Механизм функционирования кредитной системы

Содержание:

1. Введение…………………………………………………………….3

2. Понятие кредитной  системы. Факторы ее развития…………4

3. Структура кредитной  системы………………………………….7

4. Становление  современной кредитной системы  в России…..10

5. Особенности  кредитной системы России……………………...13

6. Место коммерческих  банков в кредитной системе  России…15

7. Механизм функционирования кредитной системы………….22

8. Заключение…………………………………………………………

9. Список использованной литературы…………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она приближалась к  модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

В данной работе будет рассмотрена  кредитная система России и её развитие, с описанием места коммерческого  банка в данной системе.

 

 

 

 

 

Понятие кредитной  системы.

Современна кредитная  система - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала. Через кредитную  систему реализуются сущность и  функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте  кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

БАНК - коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

Кредит - это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредит выполняет следующие  функции:

• выравнивание нормы прибыли и обеспечение перемещения капитала по отраслям;
• обеспечение непрерывного круговорота средств предприятий;
• способствование развитию производительных сил в народном хозяйстве;

Финансово-кредитное обеспечение  предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную  систему.

Коммерческий  банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

Типы коммерческих банков:

АО Сбербанк;

АО Промстройбанк;

АО Внешторгбанк;

инвестиционные;

инновационные;

биржевые;

ипотечные и т.д.

Специализированные финансово-кредитные  институты:

• Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических лиц);
• Финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц);
• Страховые фонды;
• Пенсионные фонды;
• Общества взаимного кредита;
• Ломбарды;
• Лизинговые компании;
• Факторинговые компании (Факторинг - это переуступка долговых обязательств);
• Форфейтинговые компании (Форфейтинг - это факторинг на международном уровне)

Центральный банк России находится  в федеральной собственности  и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти. ЦБР выполняет следующие функции:

1. Обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.).
2. Регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения).
3. Регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования - учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков. Учетная ставка - это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам.
4. Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.
5. Организация безналичных расчетов.
6. Является хранилищем золотовалютных резервов страны.
7. Представляет интересы России в международных финансовых организациях.
8. Осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

2. Структура кредитной  системы.

Современная структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы является третий ярус (Ярусное  описание кредитной системы подробно изложено в п.3 данной работы). Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

Новая банковская система  пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы  на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный  составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой  банковской системы является большое  число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов.

Кроме того, характерными негативными  сторонами всей банковской системы  являются:

• нехватка квалифицированных кадров;
• слабая материально-техническая база;
• отсутствие конкуренции ;
• недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента.

1993-1994 годы характеризовались  дальнейшим ростом числа коммерческих  банков и других кредитно-финансовых  институтов, что было обусловлено  расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,  дальнейшим продвижением рыночных  реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

 

 

 

 

На конец 1994 г. структура  кредитной системы России значительно  отличалась от 1991 - 1992 гг. и представляла из себя следующее:

Структура кредитной  системы Российской Федерации на конец 1994 г.

· Центральный банк

Банковская система:

· коммерческие банки

· сберегательные банки 

· ипотечные банки

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

· страховые компании

· инвестиционные фонды 

· пенсионные фонды

· финансово-строительные компании

· прочие

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

 Становление  современной кредитной системы  в России.

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы  прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она приближалась к  модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

 

Структура кредитной  системы Российской империи до 1917 г.

· Государственный банк

· Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными  банками

· специализированные кредитные  институты (страховые компании, кредитные  товарищества и др.)

В отличие от западных стран  в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен  всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные  функции на рынке капиталов выполняли  в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк , стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.