Взаимодействие инновационных предприятий с кредитными организациями

Кроме этого, баки требуют: нотариально заверенные копии учредительных  документов; отчет о движении денежных средств; внутренние финансовые отчеты; данные внутреннего оперативного учета; прогноз финансирования; налоговые декларации и бизнес-план.

Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров, что должно быть подтверждено доверенностью.

Кредитный договор определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Он базируется на 4 принципах:

• прочная основа;
• добровольность вступления в сделку;
• взаимная заинтересованность сторон;
• согласованность условий сделки.

При определении ставки за кредит КБ учитывает:

• ставку рефинансирования по кредитам (ЦБ предоставляет КБ);
• среднюю % ставку по межбанковским кредитам;
• среднюю % ставку по депозитным счетам (платит банк);
• структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);
• спрос и предложение на кредит (чем меньше спрос и больше предложение, тем дешевле кредит);
• срок и вид кредита (степень риска для банка);
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем выше плата за кредит).

3. Обеспечение  возвратности кредита

Одна из наиболее серьезных  проблем, с которыми сталкиваются банки, – это риск  непогашения кредитов. КБ стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Обеспечение возвратности кредита – это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком.

Источники погашения  ссуды подразделяются на первичные  и вторичные. Первичным источником является выручка от реализации продукции, оказания услуг.  На практике встречается ситуация, когда возникает риск несвоевременного поступления выручки. В этих случаях появляется необходимость в дополнительных гарантиях возврата кредитов, что требует вторичных источников. К их числу относятся:

• неустойка;
• залог;
• удержание имущества должника;
• поручительство;
• банковская гарантия;
• задаток.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского  кредита.

Залог есть право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий на стоимость заложенного имущества.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:

• сумма основного долга и %;
• расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения;
• убытки кредитора, связанные с выплатой %, неустоек;
• расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Все эти суммы относятся  на счет залогодержателя и подлежат возмещению из заложенного имущества. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Выделяют 2 вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:

1. Залог без передачи залогового имущества залогодержател</s