Анализ деятельности «альянса банков и страховых компаний» на примере действующего альянса

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………….. 3

Глава 1. Роль и функции банков и страховых компаний в финансовом секторе5

1.1 Роль страховых организаций в финансовой системе5

1.2 Деятельность банков  в финансовой системе8

1.3 Нормативно-правовые основы контроля деятельности банков и страховых компаний13

Глава 2. Процедуры и экономические интересы взаимодействия 18

2.1 Потребность банков в страховании18

2.2 Потребность страховых  компаний во взаимодействии с  банками………….20

2.3 Организационно-экономические формы взаимоотношений страховых организаций и банков24

Глава 3. Анализ деятельности «альянса банков и страховых компаний» на примере действующего альянса (финансового супермаркета) «Группа Уралсиб» 24

Заключение30

Список литературы32

 

Введение

 

По мере развития финансового рынка, сотрудничество банков и страховых компаний приобретает  все большую актуальность. Опыт зарубежных банков показывает, что  сегодня  до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. По мере развития банков и страховых  компаний, возникла идея банковского  страхования.

Банковское  страхование - это вторжение коммерческих банков в сферу страхования , выражается в приобретении действующих страховых компаний и/или (если это разрешено законодательством) организации системы продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Развитие Б.с. отражает концепцию о роли коммерческого банка для частной клиентуры как «финансового супермаркета», где каждый клиент может удовлетворить не только потребности в банковском обслуживании (текущем счёте, накопительном вкладе, обмене валюты и т.п.), в финансовом консалтинге, но и страховой интерес.¹ Другими словами, банковское страхование - это дополнительные гарантии защиты и сохранности своих денежных средств в соответствии с международной банковской практикой. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов. Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

Однако  и страховые компании заинтересованы в сотрудничестве с банками. С развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

Целью данной курсовой работы является изучение взаимодействия банков и страховых компаний, потребности  в их взаимодействии и изучение деятельности отдельно взятого, существующего взаимодействия банка и страховой компании.

Задачи  курсовой работы:

• Рассмотреть роль страховых организаций и деятельность банков в финансовой системе
• Рассмотреть потребность банков и страховых компаний в взаимодействии друг с другом.
• Провести анализ деятельности «альянса банков и страховых компаний» на примере существующего альянса.

Объектом  исследования являются страховые организации  и коммерческие банки.

Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений между банками и страховыми организациями.

 

 

 

 

 

Глава 1. Роль и функции банков и страховых компаний в финансовом секторе

1.1 Роль страховых  организаций в финансовой системе

Роль  страховых компаний, проявляется  через экономическое содержания страхового рынка России. Характеристика экономического содержания раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются:

-Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами².

-Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России.³

-Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя⁴

-Застрахованный – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).⁵

-Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя⁶

Каждый  субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Интересы  страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно  иметь от этого прибыль.

Экономические интересы субъектов  страхового рынка РФ материализуются  также в объектах страховой защиты. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с:

- владением,  распоряжением и пользованием  имуществом;

- личностью людей;

- гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

             Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свое застрахованное имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.⁷

Единство  стоимости, выражаемой через цену, и  потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.

Возмещение  убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование  – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или  юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Следовательно, роль страховых организаций заключается в минимизации убытков участников финансового рынка, полученных ими в результате неблагоприятных событий, путем распределения убытков между участниками и активным инвестированием полученных взносов на фондовом рынке.

1.2 Деятельность банков в финансовой системе

Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств(денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производственный характер.8

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Банки перераспределяют деньги из области  их избыточности в область их дефицита. Современные банки по своему местоположению ближе всего находятся к бизнесу  и его потребностям. Таким образом, банк является основополагающим, ключевым элементом экономического регулирования.

Коммерческий банк, выступая сегодня, как юридическое лицо, самостоятельный  агент, производит и реализует различные  банковские продукты, оказывает различные  финансовые услуги, удовлетворяет общественные потребности, на основе полученной прибыли  способствует реализации социальных и  экономических интересов акционеров и служащих банка. Получив лицензию на ведение банковской деятельности, он фактически становится предприятием, имеющим собственную организационную  структуру, внутренние и внешние  связи. Коммерческий банк в результате своей деятельности становится полновесным  участником рыночных отношений.

 Развитие сети коммерческих  банков способствует формированию  динамичного финансового рынка.  Ликвидация, монополизации и рост  конкуренции приводят к постепенному  расширению финансовых услуг.  Основной целью осуществления  банковской деятельности является  получение прибыли, которую банки  приобретают за счет прибыли  своих заемщиков. Важная цель  их деятельности - обеспечить финансовое посредничество и деловые услуги. Они аккумулируют свободные денежные средства у населения, различных предприятий, государства, а затем направляют их на финансирование накопления реального капитала. Посредничество представляет собой процесс продажи финансовых ресурсов, а деловые услуги способствуют организации платежей и финансовых инвестиций.

Продуктом деятельности банков являются, прежде всего, формирование платежных  средств (денежной массы), а также  разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительства, консультаций, управления имуществом и т.п. Все банковские операции принято делить на активные и пассивные.

-Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство.⁹

-Пассивные операции – операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций банка.  
Ресурсы коммерческих банков формируются путем привлечения средств в форме вкладов на срок и на текущие счета, эмиссии кредитных денег, акцептно-авальных операций, мнимых вкладов.¹⁰

Другими словами, это операции банка по привлечению денежных средств путем депозитов, а также продажа акций и ценных бумаг. Для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании безналичных денежных средств для целевого использования банк открывает клиентам банковский счет. В качестве платы за обслуживание счета или оказание каких-либо других специальных банковских услуг банк удерживает с клиента (в том числе путем списания со счета клиента) денежные суммы, так называемую банковскую комиссию.

Современные коммерческие банки оказывают  множество услуг на рынке,  к  числу которых относятся:

• привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
• ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
• финансирование капитальных вложений по поручению собственников или распорядителей инвестиционных средств;
• выпуск платежных документов и ценных бумаг (чеков, аккредитивов, акций, векселей и т.д.);
• купля, продажа и хранение платежных документов, ценных бумаг и другие операции с ними;
• выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих их выполнение в денежной форме;
• приобретение права требования по поставке товаров и предоставление услуг, принятие риска выполнения таких требований и инкассация этих требований - факторинг;
• приобретение за свой счет, средств производства для передачи их в аренду -- лизинг;
• купля у предприятий и граждан и продажа им иностранной валюты наличными и валюты, находящейся на счетах и вкладах;
• другие банковские операции