Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Марта 2013 в 11:08, курсовая работа
Цель настоящей работы - изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определённых проблем
Объект курсовой работы - организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов.
Предмет - процесс обращения пластиковых карт.
Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:
- рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и последующего развития платёжных систем;
- типологизация и выявление общих преимуществ пластиковых карт;
- выявление основных платёжных систем;
- рассмотрение видов пластиковых карт, используемых в Тамбовском ОСБ №8594.
Введение 4
Раздел 1. Пластиковая карта как платёжное средство. 5-17
1.1. История возникновения пластиковой карты. 5-9
1.2. Классификация пластиковых карт. 9-12
1.3. Преимущества пользования пластиковыми картами. 12-17
Раздел 2 Международные платёжные системы. 18-27
2.1. Международные дисконтные системы. 18-21
2.2. VISA 22-24
2.3. American Express. 25-27
Раздел 3. Организация системы пластиковых карт в Тамбовском ОСБ №8594. 28-35
3.1. Платёжная система VISA и MasterCard. 28-29
3.2. Платёжная система Maestro. 30-31
3.3. АС СБЕРКАРТ. 31-35
Заключение 36-37
Список использованной литературы. 38
Помимо телефонной карты, вместе с пластиковой картой Вы можете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки.
Полная и точная информация обо всех совершенных Вами с использованием карты операциях (перечисление точек списания, дат и сумм операций) отражена в выписке по Вашему карточному счету. Наличие выписки позволяет точно проконтролировать расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.
Таким образом, практически неограниченные
возможности современных
Однако, развитие отечественного рынка пластиковых карт сопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением в банковские электронные сети. Согласно официальной статистике отдела по борьбе с мошенничеством с использованием кредитных карт и дорожных чеков при Управлении по экономическим преступлениям ГУВД Москвы, в 2001 г. общий ущерб владельцев пластиковых карт составил 5 млн. долл. Однако на самом деле махинации с электронными системами наносят банкам значительно больший ущерб. Специфика не только отечественного, но и международного карточного бизнеса такова, что банки вынуждены скрывать свои реальные издержки. Скандальную известность получают только те случаи, потери от которых слишком велики. Так, в частности, стало известно, что в 1995 г. одному из крупнейших российских банков через систему "S.W.I.F.T." был нанесен ущерб в 3 млн. долл. Наиболее крупный взлом за всю историю существования систем электронных платежей был совершен в итальянском банке, потерявшем несколько лет назад более 20 млн. долл.
Особенностью российского рынка пластиковых платежных средств, которая затрудняет использование международных подходов к решению проблем безопасности в карточном бизнесе, является высокая степень текучести кадров обслуживающего персонала. Эксперты считают, что все бывшие сотрудники российских компаний, обеспечивающих безопасность электронных сетей, представляют потенциальную угрозу для платежных систем. Незащищенность эмитентов в РФ стала также следствием недостаточного развития телекоммуникаций и информационного голода в мультибанковской среде. Очевидно, пока идентификация не войдет в программы безопасности электронных сетей отечественных банков, сохраняется угроза махинаций с авизо и документами несуществующих компаний. Тем не менее зарубежные специалисты рекомендуют применять в РФ с учетом национальной специфики передовые французские и американские технологии защиты.
При
обмене информационных документов, начислении
компенсаций и выплате
-
доступность информации о
-
конфиденциальность при
-
наличие гибкой системы
-
высокая степень надежности (в
то время как через "S.W.I.F.T.
Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре "S.W.I.F.T." более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется "S.W.I.F.T." через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности "S.W.I.F.T." по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система "S.W.I.F.T.-2", которая сейчас осваивается в развивающихся странах.
Российский опыт обслуживания международных пластиковых карточек, эмитентов и эквайеров Mastercard и Eurocard, а также систем межбанковских электронных платежей свидетельствует об эффективности "ключевых" технологий, которые также разработаны французскими специалистами. Наибольших успехов они добились в создании систем безопасности для кредитовых и дебетовых карт, 95% которых основаны на микропроцессорах. Крупнейшим отечественным продавцом систем "ключевой" безопасности является процессинговая компания "Кардцентр". С 1993 г., при ежегодном уровне эмиссии 11000 карт и 3 млн. ежемесячном объеме трансакций, в "Кардцентре" не было зафиксировано ни одного хищения. Система безопасности, которую предлагает "Кардцентр", основывается на удаленном доступе к терминалам. Закрытость фронтальной части базы данных банка-эмитента для его клиентов (кроме самого "Кардцентра") обеспечивает относительную конфиденциальность банковских расчетов. Разрушить "ключевую" защиту "Кардцентра" достаточно сложно: на карточку нанесен "замок" - закодированная магнитная полоса с des-алгоритмом. Для каждого "замка" существует единственный вариант "ключа", изготовленный за пределами РФ (в последнее время "ключи" кодируются в Брюсселе).
