Договоры страхования

До введения в действие редакции Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. российский страховой рынок был фактически закрыт для деятельности иностранных страховых компаний. Основным способом сотрудничества с российскими страховщиками оставалось перестрахование. Но, являясь специфической сферой страховых отношений, перестрахование требует хорошо организованной системы контроля за качеством оказываемых страховых услуг, а также за превентивными мероприятиями у российских страхователей. Эти необходимые условия работы иностранных страховщиков были практически невыполнимыми без разрешения их деятельности на территории России. Поэтому возникали случаи фронтирования, то есть передачи российскими страховщиками иностранным перестраховщикам 100% страховой премии по договору перестрахования.

В настоящее время началась постепенная либерализация российского страхового рынка в отношении допуска иностранных страховщиков к осуществлению прямого страхования, в том числе обязательных видов страхования.

В российском страховании наблюдается традиционно для постсоветского страхового рынка высокая доля обязательного страхования: около 53% в общем объеме поступлений страховых премий в 2010 году. По разным оценкам в России действует около 40 видов обязательного страхования, условия и порядок осуществления которых определяются федеральными законами о конкретных видах страхования. В Германии, например, их меньше десятка. [16]

Внешнеэкономическое страхование в большей мере является обязательным. И личное, и имущественное страхование, в том числе страхование профессиональной ответственности, обеспечивают имущественные интересы государственных служащих за рубежом, деятельность таможенных перевозчиков и брокеров и т.п.

Поддержание высокой доли обязательного страхования в России — это вынужденная мера со стороны государственного регулирования: внешнеэкономическое страхование пока может развиваться, прежде всего, в обязательной форме, а в дальнейшем, вместе с развитием страховой культуры участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД) будет использоваться добровольная форма.

За период свободного развития страхового рынка был принят целый ряд законодательных и подзаконных актов, которые не только сформировали, но и усложнили порядок деятельности российских страховщиков. При этом многие определения, напрямую затрагивающие внешнеэкономическое страхование, не нашли отражения в законодательных актах России.

Выделим основные особенности российского страхового рынка на уровне страховых компаний.

Во-первых, российский страховой рынок — это растущий рынок. Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2010 года составила 172,9 млрд. рублей (105,4%) по сравнению с 2009 годом на 15,5%. Наибольшим темпом увеличивались выплаты по страхованию имущества (прирост составил 44,3%). Выплаты по личному страхованию и страхованию ответственности росли на уровне 17% по каждому виду.[16]

При этом рынок очищается от схем по уходу от налогообложения. Если в 2000–2001 годах на долю страхования жизни, которое на 90% является в России налогосберегающей схемой, приходилась половина совокупной страховой премии, то в 2009 – 2010 годах доля страхования жизни снизилась до 15% и продолжает снижаться. [16] Таким образом, наблюдается тенденция постепенного очищения рынка. В основном она затрагивает крупных страховщиков из первой двадцатки, которые отказываются от схем в пользу прозрачности бизнеса и улучшения своего имиджа перед инвесторами и клиентами.

На развитых мировых рынках накопительное страхование жизни является ведущей страховой отраслью, в России же доходы от реального страхования жизни очень низкие. Хотя перспективы данного вида страхования являются очевидными, в том числе исходя из примера развивающихся и сходных исторически с нашим страховых рынков Восточной Европы и Прибалтики. Поэтому ведущие страховые эксперты прогнозируют постоянный рост в этой сфере. Приблизительно к 2013 году сборы премий по накопительному страхованию жизни и по рисковым видам страхования должны сравняться на уровне 24 млрд. долларов США. Тогда можно будет говорить о новом этапе развития российского страхового рынка в масштабах мирового страхования. На сегодня, по данным Swiss Re Economic Research & Consulting, доля совокупной российской премии в общем объеме премий в мире составляет 0,48%. [17]

Во-вторых, структура премий и выплат крупных и средних страховых компаний России говорит о постепенной универсализации их деятельности, то есть об образовании мультифункциональных страховых компаний. Не только исторически сложившиеся «универсалы» такие, как: «УралСиб», «РОСНО», «АльфаСтрахование», но и кэптивы: «СОГАЗ», «Капиталъ Страхование», «Прогресс», — диверсифицируют свой портфель и выходят на свободный рынок.

