Взаимодействие инновационных предприятий с кредитными организациями

13.Взаимодействие инновационных  предприятий с кредитными организациями

1. Необходимость участия коммерческих банков в сфере поддержки инновационного предпринимательства
2. Виды кредитов субъектам инновационного предпринимательства
3. Направления и механизм кредитования инновационного предпринимательства

Под предпринимательством понимается инициативная деятельность граждан  и юридических лиц, независимо от формы собственности, направленная  на получение чистого дохода  путем  удовлетворения  спроса  на товары (работы, услуги), основанная на частной собственности (частное предпринимательство) либо на праве хозяйственного ведения государственного предприятия (государственное предпринимательство).

Кредитные организации – это  все те структуры, которые финансируют  на различных условиях различных предпринимателей для развития или начала бизнеса.

Понятие «взаимодействие» выступает  как интегрирующий фактор, способствующий образованию структур. При этом в  процессе взаимодействия  между членами вновь созданной группы проявляются признаки, характеризующие эту группу  как взаимосвязанную устойчивую структуру  определенного уровня развития. Взаимодействие кредитных организаций и предприятий – это процесс их взаимного влияния друг на друга порождающий их взаимную обусловленность и связь, сопровождающийся обменом ресурсами.

Переход экономики Казахстана к  рыночным условиям привёл к тому, что  крупные предприятия постепенно уступили место малому и среднему бизнесу. Причина такого положения  заключается в том, что крупные  предприятия не смогли вовремя переориентировать производство на нужды потребителей, повысить качество продукции, чтобы конкурировать с импортными изделиями, обслуживающие производства, торговля и сфера обслуживания.

Количество зарегистрированных юридических  лиц по формам собственности, размеру и видам деятельности составляет на 01.01.06 – всего 226908, из них с частной собственностью – 188642. при этом преобладающее значение имеет торговля, ремонт автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования – 76730, при этом на Западно-Казахстанскую область приходится 5581, именно этот сектор в большей степени пользуется успехом в процессе кредитования.

Для ведения бизнеса малым и  средним предприятиям требуется  финансовые ресурсы - как на текущую  деятельность, так и на развитие и модернизацию производства. Как известно, современное финансирование способно вдохнуть жизнь в любой проект и, напротив, по причине отсутствия средств, даже самый лучший замысел может навсегда остаться на бумаге.

Одной из важных проблем современного бизнеса является поиск и нахождение источников финансирования бизнеса. Предпринимателю важно знать ответы на два очень существенных вопроса: какой объём финансовых ресурсов ему необходим для начала и развития предприятия? Какой источник финансирования для него более приемлем?

Существуют различные способы  привлечения финансовых ресурсов. Наиболее распространенными среди них - банковский кредит, а также гранты.

За последние годы в республике создана достаточно мощная и разветвленная  инфраструктура поддержки предпринимательства, включающая: бизнес-инкубатор, бизнес-центры, банки второго уровня, консультационные центры, страховые и лизинговые компании, центры развития предпринимательства и ассоциации предпринимателей. Многие из них акцентируют свою помощь на определённых группах, областях или секторах.

На территории республики Казахстан  работает целый ряд коммерческих банков  (иначе их называют банками второго уровня), которые предоставляют кредиты в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. Однако предприниматели испытывают трудности с финансовым обеспечением собственного бизнеса. Это связано с коммерческим интересом банков, когда во главу угла ставится возвратность предоставляемых кредитов. Следствием этого является усложненная процедура оформления кредитов. Кроме того, большинству мелких предпринимателей недоступны кредитные ресурсы из-за отсутствия ликвидного залогового обеспечения. Другой причиной трудности получения кредитов является отсутствие банковской инфраструктуры в отдаленных регионах. Банк нацелен на получение прибыли от совершаемых операций и ему не выгодно содержание широкой филиальной сети.

Важнейшим фактором экономического прогресса  государства в условиях рыночной экономики является предпринимательская  активность, а ведущими хозяйствующими субъектами становятся предпринимательские структуры (фирмы, компании и другие сложные предпринимательские объединения).

