Общие правила и принципы страхования в туризме

         В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

         Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

         При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

         Страхованием гражданской  ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

         Данное страхование  в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование  регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

         Стоит отметить, что  обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех  видов транспорта международных  сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта пригородного сообщения;

3. морского  и внутреннего водного транспорта  внутригородского сообщения и  переправ;

4. автомобильного  транспорта на городских маршрутах.

         Установлено; что  до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы  обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

         Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;  смерти — 100% страховой суммы.

         Страхование расходов туристов при несовершенной поездке  реализуется на основании согласованной  в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1. внезапное  расстройство здоровья или смерть  туриста, или членов его семьи,  или близких родственников; 

2. повреждение  имущества туриста в результате  воздействий окружающей среды  или действий третьих лиц;

3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

4. получение  вызова для выполнения воинской  обязанности;

5. неполучение  въездной визы при выполнении  всех требований по оформлению  документов;

6. другие  причины, признаваемые в договоре. 

2.1.1 Классификация страховых  случаев.

1)Экстренная  помощь.                                                                   

Она предусматривает  различные типы услугосновным из которых являются услуги экстренной медицинской помощи. Страховыми случаями, поэтому типу услуг являются внезапные заболевания застрахованного лица или повреждения (телесные) полученные им в результате несчастного случая произошедшего во время действия данного полиса.

  Основные услуги экстренной медицинской помощи:

1. Первичный осмотр больного врачом(в медицинском учереждении,на дому, в гостинице);
2. Постановка врачом диагноза и принятия решения о необходимости госпитализации;
3. Назначение врачом необходимых для лечения, исследований и процедур, а так же необходимого лечения и режима;
4. Обеспечение пациента медикаментами прописанные лечащим врачом;
5. Вторичные и последующие визиты и консультации с врачом по медицинским показаниям;
6. Предоставление пациенту всех имеющихся всех имеющихся у врача документов касающихся страховых случаев и проведенного лечения.

При госпитализации пациента страховщик оплачивает стоимость  стационарного лечения и уход. Важной страховой частью полиса страхование  экстренных медицинских расходов являются услуги экстренной стоматологической  помощи. Страховые случаи относящиеся к данной группе услуг- это возникновение острой зубной боли или травмы при несчастном случаи полисом гарантируется застрахованному лицу оказания стоматологических услуг с ограничением по стоимости от 100у.е. до 120у.е. Кроме того при внезапном заболевании и несчастном случаи страховщик несет ответственность за предоставление и оплату услуг на медицинскую транспортировку и по медицинской эвакуации застрахованного лица, а так же репертуацию тела в случае смерти.

2.1.2 Личное страхование  туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы  и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное  страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в  пределах которой производятся выплаты  страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует  страховым событиям, обозначенным в  договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании  туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми  событиями при личном страховании  туристов не могут считаться болезни  хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей  стране является делом добровольным и потенциальный турист может  приобрести полис (сертификат) в любой  из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее  время при страховании туристов используются две условные схемы  личного страхования выездного туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее  отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики  имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

2.1.3 Имущественное страхование  туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и  внутренний туризм немыслим сегодня  без страхования. Страховой полис  — необходимая составляющая туристского  сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно  безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества  как перевозимого ими вместе с  собой, так и используемого в  процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в  США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование  как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее  время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в  странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).