Отчет по практике в ОАО Банк «Пойдём»

Дополнительные трудности для банков, в настоящее время осуществляющих свою деятельность в Российской Федерации, заключаются в несовершенстве законодательной базы по делам о несостоятельности и банкротстве, в отсутствии формализованных процедур регистрации и обращения взыскания на обеспечение кредитов, а также в других недостатках правовой и фискальной систем.

Современная отечественная  банковская система характеризуется  наличием нескольких крупнейших банков, обладающих обширной филиальной сетью. В основном это банки, принадлежащие государству, такие, как Сбербанк и ВТБ. В тоже время, имеются крупные частные сетевые кредитные организации, такие, как например Банк «Русский Стандарт».

Наращивают свое присутствие  банки с иностранным участием. В совокупности эти банковские структуры проводят политику территориального развития своих представительств и навязывают конкурентную борьбу региональным банкам.

Учитывая масштабы этих коммерческих банков, региональные кредитные  организации находятся в менее  выгодном, с точки зрения, ресурсных возможностей, положении. Это ставит под угрозу дальнейшее развитие региональных банков, в особенности не крупных.

В данной ситуации ОАО «Банк Пойдем»необходимо проводить активную банковскую, в том числе кредитную, политику, например, в форме организации синдицированного кредитования крупнейших предприятий региона, что в настоящее время является крайне неразвитым направлением.

Можно также сказать  то, что ОАО «Банк Пойдем»не в полной мере использует заемные источники в виде выпуска долговых обязательств, что отрицательно сказывается на его обеспеченности кредитными ресурсами и создает предпосылки для легкого входа на рынок филиалов банков других регионов.

Основная проблема развития полноценного кредитного механизма в ОАО «Банк Пойдем» заключается в наличии высоких процентных ставок по кредитам.

Поэтому самое важное и необходимое условие для  создания кредитного механизма - это  расширить процесс кредитования и увеличить конкуренцию кредитных институтов за заемщиков, за счет этого можно будет добиться снижения процентных ставок по кредитам для всего региона, а не для отдельных предприятий.

На современном этапе  развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.

Кредитный риск банков при  кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и  неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков банка, чем она эффективнее, тем ниже риск не возврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных операций банка.

Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном  этапе можно выделить следующие:

- закредитованность населения,  что предполагает нахождения  заемщика в преддефолтном состоянии  неплатежеспособности, а именно, многие  заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа, и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам.

- требуется совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков, так как действующие со временем устаревают, в связи с развитием экономики в целом, в данном случае, приветствуется зарубежный опыт;

- требование действующего  законодательства по размерам создания резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности всегда будет снижать рентабельность деятельности кредитной организации, при этом данный фактор является основой финансовой стабильности кредитного учреждения;

- розничное потребительское кредитование остается серьезным фактором риска в рамках развития общеэкономического кризиса в стране, так как, прежде всего, зависит от уровня безработицы, который достигает в период пика развития кризиса 10% работоспособного населения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка.

Анализ элементов кредитной  политики ОАО «Банк Пойдем»показал, что, являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы того, или иного направления кредитования.

В ближайшие годы Банк планирует увеличить свою долю в  розничном сегменте. Исследование причин такой ориентированности выявило, что ОАО «Банк Пойдем» стремится максимально использовать свое конкурентное преимущество в масштабах присутствия, выражающееся в наличии и расширении значительного количества точек продаж в отличие от филиалов банков других регионов и региональных банков Тюменской области. Очевидно, что проблема выбора структуры кредитного портфеля определяющим образом зависит от ресурсной базы кредитной организации.

Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной  политики ОАО «Банк Пойдем» можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов. Актуальность такого подхода отмечается и в программных документах официальных властей, где подчеркивается, что увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Устойчивая прибыльность должна достигаться не высокими процентами по кредитам, что тесно связано  с риском, а оптимизацией расходов. Отношения с клиентами банку  следует строить на взаимовыгодной и долгосрочной основе. В отношениях с заемщиками целесообразно также придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту дополнительной помощи при выходе из сложившейся ситуации.

Непременное условие  эффективной кредитной политики - обеспечение сбалансированного  риска. С этой целью ОАО «Банк Пойдем» при разработке и реализации положений кредитной стратегии должен следовать таким принципам, как:

- ограничение кредитования  определенных секторов;

- установление лимитов  на потенциальные потери и  отказ от высокорискованных сделок;

- установление формализованной  процедуры оценки риска отдельной  кредитной операции и степени  рискованности кредитной политики  в целом с использованием различных вариантов распределения активов между высокорискованными и низкорискованными;

- применение эффективных  систем управления рисками. 

Для снижения кредитных  рисков следует придерживаться также  следующих правил: источником платежей по кредиту должны быть денежные потоки от основной хозяйственной деятельности, то есть выручка от реализации.

Созданная банком система  управления рисками должна не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий  характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций.

