Перспективные направления совершенствования Банковской системы Российской федерации

Объем денежной базы в широком определении, характеризующей денежное предложение со стороны органов денежно-кредитного регулирования, за январь текущего года сократился на 11% (в январе годом ранее - на 14,5%) и составил по состоянию на 1 февраля 9351,2 млрд. рублей.

Основным источником сокращения объема денежного предложения в январе стало накопление остатков средств на счетах расширенного правительства в Банке России. Чистый кредит расширенному правительству со стороны органов денежно-кредитного регулирования сократился за январь текущего года на 956,1 млрд. руб. (за январь годом ранее – на 940,1 млрд. рублей). При этом такое сокращение чистого кредита расширенному правительству происходило на фоне снижения чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования (за январь текущего года их уменьшение по фиксированным валютным курсам составило 267,5 млрд. руб. против прироста на 33,9 млрд. руб. в январе 2013 года).

За январь текущего года совокупный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению, увеличился до 33110,2 млрд. руб., или на 2% (лишь на 0,04% - в январе 2013 года). По состоянию на 1 февраля годовой темп прироста составил 19,4% по сравнению с 17,1% на 1 января.

При этом, кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям возросли до 23130,4 млрд. руб., или на 2,8% (сократились на 0,2% за январь 2013 года). На 1 февраля годовой темп прироста кредитов нефинансовым организациям составил 16,1% по сравнению с 12,7% на 1 января.

Кредиты, предоставленные физическим лицам, за январь возросли на 0,2% (против увеличения на 0,8% за январь годом ранее) до 9979,8 млрд. рублей. По состоянию на 1 февраля годовой темп прироста кредитов физическим лицам снизился до 28% по сравнению с 28,7% на 1 января.

В январе 2014 года потребительская инфляция (ИПЦ) составила 0,6%, что несколько выше декабря предыдущего года (0,5%). При этом снижение против января 2013 года (1,0%) составило 0,4 процентного пункта, и в итоге за годовой период инфляция снизилась до 6,1% против 6,5% в декабре 2013 года.

Замедление темпов инфляции в январе в основном связано с ослаблением роста цен на отдельные продовольственные товары после заметного их повышения в конце 2013 года вследствие разбалансированности рынков.

На непродовольственные товары и рыночные платные услуги рост цен в январе также слегка замедлился против показателей годом ранее за счет продолжающегося замедления роста спроса, которое в январе отчасти связано с массированной покупкой валюты на фоне высоких девальвационных ожиданий. Произошедшее ослабление рубля (на 8% к доллару США и на 7% к евро за месяц) на инфляции января не сказалось, однако учитывая продолжающееся ослабление рубля, начнет проявляться на усилении роста цен на рынке продовольственных товаров в ближайшие месяцы, учитывая высокую долю импорта на рынке, как в качестве сырья, так и готовой продукции.

II. Анализ влияния деятельности  в рамках банковской системы  Российской Федерации с учётом макроэкономической ситуации в стране

В январе для сглаживания волатильности обменного курса рубля Банк России проводил операции по продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. Объем этих операций в рассматриваемый период составил 8,416  млрд. долл. США (4,018 млрд. долл. США в декабре предшествующего года)(Приложение А)

Средний дневной биржевой оборот торгов по операциям рубль/доллар США в январе по сравнению с предшествующим месяцем уменьшился на 16,4%, до 17,3 млрд. долл. США, по операциям рубль/евро – на 15,6%, до 2,1 млрд. евро.

Объем международных резервов Российской Федерации по итогам января сократился на 2,1% и по состоянию на 1 февраля 2014 года составил 498,9 млрд. долл. США (в декабре 2013 г. резервы сократились на 1,2 процента)(Приложение Б)

В январе 2014 года Банк России продолжил осуществление мер, направленных на повышение гибкости курсообразования национальной валюты в рамках постепенного перехода к режиму плавающего валютного курса, снизив с 13 января 2014 г. объем целевых интервенций с 60 млн. долл. США до 0 долл. США в день. Другие параметры механизма курсовой политики остались неизменными, в частности, объем интервенций, проводимых Банком России в зависимости от стоимости бивалютной корзины внутри операционного интервала.

В соответствии с действующим правилом автоматической корректировки границ операционного интервала в январе 2014 г. произошел сдвиг границ вверх на 1 рубль 20 копеек, до уровней 34,25 рубля и 41,25 рубля для нижней и верхней границы соответственно.

Активы банковского сектора в январе 2014 г. возросли на 1,8%, до 58445 млрд. рублей. Количество действующих кредитных организаций за этот период сократилось с 923 до 915.

В «Вестнике Банка России» от 22.01.14 № 8 (1486) опубликовано Указание Банка России от 16.01.2014 № 3174-У «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» (вступило в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России») (далее – Указание № 3174-У). В Указании № 3174-У, в частности, определены сроки и порядок принятия Банком России решения об отнесении кредитных организаций к системно значимым.

Ресурсная база: Остатки средств на счетах клиентов за январь 2014 года  увеличились на 1,8%, до 35568 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора – с 60,8% до 60,9 процента.

