Договоры страхования

В то же время происходящие естественные процессы, например физико-химическая усушка и т.д., договорами страхования исключаются из покрытия и ущерб от них не возмещается страховщиком.

Перечень рисков, убытки от которых возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из покрытия, чрезвычайно широк. Они определяются по взаимной договоренности сторон в договоре страхования.

Для установления оптимального размера обязательства по выплате в оговорах страхования грузов может устанавливаться франшиза. Франшиза –это часть ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя. Он остается на собственном удержании страхователя и не подлежит возмещению страховщиком. Франшиза в договоре страхования позволяет: обеспечить интерес страхователя за сохранность застрахованного имущества; существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным, мелким ущербам (бой, повреждение таких грузов, как стекло, керамика и т.п., разлив, россыпь товаров, перевозимых в неупакованном виде); снизить размер подлежащей уплате страховой премии.[10,с.115]

В соответствии со статьей 832 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. размере страховой суммы;
4. сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
5. сроке действия договора.

Эти условия страхования принято называть существенными, поскольку они наиболее полно и четко отражают предмет договора и главные интересы сторон, а также составляют основное содержание текста страхового полиса (свидетельства), подтверждающего факт заключения договора страхования.

Несущественные, или дополнительные, условия страхования остаются, как правило, неизменными во всех договорах страхования. К ним относятся: порядок расчета размера ущерба, порядок вступления договора страхователя в силу, права и обязанности страховщика и страхователя, документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, процедура рассмотрения спорных вопросов и др. Они не включаются непосредственно в текст страхового полиса, поскольку это привело бы к перегрузке и усложнению его содержания. Поэтому в большинстве случаев к страховому полису прилагаются стандартные правила страхования, согласованные со страховым надзором, в которых подробно описаны как существенные, так и несущественные условия страхования.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного из них не позволяет считать договор заключенным, т.е. он становится недействительным. Следует также отметить, что к числу существенных относятся и те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон договора страхования.[3,с.54]

Порядок заключения договора страхования определяется правилами страхования грузов, которые разрабатывает страховая организация самостоятельно и согласовывает со страховым надзором. Следовательно, эти правила могут быть специфическими для каждой страховой организации. Однако существуют общие принципы, характерные для практики страхования грузов большинства страховщиков. В соответствии с ними лицо, заинтересованное в заключении договора транспортного страхования грузов, должно направить страховой компании письменное заявление, содержащее определенную информацию о грузе и другие известные страхователю сведения, которые могут иметь значение для определения степени риска. А риски, которые принимает на себя страховщик, чрезвычайно разнообразны.

Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), показателей, характеризующих транспортное средство с технической стороны: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий эксплуатации, времени года и др.

Для определения степени риска страховщик требует, чтобы страхователь в своем заявлении указал данные, характеризующие груз:

1. вид груза, точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии (по грузам, подверженным бою, должно быть указано, состоят ли отгружаемые предметы полностью из бьющегося материала или только частично по грузам), род тары (деревянные или железные бочки, бутылки и т.п.);
2. вид транспорта и способ отправки груза (морское судно, железная дорога, самолет, автомобильный транспорт, в трюме, на палубе, на открытой платформе, в вагоне), а также размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и т.д.;
3. маршрут следования: пункты отправления и назначения груза, а также перевалок и перегрузок;
4. дату отправки груза;
5. перевозные документы: номера и даты коносаментов, товарно-транспортных накладных и др.;
6. страховую сумму;
7. условия страхования грузов;
8. право на регресс (суброгацию) и др.[7,с.77]

Если рассматривать условия страхования, выработанные мировой практикой, то здесь необходимо отметить стандартные условия Института Лондонских страховщиков, которые именуются: с ответственностью за все риски, с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Им соответствуют разработанные группы тарифных ставок.

Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияние трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если безведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

Условие страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно, объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».

Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения — по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемые крушением) с транспортным средством (судном).

О каких-либо существенных изменениях характеристик груза или процесса транспортировки страховщик должен быть уведомлен немедленно. Если данные изменения влекут увеличение риска, он может изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной страховой премии. При отказе страхователя от уплаты премии договор считается расторгнутым с момента появления данных изменений.

Одним из наиболее важных вопросов, возникающих при заключении договора транспортного страхования грузов, является правильное определение объема страховой ответственности (набора страховых рисков), т.е. событий, при наступлении которых страхователь может рассчитывать на возмещение ущерба. Расширение набора покрываемых рисков влечет повышение страховых тарифов и, следовательно, стоимости страхования.

