Отчет по производственной практике в АО «Альянс-банк»

• усиление конкуренции между банковскими структурами;

• непрерывное движение предпринимательской мысли;

• вступление Казахстана в ВТО;

• интеграция в ЕвразЭС;

• интеграция банковской системы в Европейский Союз;

• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

• увеличение размеров отечественных банков;

• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных   средств от инновационных   банковских   услуг   и движением существующих банковских услуг;

• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

• развитие   информационных   и   других технологий.

На основании исследования было выявлено, что произошло  расширение  предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2005  год, затронувших различные сферы деятельности и представленных в таблице 3.

 

Таблица 3 - Инновационные банковские услуги Альянс-банк за 2009- 2012 гг.

№ п/п		Название инновацион-ной банковской услуги	Краткое описание инновационной услуги		Банки, предлагающие альтернативную инновационную услугу
1		Переводы по системе «Western Union»	Срочный перевод по международной  системе «Western Union» без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений		Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Наурыз Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, НурБанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский и ДР.
2		Услуги по ускоренному сбору наличных денег Система «Экспресс-выручка»	Усовершенствованная ускоренная система  сбора и контроля наличности по всему  Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии, которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени		Система «Быстрая Выручка» Банка Центркредит
3		Обслужива-ние по платежным карточкам  с микро-процессором	Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая  карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем. Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский,
4		Телебанкинг	Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить  операции из заранее определенного  набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк,
5		Торговое финанси-рование	Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский,
6	Факторин-говые услуги		Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием  оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги	Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский,

 

 

3. Характеристика нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность АО «Альянс-банк»

В своей деятельности АО «Альянс-банк»  руководствуется Гражданским Кодексом Республики Казахстан, а также следующими нормативно-законодательными актами:

- Первый документ, которым руководствуется АО «Альянс-банк в своей деятельности, это Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности». Закон был принят 31.08.1991 г. В нем оговаривается то, что банк - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с настоящим Законом правомочно осуществлять банковскую деятельность.

Официальный статус банка определяется государственной регистрацией юридического лица в качестве банка в органах юстиции (регистрирующих органах) (далее - органы юстиции) и наличием лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - уполномоченный орган) на проведение банковских операций.

 Ни одно юридическое лицо, не имеющее официального статуса  банка, не может именоваться  «банком» или характеризовать  себя как занимающееся  банковской деятельностью.

- Также в своей деятельности  АО «Альянс-банк» регулируется  Законрм Республики Казахстан  от 29 июня 1998 года № 237-I «О платежах  и переводах денег» (с изменениями,  внесенными Законами РК от 28.12.98 г. № 336-1; от 29.03.00 г. № 42-II; от 13.03.03 г. № 394-II; от 05.05.03 г. № 409-II; от 08.05.03 г. № 411-II; от 09.07.03 г. № 482-II; от 13.12.04 г. № 11-III; от 08.07.05 г. № 69-III). Настоящий Закон регулирует:

1) Отношения, возникающие при  осуществлении платежей и переводов  денег в Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением переводов денег организациями почтовой связи.

2) Отношения, связанные с платежами  и переводами денег, осуществляемыми  между банками Республики Казахстан,  организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и иностранными банками (финансовыми институтами) регулируются договорами между ними и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Если действия по указанным платежам и переводам денег происходят в Республике Казахстан, то такие отношения регулируются указанными договорами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, в части, не противоречащей законодательству Республики Казахстан.

- Инструкция №266 «О порядке ведения закрытых счетов клиентов банков 2-го уровня в Республике Казахстан». Настоящая Инструкция разработана в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законами Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан", "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О платежах и переводах денег" и иными принятыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Республики Казахстан и определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках Республики Казахстан.

 

4. Характеристика основных  операций, выполненных в ходе  преддипломной практики

Ознакомление с работой  отдела по кредитованию физических лиц

В процессе ознакомление с работой  отдела по кредитованию физических лиц  мною были исследованы следующие операции специалистов отдела:

- формирование кредитного досье  (кредитной истории);

- составление описи документов, сопровождающих выдачу кредита;

- прием документов на кредиты;

- выезд оценщиков;

Кредитное досье (история) - совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных (ссудополучателем) кредитов и т.д. Кредитная истории формируется работниками банка по каждому заемщику – юридическому или физическому лицу. В кредитном досье отражаются оценка кредито- и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы. Кредитное досье позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Как правило, банки самостоятельно формируют кредитные досье клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в т.ч. и некредитные (например, кредитное досье поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними). В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитном досье . Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия (выше сумма кредита, ниже процентные ставки, более длительные сроки, пониженные требования к залогу или полное его отсутствие, менее жесткие условия погашения кредита, установление кредитной линии и т.д.).

Кредитное досье юридических лиц  содержит: полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам; информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние; информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафта; информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения. Кредитное досье физических лиц содержит следующие данные: полные координаты и идентификационные реквизиты потенциального/реального клиента; текущее кредитное состояние (например, место работы и должность); информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты и способов погашения по договору; информацию о несвоевременно погашенных кредитах за последние 15 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Также я ознакомилась с условиями  выдачи и документооборотом, сопровождающим программу экспресс-кредитования и кредита на «Неотложные нужды».