Управление банковскими  рисками должно осуществляться как  на индивидуальной, так и на консолидированной  основе. ОАО «Банк Пойдем»  имеющий филиальную сеть, должен уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно включать оценку рисков по банковской группе.

Можно рекомендовать  следующие пути, с помощью которых ОАО «Банк Пойдем» может минимизировать кредитный риск:

- установление платы  за кредит, отражающей степень  риска; 

- с того момента,  как процентная ставка (плата  за кредит) не может покрывать  риск, введение лимитов по кредитованию;

- организация управления  залогом. 

Целесообразно Банку  расширить способы управления заложенным имуществом за счет таких направлений, как:

- сдача заложенного  имущества в аренду с направлением  арендных платежей на погашение  процентов по кредиту и, при  благоприятных обстоятельствах,  основной суммы долга; 

- перезаклад залога новому залогодержателю на условиях обратного выкупа.

При определении стоимости  залога Банку следует придерживаться следующих принципов:

- залог должен оцениваться  по рыночной стоимости; 

- залог должен регулярно  переоцениваться в соответствии с изменением ситуации на рынке;

- расходы на переоценку  следует включать в стоимость  залога;

- оценку стоимости  предметов залога должны проводить  квалифицированные специалисты.

Реальный уровень покрытия ссуды необходимо определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. В то же время целесообразно рассматривать не только рыночную стоимость залога, но и те потенциальные денежные потоки, которые могут быть генерированы сдачей заложенного имущества в аренду или субаренду и использованы в качестве источников погашения как процентов по ссуде, так и основной суммы долга.

При проведении кредитного анализа может быть рекомендован определенный перечень коэффициентов  и уточненный порядок их расчета.

Оценку прогнозов следует проводить с использованием определенных таблиц и файлов. При этом аналитик должен оценивать реалистичность прогнозов.

Предлагаемые меры в  конечном итоге позволят сделать  кредитную политику коммерческого  банка ОАО «Банк Пойдем» более эффективной и действенной, а также повысить роль коммерческих банков в достижении стабильного роста экономики России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

В период прохождения  преддипломной практики были выявлены факторы, определяющие формирование кредитной  политики коммерческого банка на примере деятельности ОАО «Банк Пойдем»

Анализ основных показателей  кредитной деятельности регионального  банка ОАО «Банк Пойдем» позволил сделать вывод о том, что главными тенденциями и приоритетами развития кредитной деятельности Банка являются высокие темпы роста кредитных вложений, рост объемов долгосрочного кредитования, снижение объемов просроченной ссудной задолженности, переориентация банка с кредитования торговых предприятий на кредитование отраслей промышленности.

ОАО «Банк Пойдем»не в полной мере использует заемные источники в виде выпуска долговых обязательств, что отрицательно сказывается на его обеспеченности кредитными ресурсами и создает предпосылки для легкого входа на рынок филиалов банков других регионов.

Основная проблема развития полноценного кредитного механизма в ОАО «Банк Пойдем» заключается в наличии высоких процентных ставок по кредитам.

Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной  политики ОАО «Банк Пойдем» можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов.

В этих целях ОАО «Банк Пойдем»необходимо:

- принять специальные  стимулирующие меры для привлечения  новых клиентов;

- организовать работу  на повышение доходности активных  операций банка и улучшения их структуры, на обеспечение высокого уровня доходности беспроцентных банковских операций;

- пересмотреть процентную  политику банка как в области  привлечения ресурсов (повышение  платы за дешевые виды ресурсов  с целью привлечения новой  клиентуры), так и в области их размещения (для получения необходимой процентной маржи), учитывать рыночную конъюнктуру в разработке процентной политики.

ОАО «Банк Пойдем» имеет потенциал развития и способен добиться увеличения показателей характеризующих финансовые результаты его деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников и литературы.

 

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации №51-ФЗ от 30.11.1994 (в ред. Федерального закона  РФ от 06.12.2011) // Консультант Плюс.

2. Налоговый кодекс  Российской Федерации (часть вторая) №117-ФЗ от 05 августа 2000г. (в ред. от 07.12.2011) // Консультант Плюс.

3. Федеральный закон  № 208- ФЗ от 26.12.1995 « Об акционерных  обществах» (в ред. от 30.11.2011).

4. Федеральный закон  РФ от 21.11.1996 №129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (в ред. от 28.09.2010).

5. Федеральный закон  №122-ФЗ от 21.07.1997 «О государственной  регистрации прав на недвижимое  имущество и сделок с ним» (в  ред. от 12.12.2011).

6. Федеральный закон  № 2872-1 от 29.05.1992 «О залоге» (в  ред. от 21.11.2011).

7. Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» (в ред. от 03.12.2011).

8. Федеральный закон  № 17-ФЗ от 03.02.1996 «О банках и  банковской деятельности» (в ред.  от 28.07.2004, с изм. от 29.12.2006).

9. Федеральный закон  № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 30.11.2011).