Сравнительный анализ основных характеристик депозитных и электронных денег

Электронные деньги - это очень удобное средство для  мгновенных платежей, в том числе  микроплатежей. Они позволяют перечислить  зарплату на электронный счет, платить  за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в Сети.

Internet банкинг  - сегодня при помощи Internet банки  предлагают проводить перевод  средств со своего счета на  любой другой, переводить средства  в электронные деньги и производить  оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему.

 Для подстраховки  банки нередко практикуют повторные  запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

 Считается,  что со временем электронные  деньги первой группы могут  вытеснить традиционную наличность  и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

3.1. Опыт  использования электронных денег  в Российской Федерации

В области создания собственных электронных денег  Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в  России группой компаний была создана  система PayCash - мощный инструмент для  хранения и передачи по открытым сетям  финансовой информации. В 2008 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".

В конце 1998 года появилась самая известная и  распространенная на данный момент система  платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной  клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.

 К концу  2002 года группа российских экономистов  и программистов создала систему  RUpay, представляющую собой интегратор  платежных систем. В нем программно  объединены в одну систему  несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

 В то же  время, для успокоения своих  клиентов, обеспокоенных частыми  случаями мошенничества, некоторые  электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.

 Таким образом,  продавец или покупатель, осуществляющий  расчеты с помощью системы  RUpay, получает 100% гарантию выполнения  контрагентом своих обязательств.

 Система  WebMoney имеет необычную для российского  рынка структуру пользователей:  в ней лишь 3% платежей дают  мобильная связь и коммунальные  услуги; все остальное - это платежи  между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.

 По данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 1397 млн. долл. в 2008 г. и 3353 млн. долл. в 2009 г. до 7732 млн. долл. в 2007 году.

 Средний  прирост объемов операций ведущей  пятерки игроков превышал 150% в год, а у самого активного игрока - системы ОСМП - он составил 500% в 2009 г. и 261% в 2007 году. Российский рынок электронных платежных систем сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка.

 Среднегодовые  темпы роста на уровне 50% показывает  и рынок банковских карт, выдаваемых  российскими банками физическим  лицам. Их число выросло с  35 млн. в 2008-м и 54,5 млн. в  2009-м до 74,6 млн. штук в 2007 году. К сожалению, наблюдается некоторый структурный перекос в использовании банковских карт. По данным Центрального банка РФ и компании CNews Analytics, 94,5% операций с ними являются снятием наличных, и лишь 6,5% операций представляют собой оплату каких-либо товаров и услуг. Это объясняется широким распространением различных зарплатных схем с использованием банковских карточек.

 Рынок будущего  операторам электронных платежных  систем видится состоящим из 4 основных сегментов: сотовая связь,  платежи в ЖКХ, коммунальные  платежи и оплата Интернет-контента.

 Сложности  по открытию эмитента электронных  денег сравнимы со сложностями  процедуры регистрации и лицензирования  нового банка. В США получить  т. н. Money Transmitter License - лицензию оператора  по переводу денег - было значительно  легче... до печально известного "11 сентября", после чего "требования к электронным платежным системам ужесточились до абсурда". Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских электронных платежных системах задействованы преимущественно банковские системы идентификации.

 В российской  практике одно из действенных решений в данном вопросе - это введенная электронная платежная система WebMoney - многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. При межсистемных же платежах безопасность операций обеспечивается принципом сообщающихся сосудов (такое сравнение употребил представитель WebMoney). Для "пограничной" безопасности система WebMoney в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системе или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У WebMoney действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами "горячие линии" по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.

 Анонимность  и возможность осуществлять операции  практически мгновенно, не сходя  с места, привлекают пользователей  в электронные платежные системы.  Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возможно, при желании в МВД и сумеют вычислить мошенника или владельца сайта с детской порнографией, но сил и времени на это уйдет много.

Что касается нормативно-правового  регулирования деятельности электронных платежных систем, то, несмотря на то, что они появились уже достаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования электронных платежных систем остается открытым. С одной стороны, все просто - платежные системы самим фактом своего существования и динамикой развития доказывают, что могут прекрасно работать в рамках уже существующего российского законодательства. С другой - в законах все еще нет понятия "электронная валюта", так, что электронные платежные системы вынуждены действовать по принципу "что не запрещено, то разрешено", оперируя терминами, позволяющими обойти понятие "деньги", и адаптируя свои юридические модели под действующее законодательство.

