Совершенствование потребительского кредитования

 

     Коэффициент просроченных платежей также имеет  растущую динамику, что свидетельствует  о неэффективной политике банка  в части сопровождения кредитной  сделки и является негативной характеристикой  для банка.

     Коэффициенты  обеспечения и невозврата основной суммы долга невозможно просчитать по портфелю потребительских кредитов, выданных банком. Ввиду этого рассчитаем данные коэффициенты по совокупному  кредитному портфелю анализируемого банка.

     Коэффициент обеспечения у анализируемого банка  на 01.01.09 г. имел значение 3,28; на 01.01.10 г. - 2,38. То есть, данный коэффициент имеет отрицательную динамику, что является негативной характеристикой деятельности банка. 

Таблица 4.3 - Расчет коэффициента обеспечения кредитного портфеля

 

     Для анализа состава обеспечения, принятого  банком и его структуры следует  сформировать следующую таблицу (таблица 4.4). 

Таблица 4.4 - Классификация видов обеспечения возвратности кредитов

 
 

Таблица 4.5 - Расчет коэффициента невозврата основной суммы долга по совокупному кредитному портфелю

 

     Коэффициент невозврата основной суммы долга  в течение анализируемых периодов уменьшился. Это произошло за счет того, что темпы прироста величины кредитного портфеля превышают темпы  прироста величины списанной задолженности (таблица 4.6). 

Таблица 4.6 - Динамика списанной задолженности

 

     Проанализировав данные коэффициенты, можно сделать  выводы о совокупном банковском риске. Так, если коэффициенты покрытия, и  просроченных платежей и увеличивают  свои величины в динамике, то это  свидетельствует о росте кредитного риска ОАО «МДМ Банк».

     При этом коэффициент обеспечения уменьшается, что также говорит о необходимости  проведении контроля банком и реализации различных мероприятий по поддержанию  уровня риска на достаточном уровне. 

     4.2 Рекомендации по улучшению работы филиала

     В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам  кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации  всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

     Статистические  данные говорят о том, что большинство  потребителей принимают поспешное  решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень  серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия  кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные  камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора.

     Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка  при оформлении кредита. Можно смело  сказать, что сокрытие реальной стоимости  кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов [13].

     Таким образом, одной из важнейших проблем  потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

     Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому  на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

     Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

     Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

     Кроме того, не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время  наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта [14].

     Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

     Еще одной очень важной проблемой  потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже  сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях  банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности  в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся  к ипотечному кредитованию.

     Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка [15]. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

     Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия  вследствие отсутствия прозрачности условий  кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды [16].

     Относительно  проблемной задолженности можно  применить несколько вариантов  организации работы с ней:

     1. Создание в банке отдельного  подразделения, отвечающего за  работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней»  компании - коллекторского агентства,  занимающегося только проблемной  задолженностью банка.

     2. Передача долгов для взыскания  неспециализированным компаниям.

     3. Передача проблемной задолженности  для взыскания независимым коллекторским  агентствам, специализирующимся на  работе с проблемными кредитами.

     Что касается повышения доходности в  потребительском кредитовании, то в  данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных  действий. Существует несколько путей  снижения потерь в потребительском  кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при  выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это  оптимизация работы с плохими  долгами, которые возникают в  любом банке. И это сопровождение  существующих заемщиков (т.е. как снизить  риски в процессе, когда долг уже  выдан).

     Для решения данных проблем можно  ужесточить скоринговую систему  или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С  другой стороны, можно расширить  рынок выдачи кредитов, но тогда  увеличивается рисковый портфель [17]. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ.

     С проблемой недобросовестной конкуренции  и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или  необъективно информируют потенциальных  заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях  и других скрытых дополнительных платежах.