Предпринимательские структуры, являясь  элементом экономической системы, вступают в определенные взаимоотношения  с партнерами по бизнесу, бюджетами различных уровней, собственниками капитала, кредитными организациями и другими субъектами. В процессе управления ресурсами у хозяйствующих субъектов возникают экономические отношения с другими субъектами рынка. Осуществление предпринимательской деятельности предполагает определенный и достаточный экономический потенциал предприятий. Однако отечественные предпринимательские структуры зачастую функционируют в условиях ограниченности денежных ресурсов. Поэтому задача обеспечения потребностей предприятия экономическими ресурсами рассматривается как приоритетная в работе любых предпринимательских структур. Соответственно от того, насколько эффективно будет выстроена система взаимоотношений предпринимательских структур с кредитными организациями, во многом зависит их благополучие, а также благосостояние владельцев и работников. Предпринимательские структуры и кредитные организации испытывают потребность друг в друге: хозяйствующие субъекты нуждаются в услугах кредитных организаций, а кредитные организации - в покупателях банковских продуктов.

Вопросы взаимодействия предпринимательских  структур с кредитными организациями  имеют приоритетное значение не только для сторон взаимодействия, но и  для экономики страны. Прежде всего  это связано с тем, что для развития реального сектора экономики, представленного предпринимательскими структурами, необходимы денежные средства, которыми располагают кредитные организации, сосредоточившие в своих руках основные свободные финансовые ресурсы.

Многообразие утвердившихся подходов к анализу миссии предпринимательства и большое разнообразие точек зрения на смысловое содержание термина «предпринимательство» приводят к значительным концептуальным расхождениям описания предпринимательских структур, создаются трудности в интерпретации места и роли кредитных организаций в предпринимательской деятельности, что способствует широкому распространению положений, в которых абсолютизируется или недооценивается значимость взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций для экономики государства.

В стране взаимоотношения предпринимательских  структур и кредитных организаций  значительно отличались от существующих в развитых странах: отечественные  предприниматели не могли или  не хотели возвращать кредиты, а у  российских банков были более привлекательные, чем производство, сферы вложения капитала, например, вложение средств в различные финансовые инструменты. Однако после кризиса 1998 года ситуация стала меняться: динамичное развитие отечественного предпринимательства вызвало растущий спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики и снизило риск кредитования негосударственного сектора экономики.

В различных научных трудах ученые исключительно индивидуально подходят к определению сущности предпринимательства, и это вполне объяснимо, так как по-разному трактуют содержание этого термина, учитывая специфику направлений отраслей экономики (экономисты, юристы, философы, социологи и др.).

Однако с уверенностью можно  утверждать, что разномыслие в  толковании содержания термина «предпринимательство» свидетельствует не только о неоднозначности экономической и социальной роли предпринимательской деятельности в рыночной экономике, но и об открытости предпринимательства как системы хозяйствования.

Современное предпринимательство характеризуется как особый, прогрессивный стиль хозяйствования, постоянный поиск новых возможностей, ориентация на инновации, умение привлекать и использовать для решения поставленной задачи ресурсы из самых разнообразных источников.

Необходима систематизация в организации взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций, так как новые реалии рыночной экономики России диктуют необходимость углубления современных научных представлений о деятельности банков, расширения спектра предоставляемых ими услуг и их влияния на активизацию предпринимательской деятельности. Изучение проблем развития отношений предпринимательских структур с кредитными организациями в условиях рыночных преобразований представляет особый интерес.

Не всегда стабильные и не высокие темпы развития реального сектора экономики являются следствием недостаточно эффективной системы взаимодействия предпринимательства с кредитными организациями. Недостаточное внимание науки к проблемам взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций, слабая разработка вопросов о влиянии банковской системы на развитие рыночных структур, а также возможностей развития инновационной деятельности банков по стимулированию предпринимательской активности послужили причиной диссертационного исследования.

Осуществление любой фирмой своей  основополагающей финансовой функции — обслуживание платежей и расчетов, невозможно без участия коммерческих банков. Даже элементарные финансовые трансакции по осуществлению движения наличных денег, принадлежащих фирме, невозможны без их инкассации — сдачи наличности в обслуживающий фирму банк. С точки зрения повышения степени надежности перемещения денежных средств в любой форме между субъектами экономических отношений такой порядок в известной мере оправдан.

