Общие правила и принципы страхования в туризме

Правоотношения  турфирм и туристов (страхователей  и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании  правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

3.Медицинское страхование  в туризме.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам.

Полис обязательного медицинского страхования  действует на всей территории Российской Федерации, любой отказ в медицинской  помощи по причине предъявления полиса, выданного вне территории обращения за медицинской помощью, неправомерен. Защиту Ваших прав при обращении за медицинской помощью на территории Вологодской области осуществляет Ваша страховая медицинская организация, при выезде за пределы Вологодской области - отдел защиты прав застрахованных Территориального фонда обязательного медицинского страхования того региона, куда Вы прибыли.

Полис обязательного медицинского страхования  подтверждает Ваше право на получение  бесплатной медицинской помощи в  рамках Программы государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи. За амбулаторно-поликлинической помощью Вы можете обращаться в лечебно-профилактические учреждения по месту проживания. Стационарная помощь оказывается в соответствии с направлением лечащего врача. Граждане, застрахованные вне территории Вологодской области, могут получить медицинскую помощь в любом лечебно-профилактическом учреждении, работающем в системе обязательного медицинского страхования. Полис обязательного медицинского страхования является документом, удостоверяющим, что оплату оказанной Вам медицинской помощи производит страховая организация, выдавшая полис. 

Обязанности страховой медицинской  организации:

• обеспечить защиту Ваших прав и законных интересов;
• информировать Вас о правах на получение бесплатных медицинских услуг, оказываемых по программе обязательного медицинского страхования, о порядке организации приема застрахованных;
• с момента заключения договора медицинского страхования выдавать застрахованным (или страхователям) страховые медицинские полисы;
• контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора страхования;
• организовать ежедневный прием обращений застрахованных ею граждан;
• организовать рассмотрение обращений граждан в соответствии с утвержденным порядком;

Место нахождения и телефон страховой  организации указаны на полисе.

Если  в государственном медицинском  учреждении Вам предлагают заплатить  за обследование или лечение, следует  позвонить в свою страховую организацию  и удостовериться, что данная услуга действительно может быть оказана Вам только на платной основе.

Если  Вы уже заплатили за услуги, то сохраняйте чеки или другие документы, подтверждающие оплату. Только при наличии последних  специалисты страховой организации  помогут Вам вернуть из лечебного учреждения затраченные деньги. Но имейте в виду, что далеко не всегда это возможно сделать. Старайтесь при каждом случае, когда в государственном медицинском учреждении предлагают заплатить, советоваться со страховой организацией.

Действующим законодательством предусмотрены  различные способы защиты пациентом  своих прав. Пациент может выбирать административную, досудебную или судебную формы защиты прав и свобод. Пациент  вправе обратиться с жалобой на действия государственного органа, общественной организации, должностного лица, нарушающие его права к вышестоящим в порядке подчиненности государственному органу, должностному лицу, что предполагает административный порядок разрешения возникшей конфликтной ситуации.

Вышестоящие в порядке подчиненности государственный орган, общественная организация, должностное лицо обязаны рассмотреть жалобу в месячный срок. По результатам рассмотрения жалобы может быть принято решение: удовлетворить жалобу, обоснованно отказать в ней полностью либо в части, передать жалобу другому органу на рассмотрение.

Обращение с жалобой не исключает права  застрахованного одновременно обратиться с иском в суд по тому же вопросу. Право обращения в суд с  иском сохраняется за застрахованным и в том случае, если он не получил ответа на предъявленные им требования, либо полученный ответ не удовлетворяет его.

Обязанности медицинского учреждения предоставлять  застрахованным гражданам медицинскую  помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках Территориальной программы обязательного медицинского страхования.

Информировать граждан в обязательном порядке:

• о видах бесплатных медицинских услуг, оказываемых в данном медицинском учреждении;
• о видах платных услуг и их стоимости;
• о данных Вашего обследования, методах лечения и ожидаемых результатах;
• об адресах и телефонах страховых медицинских организаций, работающих в системе 
  обязательного медицинского страхования на территориях субъектов РФ и органов управления здравоохранением.