Развитие
межбанковской системы
Без сомнения, пока владельцем пластиковой карты в РФ не станет практически каждый и сеть электронных платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества не приобретет остроту, которую она имеет на Западе.
Раздел 2 Международные платёжные системы.
2.1. Международные дисконтные
Многие отечественные банки
считают хорошим тоном
На российском рынке дисконтных (сервисных) карточек лидирующее положение прочно удерживают международные дисконтные системы ETN и IAPA. Несколько отстает Countdown.
IAPA
Международная
ассоциация пассажиров авиалиний International Airline Passengers Association (IAPA) выпускает клубно-дисконтную
карточку. Ассоциация была основана около
35 лет назад для защиты прав часто путешествующих
пассажиров и развития авиаиндустрии
в плане безопасности, экономичности и
комфорта. В 1992 году первой из всех дисконтных
компаний вышла на российский рынок.
Скидки, предоставляемые по карточке IAPA , распространяются в основном
на заведения достаточно высокого уровня.
Среди 12 000 отелей мира, работающих с IAPA - ITT Sheraton, Leading Hotels of the World, Hilton, Marriott, Golden
Tulip. По карточке IAPA можно экономить до 30% от стандартных
и даже специальных тарифов при аренде
автомобилей в Hertz, Avis, National, Europcar или Tilden - всего пунктов проката больше
10 000. IAPA ориентируется на политическую
и деловую элиту и предлагает помимо обычного
набора скидок и услуг уникальную схему
страхования и сервиса.
В частности, воспользовавшись Справочником
льгот IAPA, можно бесплатно зарезервировать
номер в отеле, автомобиль и авиабилеты
через "Службу путешествий" (Free Hotel and Car Rental Reservations). При этом накапливается
определенное количество миль, которое
впоследствии можно поменять на бесплатный
полет.
В России в основном распространены карточки "ассоциированных" членов IAPA. В рамках ассоциированного членства
среди сервисных услуг доступна оригинальная
система поиска багажа (Bag-Guard). Она позволяет в течение двух
суток благодаря специальным жетонам
и наклейкам в 95% случаев найти и возвратить
багаж, пропавший в зоне международных
аэропортов за рубежом. Примечательно,
что нашедшему багаж IAPA выплачивает материальное вознаграждение.
Подобная система предоставляется и для
защиты ключей держателей карточки (Key-Guard) и их авиабилетов (Ticket-Guard).
Обладатели
как минимум двух карт международных
платежных систем при вступлении
в IAPA бесплатно регистрируются в программе
защиты кредитных карточек CPP. Это обеспечивает своевременное
внесение утерянных или украденных карточек
в "черный список" и страховку на
первые 500 долл. несанкционированных платежей.
Все типы карт IAPA ограничены сроком действия в
один год. Полный член может, попользовавшись
услугами и оставшись ими недовольным,
вернуть карту в течение 90 дней и получить
ее стоимость обратно. При этом он теряет
право вновь стать членом IAPA. Кроме ежегодной платы при вступлении
в IAPA необходимо заплатить регистрационный
взнос в размере $200. При приобретении карты
через банк этот платеж обычно не требуется.
Если вы - не бизнесмен, часто летающий
по делам службы, то карта этой компании
может принести реальную экономию, только
при ежемесячных расходах не менее $1000
и регулярном отдыхе за границей.
ETN
Всемирная сеть путешествий (European Travel Network) предлагает специальную
дисконтную картку, удобную для тех, кто
часто путешествует. Представительство
в России действует с 1993 года.
Распространяет ETN голландская фирма AMUDAT AG, основанная 20 лет назад для
продажи льготных авиабилетов. Сегодня
в ее каталоге преобладают скидки, полезные
туристам. ETN является мировым рекордсменом
по числу стран, в которых она позволяет
получать скидки, - 10 000 отелей расположены
в 175 странах мира. Большинство из них уровня
трех звезд, но есть и deluxe, и first class. В зависимости от страны и
класса отеля с ETN скидка составляет от 10% до 50%. В
некоторых европейских отелях можно бесплатно
получить номер, потратив некоторое минимальное
количество средств в сервисных службах
отеля. Помимо отелей в систему входят
всевозможные сервисные службы, рестораны,
туристические фирмы, пункты проката автомобилей.
Для держателей кредитных карт мирового
образца бесплатно прилагаются телефонные
карты Sprint FonCard и ETN TeleCard. При оплате телефонных разговоров
с помощью карт этих компаний владельцы ETN платят на 50-70% меньше. Клиент ETN получит скидку также и при покупке
авиабилетов (3-10%). Примечательно, что членам ETN гарантирована страховка от несчастных
случаев до $10 000 при путешествиях за границу.
Стоит карточка - около $100 в год. Если приобретать
ее сразу на несколько лет, то каждый последующий
год обойдется дешевле. Пользуясь в основном
услугами участвующих в системе ETN предприятиях, можно сократить
расходы на отдыхе в 1,5 - 2 раза.