В-третьих, практически все существующие виды внешнеэкономического страхования в России заимствованы у западных стран. При этом число видов услуг, предоставляемых российскими страховыми компаниями (около 100), значительно уступает зарубежным конкурентам (3 000 в США, 400–600 в странах Европы).

Разнообразие внешнеэкономических рисков требует разработки специализированных страховых продуктов по их преодолению. К созданию новых страховых продуктов объективно вынуждают постоянно растущие риски в сфере ВЭД. Систематическое развитие новых страховых продуктов – инновационность – как один из основополагающих принципов маркетинга в страховании должно охватывать все сферы страховой деятельности: от заключения договора страхования до поиска новых сфер инвестиций и современных методов управления.

Недостаточная развитость третьего уровня системы внешнеэкономического страхования – инфраструктуры – приводит к вынужденной концентрации российского страхового рынка. Количество страховых компаний постепенно сокращается. В 1997 году в России работали около 2 400 страховщиков. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), на 10 июня 2010 года в государственном реестре страховщиков значится 685 компаний, включая перестраховочные. За год количество страховщиков сократилось на 71 компанию. Несмотря на снижение общего числа страховых компаний, их совокупный уставный капитал за год вырос на 3,1% – с 150,2 млрд. рублей до 157,8 млрд. рублей.[16]

Наибольшее число страховых компаний сосредоточено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих к ним областях. Крупнейшие страховые компании, ориентированные на внешнеэкономическое страхование, такие как: «Ингосстрах», «РОСНО», «УралСиб» имеют головные офисы в Москве. Это обусловлено не только сосредоточением квалифицированных кадров в этих регионах, но и тем, что в них велики объемы заключаемых внешнеэкономических сделок и наилучшим образом развита страховая инфраструктура.

В целом проблемы национального перестраховочного рынка негативно сказываются на состоянии страхового рынка России, что приводит к передачи основной доли перестраховочной премии за рубеж. Более десяти лет в России работают такие всемирно известные перестраховочные компании, как: «Muenich Re», «Cologne Re», «Swiss Re», а также брокеры: «Marsh & McLennan», «AON», «Heath».

Институт независимых посредников в России также недостаточно развит. Как страховых агентств, так и страховых брокеров не хватает. Институт страховых брокеров в России получил свое развитие только с началом рыночных преобразований. При этом специализированные страховые брокеры находятся только в начальной стадии развития. Объем размещаемых брокерами рисков увеличивается год от года, но еще значительно уступает объему операций выше названных представительств западных страховых брокеров.

Все элементы страховой инфраструктуры оказывают неоспоримо большое влияние на развитие страхового рынка. Особенности современного страхового рынка в России указывают на наличие некоторых проблем, устранение которых в ближайшие годы должно стать одним из приоритетов государственной политики в сфере внешнеэкономического страхования. [4, с.18]

3.2. Схема взаимодействия участников ВЭД со страховыми компаниями. Заключение и исполнение договоров

Схема взаимоотношений участников ВЭД со страховой компанией (СК) по страхованию внешнеторговых грузов состоит из нескольких этапов:

1. Предварительный этап.
2. Этап заключения договора.
3. Этап исполнения договора.[4,с.143]

На первом этапе экспортер (импортер), в обязательства которого входит страхование грузов, обращается в выбранную им СК с письменным заявлением, в котором указываются его намерения, сведения о характере груза и способе его перевозки, страховая сумма, маршрут перевозки, вид транспорта и условия страхования. В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, СК знакомит страхователя с условиями страхования, из которых последний выбирает то, которое его устраивает. Страхователь в свою очередь предоставляет страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления этой информации СК имеет все основания отказаться от заключения договора. Кроме того, страховщик перед заключением изучает груз, определяет его состояние.

