Анализ деятельности «альянса банков и страховых компаний» на примере действующего альянса

Возможность возникновения всех этих обстоятельств побуждает финансовые учреждения страховать свои риски. Большинство банков уже пришло к выводу, что лучше перестраховаться и потратиться на страховой полис, чем в самом неблагоприятном случае обанкротиться. 
В отдельных странах у банков есть обязанность приобретения генерального банковского полиса. Такое комплексное страхование средств вкладчиков, безусловно, помогает повысить репутацию банка и привлечь новые вклады и инвестиции.

2.2 Потребность страховых компаний во взаимодействии с банками

Банки необходимы страховым компаниям  как:

• Клиент. В предыдущем пункте я описал ситуацию, связанную с необходимостью страхования своих рисков для банка. Можно добавить, что банки являются для страховых компаний надежным источником прибыли, так как они являются динамично развивающимся элементом финансового рынка. В связи с постоянно увеличивающимися активами банков, увеличивается и область страхования.

      Например:

• Комплексное страхование банков и иных финансовых учреждений;
• Страхование сейфов и банковских хранилищ;
• Страхование ценностей при перевозке;
• Страхование эмитентов пластиковых карт;
• Страхование депозитных вкладов;
• Страхование рисков непогашения кредитов;
• Страхование ответственности банковских служащих.
• Кредитор. Важная часть взаимоотношений страховых компаний и банков. Кредитование является главным источником привлечения денежных средств для страховых компаний( разумеется не беря в расчет взносы страхователей и ценные бумаги)
• Ведение расчетного счета страховой компании. Расчетный счет - счет имеющего самостоятельный баланс юридического лица в учреждении банка, предназначенный для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов с другими юридическими и физическими лицами.¹⁵

Так же стоит вспомнить и о  взаимовыгодных отношениях между страховой  компанией и банком. Отношения, при которых часть рисков банка передается страховщику, выгодны как для банка, так и для страховой компании. В связи с этим банк приобретает возможность получения конкурентных преимуществ для продвижения своих продуктов среди клиентов, получать (дополнительного дохода в виде комиссионного вознаграждения как продавец страховых продуктов), а также привлечения долгосрочной ресурсной базы из привлеченных страховых резервов. С другой стороны, страховая организация получает альтернативные каналы распространения полисов, снижая при этом издержки и получая гарантию, повышающую надежность ее продукта.

 

 

 

Для клиентов	Для банка	Для СК
1. Удобство 2. Гарантированное качество продуктов  и сервиса  3. Расширение спектра банковских  услуг 4. Возможные скидки	1. Минимизация кредитных рисков 2. Расширение продуктового ряда 3. Значительный источник дохода 4. Контроль статуса страхования  при выдаче кредита	1. Широкий охват рынка 2. Рост продаж и объемов страховых  премий 3. Профессиональное предложение  страховых услуг 4. Банковская гарантия

 

Таким образом, преимущества сотрудничества очевидны как для банков и страховых  организаций, так и для клиента, который получает удобный и недорогой  комплекс услуг, включающий банковские и страховые услуги с гарантированным качеством продуктов и сервиса.

В настоящее время большая доля рынка банковского страхования принадлежит розничным видам страхования, на которые пришлось 80% всех взносов, собранных через банковский канал. Лидером по объему собранных взносов в розничном страховании по прежнему является автокаско, доля которого составила 73%, но темпы роста взносов остановились из-за кризиса.¹⁶

Взносы страховых компаний по страхованию  юридических лиц, собранных через  банки, выросли за год на 3%, а их доля в общем объеме банкострахования составила 16%. В структуре банкострахования юридических лиц основным видом было страхование залогового имущества заемщиков, которое составило 80%. Высокий процент отмечается в страховании товаров на складе – 12% . В страховании банков преобладало добровольное медицинское страхование сотрудников – 53%, а комплексное страхование рисков банков снизилось до 1% .

В настоящее время первое место по взносам по страхованию банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, заняла группа Росгосстрах, второе – страховой дом ВСК, третье – Ингосстрах, четвертое – РЕСО-Гарантия. На пятое место переместилась компания Цюрих.Ритейл, перепрыгнув сразу с восьмого места. Позиции компании РОСНО - 14 место.¹⁷

 

Лидеры банковского страхования¹⁸

Топ-4 по объемам банкострахования	Взносы  по банкострахованию к суммарным взносам СК в %	Доля розничного банкострахования в розничном портфеле, в %	Доля розничного направления в банкостраховании, в %
Росгосстрах	21,4	20,7	68,2
ВСК	40,8	51,4	50,8
Ингосстрах	19,2	37,6	87,6
РЕСО-Гарантия	17,7	27,7	94,7

Следует отметить, что на данный момент наибольшего сегмента рынка банкострахования - розничного страхования, по оценкам «Эксперт РА», составил 62,3 млрд. рублей, страхования юридических лиц через банки – 14,7 млрд. рублей и объем страхования рисков банков – 4 млрд. рублей. А наибольшую долю продаж составляет розничное страхование через банковский канал продаж, что говорит о все большей популяризации страхования и все большей интеграции банковских и страховых услуг.

2.3 Организационно-экономические формы взаимоотношений страховых организаций и банков

Основы взаимоотношений банковских учреждений и страховых организаций обусловлены функциональной близостью, взаимовыгодной функциональной зависимостью и взаимообслуживанием. Общие интересы страховых компаний и банков проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. В таблице приведены конкретные примеры участия банков в качестве учредителей страховых организаций, свидетельствующие об активном участии банков в учреждении страховых компаний.