Countdown
Система основана в Великобритании
в 70-х, действует в 33 странах мира,
имеет более 60 000 точек в различных
городах и предлагает около 45 тысяч
гарантированных скидок от 3 % до 50 %.
В России эти карты продаются
с 1994 года.
Countdown принимают рестораны, клубы,
отели, магазины, предприятия, предлагающие
медицинские, развлекательные, автомобильные
и прочие услуги. Среди основных: скидки
в магазинах и шопинг-центрах - не менее
10%; в музеях, театрах, картинных галереях
и на аттракционах - до 50%; до 10 - 20% при плате
за вход в ночные клубы, дискотеки и рестораны.
На родине программы многие рестораны
предоставляют владельцам Countdown скидки по системе two for one: заказав две порции блюда,
платите только за одну.
Каталоги Countdown могут служить прекрасными
путеводителями. По каждому предприятию-участнику
программы дается самая подробная информация
- название, размер скидки, часы работы,
виды платежей и краткая реклама. Каталоги
снабжены картами-схемами, по которым
можно легко найти нужное место.
Карточка Countdown рассчитана на представителей
среднего класса со среднемесячным доходом
от $300. Ее еще иногда называют "карточкой
тещ и жен" и она будет полезна людям,
время от времени посещающим рестораны
и предпочитающим отдых за границей.
Эмитентами карточки с логотипом Countdown могут быть банки, страховые
и иные компании. По договоренности с системой,
совместимой с Countdown, можно сделать практически
любую дисконтную или клубную карточку.
Только в России их более 30. Логотип Countdown можно найти на пластиковых
полисах СК РОСНО.
Countdown может быть приобретена заранее
на три месяца или год, а действовать начнет
с того момента, когда клиент поставит
на ней свою подпись. Годовая карточка
стоит около $50.
Дисконт по-русски
Пока дисконтные карты еще не стали повседневным атрибутом отечественной жизни, но в последнее время их начали выпускать не только крупные супермаркеты, но и российские сети АЗС, прачечных, магазинов, парикмахерских и стоматологий. Карточки продают, дарят, предоставляют в виде призов за крупную покупку. Иногда это просто кусочек картона (павильон "Пчеловодство" на ВДНХ), а иногда полноценная карта с магнитной полосой или даже с чипом (система омского Сбербанка и Smart Bonus торгового дома "Техноимпорт" в Калининграде).
Столичному жителю, делающему покупки не только на оптовых рынках, трудно не столкнуться с дисконтными картами.
- При ремонте - в сети "Старик Хоттабыч",
- оборудовании квартиры - "Електролюкс", "М-Видео", "Партия",
"Техносила",
- шопинге - "Рамстор", "Перекресток", "Седьмой
континент", торговом комплексе "Охотный ряд" и т.д. Свою карту
выпускают многие рестораны. К примеру "Карта привилегированного гостя"
сети пиццерий "Сбарро" дает возможность ее
владельцам 20% скидку от суммы счета и
бонус-пиццы.
Большинство магазинов предлагают дисконтные карты бесплатно - в благодарность за покупку свыше определенной суммы. Правда, и скидки по ним невелики. Пятипроцентная скидка предоставляется по дисконтным картам в "М.видео", "Техносиле" и "Партии".
Зачастую дисконтные и банковские
пластиковые карты существуют совместно
в виде единого пакета услуг и продвигаются
на рынок банком. В российской практике
наиболее яркими образцами таких карточек
являются VISA-Альфамобиль и VISA Electron "Седьмой континент-МДМ-банк"
. VISA-Альфамобиль работает, как обычная
Classic или Gold, но ее владелец может получить
скидки при автозаправке на станциях Тюменской Нефтяной Компании, в автосервисах,
автосалонах и магазинах автозапчастей,
при оформлении полиса страхования автогражданской
ответственности и страховании от ущерба
при угоне автомобиля. VISA Electron "Седьмой континент-МДМ-банк"
позволяет с 5-процентной скидкой покупать
товары в магазинах "Седьмого континента", а также
в ряде других торгово-сервисных предприятий
(всего около 50 точек). Кстати, у "Седьмого континента" есть
и собственная 10-процентная дисконтная
карта.
Присутствуют дисконтные карты и на телекоммуникационном
рынке. Владельцы персональных карт INTERCALL, предназначенных для IP-телефонии
и доступа в интернет, участвуют в дисконтной
программе двух уровней, по условиям которой,
держатели карт получают скидки в торговых
и сервисных точках Москвы, где вывешена
соответствующая наклейка. Для партнеров
программа интересна тем, что в ее рамках
привлекается не более одной торговой
или сервисной точки определенной сферы
деятельности в одном условно выбранном
районе Москвы. Держатели персональных
карт INTERCALL, востребовавшие услуги по карте
на 100 у.е. имеют возможность получить персональную
карту с логотипом Countdown, которая является международной
дисконтной картой.
Информация о работе Система расчётов с использованием пластиковых карт