введен в Германии в 1871-1873 гг., в Швеции, Норвегии и Дании - в 1873г., во Франции - в 1876-1878 гг., в Австрии - в 1892г., в России (с ней и Украина) и Японии - в 1897г.