Очет по практике в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"

Увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной  стоимости акций осуществляется только за счет имущества Банка. Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна превышать разницу между размером собственных средств (капитала) Банка и суммой уставного капитала и резервного фонда Банка.

В случае, если величина собственных средств (капитала) Банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размере его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала). Банк обязан принять решение о ликвидации, если величина его собственных средств (капитала) по окончании второго и каждого последующего финансового года становится меньше минимального размера уставного капитала, установленного ФЗ «Об акционерных обществах».

 

1.4. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ  И ДРУГИЕ СДЕЛКИ

Банк может осуществлять следующие  банковские операции:

- привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

- размещение денежных средств  физических и юридических лиц  от своего имени и за свой  счет;

- открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

- осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие Банком банковских счетов индивидуальных предпринимателей и  юридических лих, за исключением  органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие  сделки:

- выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования  от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством РФ;

- предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящиеся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и  информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ, в том числе выпускать, авизовать, подтверждать, учитывать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы по долговым обязательствам всех видов), осуществлять иные операции с ними.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются как в  рублях, так и в иностранной  валюте при наличии соответствующей  лицензии Центрального банка РФ и  в порядке, установленном действующим законодательством и нормативными документами Центрального банка РФ.         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

2.1.СОСТАВ ДОХОДОВ И  РАСХОДОВ, ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ

Для анализа финансовой отчётности прежде всего необходимо рассмотреть  отчёт о прибылях и убытках банка. Для того чтобы составить наиболее полную картину деятельности банка за последние годы, следует изучить финансовую отчётность за 2009-2010 года. (см. таблицу 1)

 

Таблица 1 – Анализ отчета о прибылях и  убытках за 2009-2010 гг.

ДОХОДЫ/РАСХОДЫ	2010 год (тыс. рублей)	2009 год (тыс. рублей)
Процентные доходы	8 857 190	9 238 645
Процентные расходы	(3 014 947)	(3 444 452)
Чистый процентный доход	5 842 243	5 794 193
Комиссионные доходы	1 665 542	1 547 253
Комиссионные расходы	(389 855)	(334 128)
Чистый комиссионный доход	1 275 687	1 213 125
Чистая прибыль от операций с финансовыми инструментами, оцениваемыми по справедливой стоимости,  изменения которой  отражаются в составе прибыли  или убытка за период	326 878	935 396
Чистая прибыль от операций с иностранной валютой	175 377	289 141
Прочие доход	49 310	93 045
	551 565	1 317 582
Резерв под обесценение	(721 530)	(3 083 633)
Общехозяйственные и  административные расходы	(3 731 112)	(3 327 709)
Операционные расходы	(4 452 642)	(6 411 342)
Прибыль до налогообложения	3 216 853	1 913 558
Расход по налогу на прибыль	(614 804)	(385 798)
Чистая прибыль	2 602 049	1 527 760

 

Во многих статьях прибыли мы видим постепенный рост, что сообщает нам о положительной тенденции развития банковской деятельности.

В целом, проанализировав отчёт  о прибылях и убытках, можно сказать, что деятельность банка приносит хорошую прибыль. Темпы роста  доходов за 2010 год значительно  превосходят темпы роста расходов, а значит, банк вполне успешно осуществляет свою деятельность и должен и дальше стремиться к тому, чтобы доходы значительно превышали расходы.

 

 

2.2. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

Банк  продолжил предоставление широкого спектра услуг корпоративным  клиентам:

- кредиты  на пополнение оборотных средств;

- проектное  финансирование;

- торговое  финансирование;

- депозиты  на длительные сроки;

- обмен  валюты,  открытие текущих счетов;

- денежные  переводы и управление денежными  средствами.

2010 год  был примечателен  существенным ростом объема депозитов от существующих и новых корпоративных клиентов. Развитая сеть отделений позволила Банку увеличить депозитный портфель практически во всех регионах  своего присутствия,  что обеспечило наличие значительной базы для инвестиционных операций.

Также, в 2010 году  Банк продолжил внедрение  программы  перекрестных продаж и 

зарплатных  проектов.

В 2011 году КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК планирует  дальнейшее развитие корпоративного сектора  в регионах своего присутствия. При  этом наряду с предложением широкого спектра услуг, привлекательных для современного рынка, основное внимание Банк намерен уделить качеству предоставляемых услуг, которое является основой построения долгосрочных отношений с клиентами и построения их лояльности, а также позволит нам иметь весомое неценовое конкурентное преимущество.

В 2011 году Банк продолжит расширять свое присутствие в регионах, уделяя особое внимание развитию розничного бизнеса  в крупнейших городах России. Помимо этого, Банк планирует осуществить  ряд качественных мер, направленных на увеличение пропускной способности отделений, скорости и качества обслуживания клиентов.

Также в  2011 году  Банк намерен поддерживать уровень своей продуктивности на высоком уровне, а также контролировать уровень расходов для восстановления докризисных показателей. При этом Банк продолжит уделять повышенное внимание управлению рисками с целью поддержания качества портфеля на высоком уровне.

Так же выросла депозитная и клиентская база предприятий малого и среднего бизнеса. На конец 2010  года клиентская база составляла Банка 10 000 компаний, относящихся к предприятиям малого и среднего бизнеса.