Ответственность страховщика перед страхователем ограничивается страховой суммой, указанной в договоре страхования. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости груза, указанной в счете поставщика. Иногда в одном страховом полисе страхования грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением (например, таможенная пошлина).

В случае если груз принят на страхование в определенной доле от полной стоимости, все объекты считаются застрахованными в том же проценте от их стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором же может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В случае если страхователь застраховал лишь часть страховой стоимости груза, он вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма не превышала страховой стоимости. При перевозках специфических видов товаров достаточно велика вероятность возникновения незначительных ущербов (например, бой стеклянных, фарфоровых изделий и т.п.). Страховщик и страхователь не заинтересованы в разбирательствах по подобным случаям, поскольку они не принципиальны. В связи с этим возможно достижение договоренности, согласно которой претензии по вероятным потерям, не превышающим определенного предела, не будут предъявляться страховщику, т.е. вводится франшиза, или норма ущерба. Взамен страхователь получает льготы при определении размера уплачиваемой страховой премии. Франшиза обычно устанавливается в процентах от страховой суммы.

Начало и окончание действия договора страхования, в том числе и страховой ответственности, указываются в страховом полисе и является одним из существенных условий договора страхования. Ответственность по договору страхования грузов прекращается в следующих случаях:

• если груз доставлен в место (пункт) назначения, выгружен из перевозочного средства и принят в пункте назначения на ответственное хранение в складе грузополучателя;
• если период промежуточного хранения превысил срок в страховом полисе.[6, с.77]

Как было уже отмечено выше, карго – страхование является надежным механизмом, но при этом оно не может предотвратить реальную гибель груза или исключить ущерб. Мы рассмотрели основные условия карго-страхования – существенные и дополнительные. Также были выделены основные данные, характеризующие груз при его страховании. Отметили также случаи, при которых ответственность по договору страхованию грузов прекращается.

Таким образом, существуют различные виды классификаций страхования ВЭД предприятий как в мировой, так и российской практике. Нами были рассмотрены основные виды страхования и наибольшее внимание было уделено карго – страхованию. Рассмотрены основные условия карго – страхования, а также стандартные условия договора страхования.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ УЧАСТНИКОВ ВЭД СО СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ ОПТИМИЗАЦИИ СПОСОБОВ

И УСЛОВИЙ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Особенности развития страхования ВЭД в России

В каждой стране имеются национальные особенности развития как страхования в целом, так и внешнеэкономического страхования в частности. Такие особенности могут быть обусловлены государственным устройством, политической ситуацией, экономическим состоянием в стране. Остановимся на основных особенностях внешнеэкономического страхования в России и рассмотрим их на всех уровнях системы внешнеэкономического страхования: государства, страховых компаний и институтов страховой инфраструктуры.

Внешнеэкономическим страхованием в условиях государственной монополии на внешнюю торговлю в бывшем СССР длительное время занималась исключительно государственная компания «Ингосстрах». При этом внешнеэкономическими страхователями являлись не все предприятия, учреждения, организации или граждане, а внешнеэкономические объединения, посольства и торговые представительства за рубежом, а также те граждане, которые выезжали за рубеж (их число было ограничено государственными служащими и немногочисленными туристами).

Государственная монополия до 1992 года действовала в России на все страхование, а не только на внешнеэкономическое: действовали две государственные страховые компании: «Росгосстрах», страховавший внутристрановые риски, и «Ингосстрах», страховавший преимущественно внешнеэкономические риски.

Страховой рынок в условиях отсутствия конкуренции развивался чрезвычайно медленно. В результате «к началу 1997 года Россия имела высокомонополизированный, малоуправляемый, фактически не развивающийся и неконкурентоспособный по мировым стандартам рынок страхования». [3,с.53]

В настоящее время монополизация российского страхования переросла в государственный протекционизм, который объясняется необходимостью защиты интересов отечественных страховых компаний, капитализация которых остается сравнительно низкой. По данным надзорного органа, 1265 страховых компаний в конце 2010 года были распределены по размеру уставного капитала следующим образом: до 100 млн. руб. — 983 компании, от 100 до 500 млн. руб. — 225 и свыше 500 млн. руб. — 57. При этом капитализация иностранных страховщиков, таких как: Allianz, AIG, Zuerich исчисляется миллиардами долларов США. [17]