Программа экспресс-кредита позволяет  физическому лицу получить беззалоговый кредит. Срок кредитования – от 6 мес. До 3 лет. Условиями выдачи является: минимальная заработная плата к  выдаче – 25 000 тенге. Минимальная сумма займа – 50 000 тенге. Максимальная сумма займа – 500 000 тенге. Ставка вознаграждения – 19% в год.

Уникальность программы заключается  в том, что все процессы полностью  автоматизированы, что значительно  экономит время клиентов АО «Альянс-банк».

Перечень документов, оригиналы  которых необходимо представить  для рассмотрения кредитной истории:

1. Удостоверение личности + 3 копии.
2. РНН нового образца + 2 копии
3. СИК + 1 копия
4. Справка о пенсионных отчислениях за 6 мес. (регулярные, без отпуска, без больничных).
5. Книга регистрации граждан, нового образца + 1 копия.

Перечень документов и условия  получения кредита по другому  кредитному продукту «Неотложные нужды» представлены в Приложении 3.

Также Альянс-банк предлагает своим  клиентам – физическим лицам программу ипотечного кредитования «Альянс – Ипотека». Это совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и АО «Альянс Банк».  Минимальная процентная ставка за использование кредита на покупку жилья – 11,8% годовых. Срок погашения кредита – от 3 до 20 лет. Максимальный размер кредита может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос клиента (из собственных средств) – от 10% от стоимости жилья.

Для оформления кредита необходимо:

1. Заполнить анкету - заявление на получение ипотечного кредита; (Приложение 4)
2. Предоставить в Банк документы, необходимые для получения ипотечного кредита (работнику по найму, индивидуальному предпринимателю);
3. При необходимости предоставить документы, необходимые для правовой экспертизы залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом).

Перечень документов и условия  получения кредита по кредитной  линии «Экспресс-ипотека» представлены в Приложении 5.

Кроме кредитов на нужды и ипотечных кредитов отдел кредитования физических лиц предлагает своим клиентам кредитование на покупку автомобиля в автосалоне и у третьих лиц. Условия предоставления и перечень необходимых документов представлены в Приложениях 6 и 7.

В период прохождения практики в этом отделе мною были изучены правила классификаций активов, условных обязательств и создания провизий. Исследована методика присвоения кредитных рейтингов.

В процессе формирования кредитного досье моей задачей было проверять  его полноту и правильность.

Отдел бухгалтерии.

В отделе бухгалтерии банка я  ознакомилась с учетом внутрибанковских операций, отражением выдачи и возврата наличности, с правилами перевода платежей в другие банки.

Многоаспектность деятельности бухгалтерской  службы выявилась в таких исследованных мною вопросах, как:

- досрочно-частичное погашение  кредита;

- досрочно-полное погашение кредита;

- просроченные кредиты.

В процессе работы в бухгалтерской  службе я участвовала в таких  операциях, как:

- формирование пакета документации  для оприходования залогового  имущества;

- оформление и выдача кредитов  юридическим и физическим лицам.

В рекламном отделе я ознакомилась с принципами размещения наружной рекламы  и рекламы с СМИ.

Отдел кредитования субъектов  МСБ.

Альянс Банк предлагает свою программу  кредитования малого и среднего бизнеса, рассчитанную на самый широкий  круг – от индивидуальных предпринимателей до крупных компаний. Деньги предоставляются на создание и развитие бизнеса по самым выгодным условиям и на длительные сроки.

Отдел кредитования субъектов МСБ  осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей, ТОО, АО по программам:

- стартовый бизнес;

- кредиты на приобретение и  строительства недвижимости;

- получение кредитных средств  для пополнения товарооборота;

- кредитование расширения бизнеса  по программе ЕБРР (действующий  бизнес не менее 3-х месяцев).

Общий кредитный цикл отдела МСБ  состоит из следующих этапов:

1) маркетинговая деятельность –  привлечение клиентов;

2) заявка на получение кредита  составляется в процессе беседы  с клиентом;

3) выезд специалистов на место  деятельность субъекта МСБ или  по месту жительства;

4) подготовка резюме, бизнес-плана  (необязательно);

5) внутренний кредитный комитет  рассматривает заявку;

6) внешний кредитный комитет  утверждает заявку на получение  кредита;

7) составляется протокол о выдаче  кредита;

8) осуществляется выдача кредита в отделе бухгалтерии АО «Альянс-банк».

В процессе работы в этом отделе мною были выполнены следующие операции:

- формирование кредитного досье;

- подготовка и передача кредитного  досье во внутренний  кредитный  комитет.

Отдел по работе с проблемными займами.

Следующим этапом в процессе прохождения  практики явилось изучение отдела по работе с проблемными займами.

За период работы в этом отделе я ознакомилась с методикой оформления экспресс-кредитов без залога имущества, исследовала правила составления уведомления о необходимости погашения займа, составления исковых заявлений в суд.