Участие банков в управлении страховым капиталом обусловлено  возможностью привлечения финансовых потоков страховщиков, формирующихся у страховых компаний при проведении страховой, перестраховочной и инвестиционной деятельности. Страхование на современном этапе - один из наиболее развивающихся секторов экономики, все более активно аккумулирующий денежные ресурсы предприятий и населения.

Вторая составляющая интереса банков к участию в организации  страховых организаций обусловлена  потребностью в страховой защите банковской деятельности, включая страхование имущества, сотрудников и банковских рисков. Участие банков в управлении страховой организацией обеспечивает реальную гарантированную защиту, низкие цены страхования и сохранение денежных потоков банка, связанных с обеспечением его страховой защиты.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

- страхование финансовых рисков (страхование депозитов, рисков непогашения кредитов, обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика и страхование залога, страхование банка от простоя и др.)

- страхование банков от преступлений (страхование от мошеннических действий персонала и третьих лиц, от электронных и компьютерных преступлений, от несанкционированных профессиональных действий сотрудников банка);

Многие банковские риски  страховщики не принимают на страхование, рассматривая их как неотъемлемую часть банковской деятельности, зависящую от квалификации банковского персонала. Поэтому сложилась практика, когда специфические банковские риски страхуют компании, созданные банками для решения этих задач, или когда высокопрофессиональные страховщики специализируются на соответствующем страховании. На страхование не принимаются риски, обусловленные изменением курса валют (валютные риски); риски, связанные с колебаниями стоимости ценных бумаг на биржевом и внебиржевом рынках (инвестиционные риски).

На таблице представлены формы  интеграции банков и страховых компаний

Формы интеграции банков и страховых  компаний
Юридическое		Банкостраховые группы
Территориальное		Финансовый супермаркет
Организационное		Общие продукты
Маркетинговое		Перестрахование через банки
Технологическое		Выдача совместных кредитов

 

Компании стали создавать  финансовые союзы и объединения; объединения банков и страховых компаний, что обусловило возникновение на рынках финансовых услуг банкострахования и формирование его институциональных носителей — банкостраховых групп. Цель их создания — наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в услугах обеих структур. С помощью альянсов с банками российские страховые компании решают актуальные проблемы низкой капитализации и недостаточного развития сбытовых сетей. Банковские услуги и услуги по страхованию дополняют друг друга.

Банкостраховые группы могут входить в крупные холдинги, во главе которых стоят крупнейшие предприятия производственно-сырьевой сферы, а также образовывать финансовые корпорации с другими финансовыми организациями. В целом, банкостраховые группы работают по концепции «финансового супермаркета», т.е. клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте.

Развивая концепцию  «финансового супермаркета», его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную культуру, проводят согласованную маркетинговую и финансовую политику, что должно привести к конкурентным преимуществам как объединения в целом, так и отдельно взятых компаний, входящих в данное объединение.

Тенденции к сотрудничеству наблюдаются не только в единичных соглашениях между банками и страховыми компаниями, но и на более высоком уровне. Так, в 1998 г. подписано соглашение о сотрудничестве между Ассоциацией российских банков и Всероссийским союзом страховщиков, основная цель которого совместная защита интересов страхового и банковского сектора России. В сферу интересов сторон, заключивших соглашение, входит совместная экспертиза по банковскому и страховому законодательству, усовершенствование системы подготовки специалистов банковского и страхового бизнеса, обмен аналитическими материалами и др.

Таким образом, банки и  страховые организации могут  взаимодействовать через вложения в капитал, иметь клиентские и партнерские отношения, но апогеем их сотрудничества становится различного уровня интеграция.

 

Заключение

Хочется отметить, что банковское обслуживание страховой деятельности характеризуется сложностью и многоконтактностью: большая клиентская база страховщиков, различные формы внесения страховых взносов и страховых выплат - но эти же факторы позволяют не противопоставлять банковские и страховые продукты, а дополнять их. Кроме того, эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается совместным использованием ресурсной базы контрагентов.

Важной и перспективной формой взаимоотношений банков и страховых  компаний в курсовой выделена сфера перестрахования, когда страховые организации используют банковские технологии в перестраховании, при которых из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Данное явление весьма актуально для России. Использование банковского потенциала позволит существенно увеличить емкость национального страхового рынка и уменьшить утечку национального капитала через перестрахование за рубеж.

Рынок России, как и вся экономика, прошел пиковую фазу кризиса. Некоторые сегменты (в основном добровольные виды страхования) сильно пострадали, а в других (обязательное страхование) влияние кризиса было не столь заметно. Следует отметить, что кризис так же открыл новые возможности  на страховом рынке. Так во время кризиса реализовались риски, которые в России до этого не находили должного внимания. Следствием этого стало появление на рынке новых страховых продуктов. В целом, наблюдается выход рынка банкострахования на докризисные позиции, а в среднесрочном периоде прогнозируется тенденция устойчивого роста страхования рисков самих банков и розничных видов банкострахования.

Как показывает практика, все больше банков осознают необходимость  в страховании и больше страховых  компаний осознают перспективы взаимоотношений  с банками. Именно слабое развитие рынка  банкострахования в нашей стране делает его таким привлекательным для освоения. Ведь, как известно, самую большую выгоду получают компании пионеры.

 

Глава 3. Анализ деятельности «альянса банков и страховых компаний» на примере  действующего альянса (финансового супермаркета) «Группа Уралсиб»

               В своей курсовой работе я решил разобрать создание и деятельность Группы «Уралсиб», по причине того что она является первым в России финансовым супермаркетом. Но для начала разберем основные модели альянсов, встречающиеся на практике.