Основные  усилия при работе с предприятиями  малого и среднего бизнеса в 2011году были направлены на расширение клиентской базы, осуществление мероприятий по развитию перекрестных продаж, а также накоплению ресурсной базы. Также  был усовершенствован процесс сбора долгов, что привело к снижению уровня просроченной задолженности по сравнению со средними показателями рынка. В 2011 году Банк  усилит сотрудничество с этим многообещающим и быстро развивающимся сегментом российского рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА

3.1. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОЙ  ПОЛИТИКИ

Банковский кредит — это просто, выгодно и удобно. Специальные программы кредитования, разработанные Банком, учитывают потребности и расширяют финансовые возможности. Сделать ежедневные покупки, приобрести новый автомобиль, спланировать ремонт квартиры или отправиться в путешествие с семьей — на все эти цели можно взять деньги у Банка. Выбор кредитных программ очень широк.

Гибкие и специально оптимизированные схемы выплат позволят вам возвращать кредит максимально удобным способом и в устраивающие лично вас сроки. Как правило, основу схемы возврата кредита составляют ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет.

Банк предоставляет кредиты и гарантии в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам, соблюдая установленные экономические нормативы деятельности коммерческих банков Центральным банком Российской Федерации и лимитов кредитования.

3.2. ТРЕБОВАНИЯ  К ЗАЕМЩИКУ

• Вы являетесь гражданином РФ;
• Ваш возраст от 21 до 65 лет (дата полного погашения кредита должна наступать до исполнения заемщику 65 лет);
• У Вас есть постоянная регистрация не менее 1 года в Москве, Московской области или в регионе РФ, где расположено региональное представительство  КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА,
• У вас есть 3 стационарных телефона: домашний¹, рабочий, домашний телефон контактного лица;
• Вы имеете постоянное место работы и Ваш стаж на последнем рабочем месте не менее 4 месяцев (организация, в которой работает заемщик, должна быть зарегистрирована не менее 1 года);
• Ваш ежемесячный доход позволяет обслуживать задолженность по кредиту и составляет:

1. не менее 12 000 рублей после налогообложения для Москвы или Московской области;

2.  не менее 10 000 рублей после налогообложения для остальных регионов РФ, где расположено региональное представительство Банка.

Для оформления заявки на КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ достаточно предоставить следующие документы:

• Заполненная Анкета;
• Копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);
• Копию трудовой книжки, заверенную организацией-работодателем;
• Справка, подтверждающая Ваш доход за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме Банка справку о трудовой занятости и доходах. 

Справка по форме Банка предоставляется заемщиком, если сумма запрашиваемого кредита не превышает 300 000 рублей.

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита осуществляется только на основании письменного заявления о досрочном погашении кредита. Если Вы хотите погасить свой кредит, Вам необходимо обратиться в отделение Банка не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение любого вида кредита осуществляется строго в одну из дат по Графику платежей и на условиях, указанных в Вашем кредитном Договоре.

 

3.3 ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

1. Потребительские кредиты:

- кредит наличными («Многоцелевой»);

- кредит моментальный;

- отдых в кредит;

- кредит на образование.

2. Автокредитование;

3.Ипотечное кредитование;

4. Кредитование малого и среднего  бизнеса и т.д.

Рассмотрим пример тарифов (см. таблица 2) по потребительскому кредитованию ЗАО  «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» для физических лиц по программе «Многоцелевой  кредит»

 

Таблица 2 – Тарифы по потребительскому кредитованию

1.	Сумма кредита:		30 000 – 1 000 000 рублей
		2.Плата за пользование  кредитом:
	Срок кредита (месяцев)	2.1. Процентная ставка  по кредиту 1 (ставка годовая)	2.2. Комиссия за выдачу  кредита (единовременно при выдаче  кредита)
	6	19%	1%2 (минимум 2 000 рублей)
	12	19%
	18	22%
	24	22%
	36	22%
		2.3. Процентная ставка  на просроченную задолженность  по основному долгу (ставок  рефинансирования ЦБ РФ, действующей  в день, за который начисляются  проценты)3:	3
3.	Штрафная неустойка в виде пени за просрочку платежа в погашение кредита (ставка дневная)3:		0,2%
4.	Комиссия за полное досрочное  погашение кредита4:		Без комиссии
5.	Комиссия за включение  в Программу страхования заемщиков  Банка от несчастных случаев и  болезней (в месяц)5:		0,7%2
1 Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту в части суммы непросроченного основного долга и уплачиваются в соответствии с Графиком платежей.
2 От первоначальной суммы кредита.
3 Процентная ставка на просроченную задолженность начисляется на просроченный основной долг, штрафная неустойка в виде пени начисляется на просроченный основной долг и просроченные проценты по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности штрафная неустойка в виде пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются. Штрафная неустойка в виде пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
4 Полное досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа согласно Графику платежей на основании письменного заявления клиента о досрочном погашении кредита. Такое заявление предоставляется клиентом в Банк не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения. В случае если остаток денежных средств на счете клиента на дату платежа будет составлять сумму меньшую, требуемой для досрочного погашения, погашение кредита Банком произведено не будет.
5 Комиссия за включение в программу страхования взимается с Клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: Договор страхования в отношении Клиента заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Банк. Комиссия включает в себя НДС. Сумма комиссии включает в себя возмещение (компенсацию) Банку всех затрат на исполнение поручения Клиента по страхованию. При наступлении страхового случая и перечислении страховщиком выгодоприобретателю (Банку) страховой выплаты по договору страхования, сумма задолженности Клиента перед Банком по кредиту (в сумме основного долга, начисленных процентов и др. платежей), рассчитанная на дату поступления в Банк страховой выплаты, погашается Банком за счет полученной страховой выплаты в части, равной сумме такой страховой выплаты. Если сумма страховой выплаты на дату перечисления страховщиком превышает размер задолженности Клиента, Банк передает Клиенту (или его наследникам) такую сумму превышения путем безналичного зачисления на счет Клиента.