Теоретические основы технологии работы с пластиковыми картами в кредитной организации

1 Теоретические основы  технологии работы с пластиковыми  картами в кредитной организации

 

1. Сущность, классификация  и роль банковских карт в общей системе банковских продуктов

 

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуги и получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Основными классификационными признаками карт (не только банковских) являются: материал, из которого они изготовлены; способ записи и хранения информации на карте; направление использования; эмитенты; категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент; функциональное назначение.[9,c. 173]

Распространенная классификация банковских карт представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Классификация банковских карт

Признак классификации	Виды карт
По механизму расчетов	двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
По виду расчетов	кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке; дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.
По характеру использования	личные карты – выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; корпоративные карты – выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

 

В таблице 2 представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

Таблица 2 – Деление карт на группы по функциональному признаку

Магнитные	Электронные
Кредитные карты	Микропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты
Платежные (дебетовые) карты
Экзекьютивные (исполнительные) карты
Чековые гарантийные карты	–
Карты с фиксированной покупательной способностью («store value») – телефонные и прочие	Лазерные карты

 

Кредитные, дебетовые и предоплаченные карты. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

В зависимости от держателя расчетные карты делятся на несколько видов: личные, семейные, корпоративные.

Расчетная карта, управляющая личным счетом клиента банка, является личной.

Если держатель карты позволяет пользоваться своими деньгами кому-то из членов своей семьи, то он составляет соответствующее заявление, на основании которого банк выпускает дополнительную карту.

Организации стремятся облегчить и ускорить процесс начисления и выдачи заработной платы, командировочных и представительских расходов своим сотрудникам. В этом случае, выпуск корпоративных дебетовых карт – это самый удобный и быстрый способ решить все вышеуказанные проблемы.

В зависимости от цели использования, престижности и уровня сервиса, личные и семейные дебетовые карты подразделяются на следующие виды: электронные, классические, золотые, платиновые, элитные виртуальные.

Кредитные карты являются современным и удобным средством оплаты любых покупок и услуг размещенными на ней средствами кредитной организации или собственными средствами. Получение кредитной карты предполагает заполнение заявления на предоставление кредита (овердрафта, кредитной линии) и предъявлении необходимых документов в кредитную организацию. С точки зрения бизнес-процессов, поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур по сравнению с технологиями обслуживания расчетных банковских карт. Кредитная карта может быть использована как дебетовая, при размещении на ней собственных денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта: предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом; удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для: осуществления перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств, в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты).

Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать: 100 000 рублей или же суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

По времени использования все банковские карты подразделяются: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации), либо неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной  полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Осуществляя классификацию банковских карт следует выделить:

Смарт карты  (их также называют картами с микропроцессорами) содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т.д.

Наличие чипа на карте позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карты с магнитной полосой, при помощи карты с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карты с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам чиповая карта не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки.

При использовании чиповой карты владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен.

Данный тип карты предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается в процессе идентификации и авторизации, а значит, может работать в режиме off-line, т.е. обращения в банк или процессинговый центр не требуется.

К числу неудобств, возникающих при использовании карты с микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт.

Основную массу выпущенных на данный момент карт составляют карты с магнитной полосой.

Данные карты отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса, содержащая 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карты, номере его счета в банке, номере самой карты, сроке ее действия. Информация заносится на карту в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма.

При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карты с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карта используется для снятия наличности в банкомате, владелец карты должен ввести пин-код.

Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток – на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. Пpи paбoтe c мaгнитными кapтами для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp, который осущетвляется либо в при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств – POS-аппаратов, верификаторов и т.п. Существует два режима работы с магнитными картами.

В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (если карточка дебетовая), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (если карточка кредитная). При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (если карточка дебетовая), не превышен ли лимит кредита (если карточка кредитная).[21,c. 86]

В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карты, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост.

Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Кард» и «СТБ Карт».

6) в зависимости от экономического содержания операции по карте:

а) дебетовая,

б) кредитовая;

7) по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах  это называется видами карт  или продуктами — products):

а) электронная карта (Visa Electron, Maestro);

б) обычная карта (обычная карта предназначена для рядового клиента. Это — Visa Classic и MasterCard Mass (Standart));