С появлением банков как специальных  институтов профессионального управления денежными ресурсами резко возросли гарантии перемещения денежных средств в экономике. Банки как финансовые посредники, обслуживающие платежи и расчеты в экономике, играют исключительно важную роль в организации и функционировании платежной системы любой страны. Известны случаи, когда банкротство нескольких крупных банков страны становилось причиной сильнейших потрясении всей ее финансовой системы.

К началу рыночных реформ функционировали десятки новых негосударственных банков, а с началом реформ их количество начало расти в геометрической прогрессии. Никаких серьезных препятствий для образования новых банков и должного контроля за их работой со стороны Центробанка России не существовало. В начальный период рыночных реформ многие из коммерческих банков активно включились в новый, весьма выгодный, но грязный бизнес по временному присвоению чужих денежных средств, и фирм прежде всего. Все чаще деньги клиентов терялись по пути от банка плательщика до банка получателя. Эти явления приняли массовый характер, и банки начали быстро терять доверие клиентов. В результате страна получила систему коммерческих банков, которую даже по прошествии шести лет реформ специалисты в области определения рейтингов, отказываются оценивать на этот предмет. В очередной раз подтвердилось, что рейтинг банков не может быть выше рейтинга страны. Эти обстоятельства позволяют сделать вывод: современная отечественная банковская система должна быть реформирована, чтобы надежно выполнять свою ключевую функцию — обслуживание платежей и расчетов.

Столь сложное положение и банковской среде требует от фирм предельной осторожности при выборе обслуживающих  банков. Чтобы подчеркнуть сложность  и ответственность решений фирмы при выборе обслуживающего банка, некоторые финансисты этот выбор сравнивают с выбором партнера в браке.

Международная финансовая практика содержит множество рекомендаций на этот счет. Типичные требования, которые фирма  обычно предъявляет к потенциальному обслуживающему банку, предполагают:

-знание банком фирмы, особенностей  ее бизнеса, отрасли, в которой она функционирует;

-способность давать полезные  деловые рекомендации;

-предложение различных способов  получения денежных средств как наличных (кассовое обслуживание фирмы), так и безналичных с низкими трансакционными издержками;

-закрепление за фирмой постоянного  банковского служащего, занимающегося  вопросами кредитования фирмы;  способность оценивать реальные  финансовые потребности фирмы;

-удобное для фирмы месторасположение  банка; обеспечение простоты доступа  к ведающему ссудами должностному  лицу банка;

-стремление банка к совершенствованию  обслуживания клиентов;

-широкий спектр банковских услуг.

Расширение самостоятельности отечественных фирм при совершении внешнеэкономических операций существенно повысило требования к банкам, обслуживающим эти операции. Если фирма активно осуществляет экспортно-импортные операции, то при выборе обслуживающего банка необходимо учитывать его способность эффективно осуществлять наиболее важные валютные операции. Следует проверить наличие у него генеральной лицензии на ведение валютных операций, которую выдает Центральный банк РК

Все эти желательные для фирмы  качества банка имеют смысл при одном условии — достаточной надежности банка. Оценка фирмой надежности банка в современных отечественных условиях — задача весьма сложная. Существует множество способов оценки надежности банка как специалистами самой фирмы, так и специалистами со стороны. При этом следует иметь в виду, что «независимый аудитор нейтрален по отношению к любой интерпретации финансовых отчетов. Его мнение не является окончательным решением с точки зрения целесообразности предоставления кредита или инвестирования (вложения) средств, и его никогда не следует принимать за таковое».

Следовательно, выбор надежного  банка — это в конечном счете  проблема фирмы со всеми вытекающими  отсюда последствиями. Столь высокая  ответственность фирмы за успешный выбор обслуживающего банка требует от ее специалистов знания элементарных способов самостоятельной оценки надежности банка, его рейтинга. С этой целью приводится одна из таких методик, которая дает некоторое представление об этом предмете.