На втором этапе заключается договор страхования внешнеторговых грузов, который содержит:

1. преамбулу, включающую дату, место заключения договора, фирменные наименования сторон, а также определение сторон как контрагентов;
2. общие положения со ссылкой на правовые акты, регулирующие взаимоотношения сторон по договору страхования
3. предмет договора, в качестве которого выступает страхование грузов страхователем согласно прилагаемой описи, являющейся неотъемлемой частью контракта. Здесь указываются условия страхования, страховая сумма, вид транспортировки, род упаковки, число мест и вес груза, условие о перевозке товара по определенному маршруту с указанием пунктов отправления и назначения, перегрузки и хранения;
4. размер страховой премии и порядок ее внесения, где фиксируются ставки вознаграждения, выплачиваемого страхователем страховщику за принятые на себя риски, а также указываются сроки вступления договора в силу и сроки начала и окончания ответственности страховщика
5. обязанности сторон.

В обязанности Страховщика входит:

– ознакомление страхователя с правилами страхования;

– учет при выплате страхового возмещения усилий страхователя по уменьшению риска наступления страхового случая

– выплата страхового возмещения;

– перезаключение договора страхования в случае изменения степени риска;

– соблюдение конфиденциальности об имущественном положении Страхователя.

Обязанности Страхователя включают в себя:

– информирование Страховщика обо всех известных ему обстоятельствах для оценки страхового риска;

– оплата страховой премии;

– принятие всех возможных мер по уменьшению и предотвращению возможного ущерба застрахованного груза;

– предъявление претензий при наступлении страхового случая виновному лицу либо сообщение в компетентные органы о его наступление с получением необходимых документов, доказывающих наступления страхового случая и ущерб, нанесенный грузу.

Здесь же описываются правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

6. порядок и условия осуществления страховых выплат, где указывается перечень документов и сроки, по которым происходит страховое возмещение. Как правило, к этим документам относят: оригинал страхового полиса, оригиналы перевозочных документов (коносаментов, авиажелезнодорожных, автонакладных), копии претензий, направленных перевозчику, оригиналы или надлежаще оформленные копии товаросопроводительных документов (спецификаций, упаковочных листов, сертификатов качества и т.п.), оригиналы комических актов, актов экспертиз, совместных актов сдачи-приемки груза, иные документы, составленные по обычаям делового оборота и относящиеся к страховому случаю;
7. суброгационные требования предполагают фиксацию передачи страхователем страховщику при наступлении страхового случая и после выплаты последним страхового возмещения пава требования возмещения убытков с третьих лиц виновных в причинении ущерба;
8. дополнительные условия, предусматривающие возможность изменения страховых сумм и взносов;
9. срок действия договора;
10. порядок разрешения спора в арбитражном суде;
11. прочие условия и реквизиты сторон.

Иногда в договор страхования включается договора о франшизе, предполагающие, что определенная часть убытков страхователя не подлежит возмещению страховщиком, устанавливается в виде определенного процента стоимости застрахованного имущества.

В доказательства заключения договора карго-страхования выдается страховой полис, подписанный страховщиком, в котором отражаются основные условия страхования, зафиксированные в договоре.

В случае если требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только объекты страхования, страховая сумма и страховой платеж, то заключается генеральный договор страхования грузов. После отправки груза страхователь направляет страховщику заявление о его отправки.

Этап исполнения договора страхования груза связан с наступлением страхового случая, т.е. свершившегося события предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. При наступление страхового случая страхователь предоставляет страховщику всю необходимую информацию (чаще всего письменную) об ущербе (незамедлительно, в трех дневной срок), а так же документы, подтверждающие наличие страхового случая (протокол о ДТП, коммерческий акт и т.п.). При этом страхователь обязан принять необходимые меры, разумные и доступные в сложившихся обстоятельствам, по предотвращению и уменьшению ущерба по грузу.