Механизм функционирования кредитной системы

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Сентября 2013 в 00:07, курсовая работа

Описание работы

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

Содержание работы

1. Введение…………………………………………………………….3
2. Понятие кредитной системы. Факторы ее развития…………4
3. Структура кредитной системы………………………………….7
4. Становление современной кредитной системы в России…..10
5. Особенности кредитной системы России……………………...13
6. Место коммерческих банков в кредитной системе России…15
7. Механизм функционирования кредитной системы………….22
8. Заключение…………………………………………………………
9. Список использованной литературы…………………………..

Файлы: 1 файл

Курсовая.docx

— 46.12 Кб (Скачать файл)

Структура кредитной  системы СССР в 1925 г.

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью, затем шли кооперативная  и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система  была представлена главным образом  отраслевыми и специализированными  банками и обществами по кредитованию.

В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также  очень ограниченным рынком ценных бумаг  в виде оборота акций между  различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и  мобилизация денежных ресурсов практически  осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную , или однозвенную  систему, выражая социально-экономические  потребности того времени, связанные  с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система  начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Особенности кредитной  системы.

В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе  можно считать концентрацию и  централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.

Росту ресурсов у крупных  банков способствует расширение корреспондентских  отношении, т.е. договорных отношений  между банками с целью взаимного  выполнения операций. На корреспондентских  счетах, накапливаются крупные суммы.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты ведут к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет  к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.

 Место коммерческого  банка в кредитной системе  России.

Общее понятие коммерческого  банка сводится к следующему: Коммерческий банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности  срочности, а также осуществления  иных банковских операций. С одной  стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие  особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли  собственникам банка.

 

В соответствии с законодательством  РФ банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности  срочности, а также осуществления  иных банковских операций. С одной  стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие  особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли  собственникам банка.

Формирование банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

Коммерческие банки можно  классифицировать по ряду признаков:

- по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные);

- по видам операций (универсальные и специализированные);

- по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны);

- по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые).

Основными функциями банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

 - выпуск кредитных орудий обращения (кредитных денег);

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская деятельность;

- консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики заключается в том, что они своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без  посредничества банков. Однако при  этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадает с  размерами и сроками потребности  в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, размещенные в банке.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы  должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банков. Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет  доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая  вопрос об использовании имеющихся  у кредиторов средств, он должен иметь  достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить  будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового  рынка получает развитие такая функция, как посредничество в операциях  с ценными бумагами, банки имеют  право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг  в качестве посредника, инвестиционного  консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.

Как инвестиционный консультант  банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантией по их размещению в пользу третьего лица, куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банков, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на совершение операции с привлечением средств граждан.

Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и  сделки:

1) привлекают вклады и  предоставляют кредиты по согласованию с заёмщиком;

2) ведут расчёты по  поручению клиентов и банков - корреспондентов и их кассовое обслуживание;

3) открывают и ведут  счета клиентов и банков корреспондентов, в том числе иностранных;

4) финансируют капитальные  вложения по поручению вкладчиков  или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет собственных средств банка;

5) выпускают, покупают, продают  и хранят платежные документы  и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними;

6) выдают поручительство, гарантии, иные обязательства за  третьих лиц, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

7) покупают у российских  и иностранных юридических и  физических лиц и продают им наличную и иностранную валюту;

8) покупают и продают  в стране и за ее пределами  драгоценные металлы, камни, изделия из них;

9) привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

10) привлекают и размещают  средства и управляют ценными  бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

11) оказывают брокерские  и консультационные услуги, осуществляют  лизинговые операции.

Указанные операции могут  проводиться как в рублях, так  и в валюте при наличии соответствующей  лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия дает право на : 1) ведение  счетов в иностранных валютах  клиентах банка, при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учреждение обладающим генеральной лицензией, 2) проведение расчетов, связанных с  экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального  аккредитива, банковского перевода, 3) привлечение и размещение средств  в иностранных валютах в форме  кредитов, депозитов, вкладов, а также  выдачу гарантии в пользу клиента  в иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств), 4) посредничество на комиссионной основе при обмене средств валютных клиентов банка. Генеральная  лицензия дает возможность коммерческому  банку устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную  лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком.

В развитых странах благодаря  банкам действует механизм распределения  и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который  в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в  зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства  в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной  структуры народного хозяйства.

Информация о работе Механизм функционирования кредитной системы