Обязанности застрахованного:

• неработающие граждане при смене места жительства, паспортных данных обязаны вернуть полис в страховую медицинскую организацию, выдавшую его и после постановки на регистрационный учет по новому месту жительства (либо после смены фамилии, паспорта) получить новый страховой полис;
• работающие граждане при смене места работы обязаны вернуть страховой медицинский полис работодателю, а работодатель передать его страховой медицинской организации и получить новый страховой полис по новому месту работы.

Страховыми  случаями в туристическом бизнесе признаются:

• Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;
• Случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
• Случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;
• Случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;
• Случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
• Случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
• Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).

Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы Застрахованных, как туристов, так и туристических организаций. 

3.1 Медицинская поддержка.

Услуги  экстренной медицинской помощи является обязательным набором страховых  услуг требуют консульские службы многих стран для получения въездной визы в эти страны. однако может произойти и другие не приятности с туристами поэтому страховые компании, работающие в тесном взаимодействии с сервисными службами предлагают программы страхования предоставляющие расширенный набор услуг экстренной помощи. В сфере медицинского страхования к ним могут быть отнесены такие услуги как медицинская поддержка, осуществляемая в форме медицинской консультации по телефону. предоставление медицинской информации, доставка медикаментов необходимых для лечения застрахованного лица.

3.2 Международный страховой полис.

Подробно  с правилами и условиями страхования  граждан выезжающих за границу дают в офисах страховых компаний. Их менеджеры предоставляют туристическим  фирмам исчерповающию информацию как  в письменном, так и в устной форме. Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдается документ предоставляющий малоформатную книжку в которой пишет(подшиты обычно в них):

1. бланки медицинского страхования;
2. правила страхования граждан разработанные в соответствии с законодательством РФ;
3. рекомендации;
4. контактные телефоны и адреса, представителей страховых компаний в разных странах.

Бланки  международного страхового полиса содержит в себе следующую информацию:

1. фамилия и имя застрахованного лица;
2. дату рождения каждого застрахованного туриста;
3. адрес фактического проживания лица;
4. календарное и фактическое количество дней на которые распространяется страховка;
5. страна и регион пребывания;
6. вид страхования, страховая сумма, взнос.

Каждый  бланк скрепляется подписями  страхователя и представителя страховщика и заверяется макропечатью страховой компании.

3.3 Формирование стоимости  страхового полиса.

Расходы страховой компании на лечение зависит  от того в какой стране произошел  страховой случай. В развитых странах  лечение стоит дороже, поэтому  требование к структуре полюсов выше.

Например: до недавнего времени страны  Шингенского соглашения требовали, чтобы стоимостная сумма страхования  составляла 30.000$ на одно застрахованное лицо. Стоимость страхового полиса колеблется в зависимости от страны пребывания, продолжительности поездки, размера страховой суммы, возраста застрахованного и др.

Так пожилым  людям старше 65 лет страховой  полис обойдется в 2-3 раза дороже, кроме того существенные надбавки предусматриваются  при занятии туриста спортом. В развитых странах  система страхования существует давно и сфере туризма развита.

В РФ существуют около 200 страховых компаний. Российские страховые компании взаимодействуют  с сервисными центрами за рубежом.                                    

3.4 Страхование то  невыезда.

Бывают  случаи, когда туристу, купившему  билет и путевку, не имеет возможности  совершить путешествие, чтобы вернуть  деньги при не выезде по уважительным причинам предоставляется страховая  услуга. Причинам не выезда, при которых  выплачиваются возмещения, относятся следующие события:

1. Смерть застрахованного лица;
2. Получение травмы или внезапного заболевания, требующие госпитализации или по мнению врача препятствующие поездки;
3. Смерть близкого родственника застрахованного лица;
4. Судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принимать участие по решению суда;
5. Неполучение выездной визы при своевременной подачи на оформление всех требуемых консульством, посольством страны документов.

Программа страхования от невыезда считается основной и подразумевает страховку с франшизой 15% и страховым взносом примерно 1,5$  за каждые 100. Для более корректного счета это вносится в договор между клиентом и турфирмой.

Существует  три вида оплаты:

1. Турист оплачивает услуги врача самостоятельно и получает страховое возмещение в России полностью или частично;
2. Зарубежный партнер страховой компании оплачивает услуги врача, а турист должен проинформировать его о получении медицинской помощи;
3. Комбинированный, т.е. частично оплачивает турист, частично компания.