Объем вкладов физических лиц за январь 2014 года уменьшился на 1,6%, до 16689 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора – с 29,5 до 28,6%. Объем вкладов в рублях за этот период снизился на 4,1%, а в иностранной валюте – увеличился на 10,1% (в долларовом эквиваленте – на 2,3%). В результате удельный вес вкладов физических лиц, привлеченных в рублях, в общем объеме вкладов снизился с 82,6% на 1.01.14 до 80,5% на 1.02.14. Объем долгосрочных вкладов (сроком свыше 1 года) за рассматриваемый период увеличился на 1,3%, на их долю по состоянию на 1.02.14 приходилось 63,6% от общего объема привлеченных вкладов. Доля ОАО «Сбербанк России» на рынке вкладов физических лиц за январь снизилась с 46,7% до 45,4 процента.

Объем депозитов юридических лиц за анализируемый период увеличился на 2%, до 11060 млрд. руб., при этом их доля в пассивах банковского сектора осталась на уровне начала текущего года (18,9%). Объем депозитов и прочих привлеченных средств Федерального казначейства, Минфина России и других государственных органов за январь возрос на 70,2%, до 772,5 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора – с 0,8% до 1,3%. Задолженность банков по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, полученным от Банка России, уменьшилась на 3,5%, до 4282 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора – с 7,7% до 7,3 процента.

Объем средств на расчетных и прочих счетах организаций за январь 2014 г. возрос на 9,6%, до 7 140 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора – с 11,3% до 12,2 процента.

Объем выпущенных банками облигаций за рассматриваемый период не изменился и на 01.02.2014 составил 1213 млрд. рублей. Доля этого источника в пассивах банковского сектора осталась на уровне начала 2014 года (2,1%). Объем выпущенных векселей за январь увеличился на 0,6%, а их доля в пассивах банковского сектора не изменилась и составила 1,7 процента.

Активные операции: Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за январь 2014 г. увеличился на 2,8%, до 23130 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора – с 39,2% до 39,6%. Объем просроченной задолженности по данным кредитам за рассматриваемый период возрос на 2,7%, а ее удельный вес в общем объеме кредитов нефинансовым организациям снизился с 4,2% до 4,1 процента.

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, за январь 2014 г. увеличился на 0,2%, до 9 980 млрд. руб.; их доля в активах и в общем объеме кредитных вложений банков на 01.02.14 составила соответственно 17,1% и 23,8%. Объем просроченной задолженности по этим кредитам за период увеличился на 5,9%, а ее удельный вес в общем объеме кредитов физическим лицам – с 4,4% до 4,7 процента.

Портфель ценных бумаг за январь возрос на 1,7%, до 7955 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора осталась на уровне начала 2014 года (13,6%). Основной удельный вес (78,8% на 1.02.2014) в портфеле ценных бумаг по-прежнему занимали вложения в долговые обязательства, объем которых за январь увеличился на 1,8%, до 6271 млрд. рублей. Вложения в долевые ценные бумаги возросли на 1,4%, а их удельный вес в портфеле ценных бумаг на 1.02.14 составил 10,1 процента.

Межбанковский рынок: Требования по предоставленным МБК за январь 2014 года увеличились на 16,7%, до 5985 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора – с 8,9% до 10,2%. При этом объем средств, размещенных в банках-нерезидентах, возрос на 23,2%, а объем средств, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, – на 7,1 процента.

Объем привлеченных МБК увеличился на 3,6%, до 4979 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора повысилась с 8,4% до 8,5%. Объем МБК, привлеченных у банков-нерезидентов, за январь возрос на 2,2%; объем средств, привлеченных от банков-резидентов, – на 4,8 процента.

Финансовые результаты деятельности кредитных организаций: Совокупная прибыль кредитных организаций за январь 2014 года составила 94 млрд. руб., что на 17,5% больше финансового результата за январь 2013 года. Прибыль в размере 103 млрд. руб. получили 696 кредитных организаций (76,1% от числа действующих на 1.02.14). Убытки в размере 9 млрд. руб. понесли 207 кредитных организаций (22,6% от числа действующих). Для сравнения, за январь 2013 года прибыль в размере 96 млрд. руб. получили 776 кредитных организаций (81,3% от числа действовавших на 1.02.13). Убытки в размере 15 млрд. руб. понесли 178 кредитных организаций (18,6% от числа действовавших).

III. Перспективные направления совершенствования  Банковской системы Российской федерации.

3.1. Перспективы развития  банковской системы России

Нельзя не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирования и надзора.

Все эти вопросы тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской банковской системы на качественно новый уровень.

Среди изменений, касающихся капитала кредитных организаций, прежде всего можно отметить такие факторы, как постепенное увеличение требований к минимальному капиталу банков: в соответствии с поправками к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Второе: будут меняться требования к уровню достаточности и качеству капитала - это связано с внедрением принципов Базеля II, а в дальнейшем и Базеля III. И третье: для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет стимулировать слияния и поглощения в банковском секторе, а также уход с рынка нежизнеспособных кредитных организаций.

Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций с государственным участием, то кризис достаточно серьезно повлиял на намечавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее этот процесс будет развиваться, причем, скорее всего, в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние банки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах. На уровень конкуренции может также повлиять и процесс распространения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов. Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.

Отдельного внимания заслуживавает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его достаточности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий.

Основные ориентиры и задачи в области совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (далее - проект Стратегии).