 Подобная  ситуация не мешает успешному  развитию платежных систем в  России, однако многие полагают, что деятельность электронных платежных систем все же необходимо более тщательно регламентировать законодательством - только тогда их работа станет полностью "прозрачной". Другие же считают, что новые законы не нужны, поскольку и старые прекрасно работают, в том числе и в сфере электронных платежей.

 В целом,  учитывая все сложности, вызванные  отсутствием специализированного  юридического фундамента электронных  финансов, можно предположить, что  нынешняя ситуация оказывает  своеобразное благотворное влияние на рынок электронных платежных систем. Сейчас, как в свое время в США, на российском рынке электронных платежей масса игроков. С одной стороны хорошо, что у пользователей есть выбор, но все же эта ситуация напоминает "валюты" древней Руси, когда каждый князь чеканил собственные плохо конвертируемые монеты. Благодаря сложностям с законодательством, происходит "естественный отбор". В конечном итоге выживут лишь самые смелые, умные и хитрые. А большего пользователям и не надо.

3.2. Тенденции  развития депозитных и электронных денег

Привлечение средств  юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним  из основных видов деятельности для  банков. В то же время банкротство  банков приводит к потере вкладчиками  своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

 В настоящее  время в банковской сфере четко  выделена проблема отсутствия  системы страхования депозитов  в России, которая решается на  протяжении многих лет. Такое положение дел связано, прежде всего, с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.

 Решение о создании системы страхования депозитов вводились за рубежом, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы периоды, и Россия здесь, видимо, не будет исключением. Начатый в свое время процесс создания системы страхования депозитных вкладов так и не был доведен до конца. После кризиса 17 августа 1998 года проблема построения такого механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротств остается первоочередной и требует безотлагательного решения. Думается, что целесообразно не дожидаться критических событий, а предупреждать их. Кроме того, создание системы депозитного страхования в значительной мере должно способствовать восстановлению доверия вкладчиков к банковской системе.

 После кризиса  банки в целом стали заметно лучше относиться к гарантированию вкладов, но реальная привлекательность гарантий для банков является спорной. Анализ процентной политики крупнейших российских банков показывает, что эффект государственных гарантий сильно выражен только на рынке рублевых вкладов. Так, например, дополнительный доход Сбербанка, благодаря наличию гарантий рублевых вкладов со стороны государства, составил в 2009 году около 3 млрд. руб. В то же время потенциальный выигрыш коммерческих банков от включения их в системы гарантирования рублевых вкладов составляет 1,2% среднегодового остатка депозитов, что составляет по данным на начало 2009 года порядка 370 млн. руб.

 Несмотря  на то, что Гражданским кодексом  Российской Федерации предусмотрена  возможность страхования своего депозита, клиенты банков практически лишены этого. Дело в том, что страховая премия колеблется от 5 до 15 %, а иногда и выше - в зависимости от срока страхования и лимита ответственности страховщика. Поэтому значительное уменьшение дохода по вкладу вынуждает клиентов банка обходиться без услуг страховых компаний.

 Кроме того, ныне действующие отечественные  страховые компании не берутся  страховать банковские вклады, поскольку,  несмотря на череду кризисов, в финансовом плане банковская  система в финансовом плане     по-прежнему превосходит страховую.

 В то же  время по действующему законодательству  государство гарантирует вклады  в Сбербанке. Однако сам факт  непомерной концентрации сбережений  в одном государственном банке  (на Сбербанк России приходится  до 90 % счетов населения) достаточно красноречив и служит доказательством недоверия к другим коммерческим банкам, что крайне вредно для банковской системы. При этом, как известно, возрастание роли коммерческих банков в аккумуляции сбережений населения является своего рода ключом к оживлению инвестиционного процесса в экономике. В конце концов, развитие рыночной экономики невозможно без всестороннего увеличения роли банков в экономической жизни самых широких слоев населения. Гарантирование вкладов отечественных коммерческих банков явилось бы действенным методом хотя бы частичного решения данной проблемы. В целях защиты интересов вкладчиков практически во всех развитых странах созданы системы страхования банковских депозитов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов в случае банкротства коммерческого банка. Страховой принцип при этом выражается главным образом в создании страхового фонда, установлении страховых сборов с банков в соответствии с актуарными расчетами, выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.